금융당국의 전방위 ‘가계대출 총량 규제’가 이어지는 가운데, 인터넷전문은행이 주도하는 중·저신용자 대출 확대 행보가 주목받고 있다. 다만 중·저신용 대출의 경우 고신용자 대출에 비해 부실 가능성이 큰 만큼, 인터넷은행의 자체 신용평가 모델이 시험대에 오를 것이라는 관측이 나온다.
 

13일 금융권에 따르면 국내 주요 은행에 이어 카카오·케이·토스 등 인터넷은행 3사 역시 잇따라 대출 조이기에 돌입했다.  
 
카카오뱅크는 오는 12월 31일까지 고신용자 대상 신용대출, 일반 전‧월세보증금대출, 직장인 사잇돌대출의 신규 취급을 중단했다. 마이너스통장 신규 취급 중단에 이은 후속 조치다.
 
케이뱅크 역시 지난 8일 신용대출과 마이너스통장, 신용대출플러스 등 3개 상품의 최대 한도를 '연 소득 이내'로 조정했다. 지난 2일 각 상품의 최대 한도를 낮춘 데 이어 연 소득 이내로 더 축소했다.  
 
여기에 토스뱅크도 지난 5일 출범 이후 나흘간 실행된 대출액이 3000억원에 육박한 것으로 나타나면서 사실상 개점 휴업 상태다. 이는 금융위원회가 제시한 올 연말 대출 한도 5000억원의 60%를 소진한 것으로, 이르면 이번 주 신용대출 중단 가능성이 거론된다.
 
반면, 이들 인터넷은행은 중금리대출 확대에는 박차를 가하는 모습이다. 그동안 고신용자 중심의 대출 행태에 대한 비판의 목소리가 높아지는 가운데, 금융위원회가 인터넷은행의 설립 취지에 맞게 중‧저신용자 신용대출 비중을 2023년 말까지 30% 이상으로 확대하라는 지침을 내린 탓이다.
 
이에 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크는 올해 연말까지 중‧저신용자 대출 비중을 각각 21.5%, 20.8%, 34.9%로 늘리겠다는 계획을 금융당국에 제출한 상태다.
 
각 은행별로는 카카오뱅크의 8월 말 기준 중‧저신용자 대출 비중은 12.3%를 기록 중이며, 토스뱅크는 25% 이상으로 상대적으로 여유가 있는 것으로 파악되고 있다.
 

 
문제는 인터넷은행의 중·저신용 대출 확대가 또다른 풍선효과로 이어질 수 있다는 점이다. 금융당국이 제시한 가계대출 한도 총량에 중·저신용자 대출이 포함돼 있지만, 카카오뱅크의 경우 고신용‧중저신용 대출 비중을 맞추기 위해서는 공격적인 영업이 불가피한 상황이다.  
 
실제 각 인터넷은행들도 중·저신용 고객 확보에 적극적으로 나서고 있다. 카카오뱅크는 지난 6월부터 진행한 '중저신용 고객 대상 대출 첫 달 이자 지원'을 연말까지 연장한다고 밝혔다.
 
카카오뱅크는 연말까지 '중신용대출', '중신용플러스대출', '중신용비상금대출' 등을 신규로 받은 중저신용 고객 (KCB기준 820점 이하)에게 첫 달 이자를 지원한다. 카카오뱅크가 지난 6월부터 10월 초까지 중저신용 고객에게 지원한 금액은 약 43억원으로 나타났다. 
 
또한 카카오뱅크는 중신용대출, 중신용플러스대출, 햇살론 등 중‧저신용 고객을 위한 대출상품과 개인사업자 대출은 기존과 동일하게 유지하기로 했다.
 
케이뱅크 역시 지난달 16일부터 이달 말까지 중저신용자 신용대출에 두 달 치 이자를 지원하는 이벤트를 진행 중이다. KCB 820점 이하 고객이 대상으로 대출을 받은 지 석 달째, 1년째에 원리금을 정상 납부하면 다음 날 한 달 치 이자를 돌려주는 방식이다.
 
토스뱅크도 제2금융권 정보와 비금융 데이터까지 고루 분석한 자체 신용평가모델(TSS)을 통해 중·저신용자를 위한 대출을 확대한다는 계획이다. 토스뱅크는 TSS 시뮬레이션 결과, 기존 1금융권에서 대출받기 어려웠던 고객 중 중 약 30%가 건전한 중·저신용자로 발굴할 수 있다고 봤다.
 
인터넷은행 관계자는 “중‧저신용 고객들의 부담 해소에 도움이 되고자 최대한 목표치에 맞게 노력하고 있는 상황”이라며 “정부의 가계대출 총량규제 한도 내에서 이루어질 것”이라고 전했다. 

홍다원 기자 hong.dawon@joongang.co.kr

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