“난 탑골공원을 배회 안 해야지”

여러분은 은퇴준비를 하고 있는가. 아니면 ‘시간이 해결해주겠지’ 하며 애써 모른 척하고 있는가. 우울한 노후냐, 안락한 노후냐는 준비에서 갈린다. 준비하는 사람에겐 달콤하지만 그렇지 못한 사람은 고통이다. 이번 호부터 PCA생명과 함께 은퇴준비 전략을 싣는다. PCA생명이 제공하는 온갖 은퇴 정보는 여러분의 노후를 윤택하게 하는 데 큰 도움이 될 것이다.

"대한민국에 사는 모든 사람은 나이를 불문하고 지금 당장 은퇴준비에 나서야 합니다.”얼핏 보면 은퇴 관련 금융회사들이 내보내는 광고문구 같다. 하지만 그렇지 않다. 국내 최고의 은퇴설계 전문가들이 이구동성으로 하는 얘기다. 은퇴준비는 이미 선택이 아닌 필수가 되었기 때문이다. 우재룡 한국펀드연구소장은 “서양에서는 20대의 젊은 사람이 직장에 취직하자마자 곧바로 은퇴준비에 나선다”고 소개한다. 이런 선진국형 은퇴준비 문화는 아직 우리와는 거리가 멀다. 은퇴준비가 왜 중요한 것인가? 과거와 달리 고령화, 저출산이 심화하면서 단순히 국민연금에만 기대어 살 수 없는 시대가 되어버렸기 때문이다. 수명이 늘면서 의료비 지출이 늘어나는 점도 은퇴 후의 삶을 위협하는 요인이 되고 있다. 강창희 미래에셋투자교육연구소장은 은퇴준비 필요성의 가장 큰 요인으로 고령화와 저금리를 꼽았다. 은퇴 이후에도 살아갈 날이 많아졌기 때문에 저금리 시대를 극복하면서도 안락한 노후를 위해선 은퇴 전에 자금 준비가 철저해야 한다는 얘기다. 그는 특히 고령화가 ‘무서운’ 요인이라고 말한다. 예전에는 65세 정도가 평균수명이었지만 이젠 다르다. “현재 나이 60이면 기대여명이 남자는 30.75년, 여자는 36.63년이나 됩니다. 남자는 91세, 여자는 97세까지 산다는 얘기지요.” 은퇴 후 시간은 생각보다 길다. 조경만 엉클조 아카데미 원장은 노후생활은 크게 네 가지로 나뉜다고 말한다. 자식에게 얹혀살기, 국민연금을 더 달라고 정부에 요구하기, 노후자금이 없어 부부가 탑골공원에서 살기, 그리고 마지막은 ‘내가 내 돈을 모아서 살기’다. 이 중 가장 현실적인 게 바로 마지막 방안이다. 일반 대중이 고통스럽지 않게 편안한 노후를 보내기 위해 은퇴설계는 이젠 필수다. 은퇴설계를 하려면 보험이나 저축, 투자 같은 재무상담을 받는 것이 현명하다. 김지영 PCA생명 상무는 “개인이 혼자 이 같은 일을 처리하는 건 쉽지 않은 일이기에, 전문가들을 찾아 은퇴설계 상담을 받는 게 중요하다”고 말한다. 구체적인 은퇴준비 절차를 살펴보면, 먼저 인생 단계별로 얼마의 자금이 필요한지를 파악해야 한다. 현재 갖고 있는 돈이 얼마고, 은퇴 전까지 모을 수 있는 자금은 어느 정도며, 은퇴 후에는 얼마나 많은 자금이 필요한가를 계산해 보는 것이다. 그 다음에는 보험사나 은행, 증권사의 전문 상담원과 상담한 뒤 노후설계를 짜는 게 좋은 전략이다. 그 다음에는 사안별로 목표시기를 정해야 한다. 주택구입비, 자녀교육비 같은 목돈이 필요하다면, 그 시기를 설정하고 필요한 자금을 모으기 위해 지금 무엇을 어떻게 해야 하는가를 구체적으로 생각해 봐야 한다. 이어 목표를 장기 혹은 단기로 할지 정하고, 필요한 금액과 본인의 투자성향에 맞는 금융상품을 찾아 투자와 저축을 시작하는 게 중요하다. 이 같은 은퇴준비 원칙을 정하고 지속적으로 포트폴리오를 유지하면, 은퇴 시점에서 원하는 목표를 얻을 수 있다.

