[2011 하반기 INVESTMENT GUIDE] 자녀를 부자로 만드는 10가지 방법

미국 정부의 재정 적자는 눈덩이처럼 불어나고 있다. 현재와 같은 상태가 지속될 경우 자녀 세대는 더 어려워질 수 있다.이는 한국도 마찬가지다. 가계 부채와 나랏빚이 계속 늘어나고 있는 것이다. 우리는 지금 다음 세대의 삶을 희생시키며 생활하고 있는지도 모른다. 여러분의 자녀가 늘어나는 세금과 의료비를 감당할 수 있도록 준비해야 한다. 열 가지 방법을 소개한다. 다만 미국과 제도가 달라 일부 내용은 우리 현실에 적용하기 어렵다.

1.과도한 교육을 하지 마라여러분의 자녀가 석사 학위를 받으려고 하는 것은 나쁜 투자가 될 수 있다. 보스턴대 경제학자인 로런스 코틀리코프(Laurence Kotlikoff)는 소득과 소비행태를 연구했다. 그의 연구에 따르면 고학력일수록 월급은 많아지지만, 학교를 졸업하기까지 수업료 등 관련 비용 역시 늘어난다. 게다가 공부하는 동안 소득을 올리지 못하기 때문에 기회비용까지 계산해야 한다. 그는 의학 박사의 평생 가처분소득이 배관공보다 조금 더 많을 뿐임을 보여준다. 그는 오하이오주에서 일하는 의사와 배관공의 소득과 지출을 비교했다.

오하이오주에서 일하는 의사들이 최고 많이 벌 때 연평균 소득은 18만5900달러, 배관공의 경우 7만1700달러로 집계됐다. 그러나 의사의 경우 평생 일할 수 있는 기간이 배관공보다 짧고, 레지던트가 되기까지는 고등학교 졸업 후 최소한 11년이 지나야 한다.

결국 모든 것을 감안해 계산한 배관공의 평생 가처분소득은 연평균 3만3200달러로 계산됐다. 의사의 평생 가처분소득은 연평균 3만3700달러로 나타나 배관공보다 조금 많은 데 불과하다. 책과 씨름하는 것을 좋아한다면 공부를 계속해야겠지만 돈 때문이라면 그럴 필요가 없다고 코틀리코프는 강조한다.

2.대학 졸업에 드는 비용 최대한 줄여라명문 대학 졸업장이 특별히 가치 있다고 생각하는 것은 오류다. 코틀리코프 연구 결과 대학 졸업생은 교실에서 배운 것이 아니라 재능과 야망 때문에 성공한다. 이 때문에 여러분의 자녀가 장학금 없이 일류 대학에 입학하거나 1만 달러의 장학금을 받고 이보다 못한 대학에 들어가야 하는 상황에 직면할 경우 두 번째 경우도 신중하게 고려해야 한다.

또 하나의 전략은 여러분 자녀가 1~2년은 지역 대학을 다니고 주립 대학으로 편입하는 방법이 있다. 조슈아 니컬러스(Joshua Nicholas)라는 24세 청년의 경우가 좋은 예다. 그는 집에서 생활하며 델라웨어 대학의 ‘Delaware Technical & Community College’ 과정을 2년에 마쳤다. 이후 그는 3, 4학년만 뉴워크(Newark) 지역에 있는 델라웨어 대학 캠퍼스에서 생활하고 졸업했다. 그는 그 대학 캠퍼스에서 4년 내내 다녔던 룸메이트들과 비교할 때 4만 달러의 비용을 절감할 수 있었다.

3.자녀 개인은퇴계좌(IRA)를 활용하라자녀가 일하며 버는 돈 액수만큼 그들의 개인은퇴계좌(Individual Retirement Account)에 입금해주는 방법이다. 다만 이 계좌에 입금하는 돈은 자녀들이 은퇴하기 전까지 50년 동안 건드릴 수 없다는 조건이다. 이 방법은 이자도 늘고 세금도 줄이는 효과가 있다.

예컨대 케이틀린(Caitlin)이라는 여성이 올여름 웨이트리스로 일하며 5000달러를 벌었다고 가정하자. 그녀는 이 돈을 대학 등록금으로 사용하고, 그녀의 부모는 그녀의 IRA에 5000달러를 입금해준다.

그녀는 자신이 번 돈에 대해 세금을 내지 않았고, 몇 십 년 후 자신의 IRA에서 돈을 인출할 때는 세금 면제를 받을 것이다.

한국의 퇴직연금제도 도입은 이제야 출발선에 놓여 있다. 아직까진 미국과 같은 제도를 그대로 적용하기 힘들다. 대안은 있다. IRA를 활용하는 대신 개인연금보험에 들어주는 것이다. 같은 방식으로 자녀에 대한 증여공제한도를 활용해 보험료를 납부할 수 있다.

4.신용카드 빚을 피하라신용카드 빚을 돌려 막는 것은 중산층을 괴롭히는 행위라는 것을 평소 자녀에게 교육시켜야 한다. 신용카드 평균 대출금 8000달러에 이자가 15%일 경우 평생 이자만 6만 달러나 내야 한다. 결국 자녀를 궁핍하게 만들 것이다. 신용카드 대출을 하지 말도록 자녀를 교육시키고, 정 안 될 경우 예금 한도액 내에서만 사용이 가능한 카드를 사용하게 해라.

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