은퇴 후 세월은 생각보다 길다

은퇴 견적을 산출해 보는 것도 매우 중요하다. 은퇴 후에 과연 내가 얼마가 필요한가를 알아야 그 목표 달성을 위해 어떤 계획을 세울 것인지도 명확해지기 때문이다. 대부분은 재테크에 관심이 높지만, 매우 단기적인 안목으로 투자하는 것도 사실이다. 소득의 일정액을 꾸준히 저축하되, 장·단기 목적으로 각각 얼마씩 투자해야 하는지 명확히 정할 필요가 있다. 은퇴 준비자들이 주목해야 하는 상품은 나이별로 조금씩 다르다. 김지영 상무는 “20~30대는 은퇴까지 여유가 있으므로 가능한 한 빨리 투자를 시작해 목적자금을 준비하되, 활동이 왕성한 시기이므로 사고와 질병에 대한 보장도 별도로 준비하는 것이 좋다”고 밝혔다. 40~50대는 준비된 목적자금을 자녀의 교육 등에 활용하고, 노후 소득을 확보하기 위한 투자를 계속할 필요가 있다. 아울러 의료비가 은퇴자금을 위협할 수 있다는 점을 알고, 예기치 않은 노후 질병에 대한 준비도 착실히 해둘 필요가 있다는 게 김 상무의 설명이다. 예전에는 은퇴상품이라면, 저축이나 부동산을 떠올렸지만 이젠 저금리 시대라는 것을 잊어서는 안 된다. 강창희 소장은 “저금리 시대인 만큼 은행상품으로 은퇴에 대비하는 일은 있어서는 안 된다”고 강조했다. 은퇴설계전문가들이 이구동성으로 각종 보험상품을 유력한 은퇴상품으로 거론하는 이유도 바로 여기에 있다. 언제부터 은퇴준비를 하는 게 좋을까? 우재룡 소장은 “과감하게 20대부터 은퇴준비를 할 필요가 있다”고 말한다. 전기보 행복한은퇴연구소장도 비슷한 생각이다. 은퇴준비는 하루라도 빨리 하는 게 낫고, 요즘엔 은퇴준비를 하는 주력층이 기존의 40대에서 20대까지 내려왔다고 한다. 작년에 진행한 은퇴설계전문가 과정에 20대 대학생 커플이 등록해 전 소장이 놀랐던 기억이 있다. 전 소장이 당시 그 젊은 커플에게 왜 은퇴준비를 20대에 하느냐고 물었는데, 커플의 답은 이랬다.“인생에서 1막, 2막, 3막(은퇴 후 인생)이 있다면, 2막을 거치지 않고 1막에서 바로 3막을 준비하고 싶었어요.” 노년학 전공 박사인 송양민 가천의과학대 보건대학원장은 “적어도 30대부터는 은퇴에 대비한 재정적인 준비를 해야 한다”고 말한다. 준비하는 기간만큼 탄탄한 은퇴생활을 할 수 있다는 게 그의 지론이다. 30대부터 30년간 은퇴준비를 하면, 은퇴 후 30년간 안락하게 살 수 있다는 얘기다. 수명이 길어지면서 은퇴시장은 엄청나게 커지고 있다. 2007년 12월 발표된 통계청 자료를 보면, 2006년 출생아의 기대수명이 남자는 75.74세, 여자는 82.36세로, 2005년에 비해 각각 0.60년, 0.48년 늘었다. 연령별 기대수명이 길어지는 것도 금융회사들엔 호재다. 2006년 현재 기준으로 30세 남자는 46.7년, 여자는 53.2년을, 45세 남자는 32.6년, 여자는 38.6년을 더 살 것으로 예상되고 있다. 게다가 물가상승률을 감안하면 실질적인 마이너스 금리 시대다. 전통적인 부동산투자나 은행저축으로 은퇴에 대비를 할 수 없는 시대가 되었고, 이에 따라 보험상품에 눈을 돌리는 은퇴설계자가 부쩍 늘었다. 이런 잠재가입자를 선점하려는 금융회사들의 발걸음도 더 빨라졌다. PCA생명은 은퇴시장의 선구자라는 평을 듣고 있다. 이 회사는 2005년 당시 업계 최초로 은퇴에 관한 모든 것을 아우르는 통합 캠페인을 진행했고, 은퇴상품 포트폴리오, 은퇴견적 산출서비스, 은퇴준비를 위한 재테크 도서 출간, 은퇴 세미나 등을 통해 종합적으로 전문적인 재정설계를 고객들에게 제공했다. 9월부터 5차 은퇴준비 캠페인을 시작했다. 그 밖에 삼성생명은 ‘퓨처50’이란 은퇴설계 전략을 세워 대대적인 마케팅에 나섰고, 대한생명도 ‘골드에이지 플랜’이란 슬로건으로 은퇴상품 가입대상자 공략에 나섰다. 미래에셋생명은 은퇴설계 슬로건인 ‘러브 에이지’를 앞세워 마케팅에 나서고 있다. 메트라이프생명은 은퇴설계전문가 양성 과정을 만들기도 했다. 은퇴 후 중요한 것 중 하나는 돈(재무적 요소)이고, 다른 하나는 긴 시간을 보내는 방법(비재무적 요소)이다. 먼저 재무적 요소에 필요한 상품부터 살펴보자. 전기보 행복한은퇴연구소장은 “은퇴 후에는 10억원짜리 부동산보다는 매월 500만원이 나오는 연금이 더 좋다”면서 종신형 연금상품을 눈여겨보라고 제안한다. 그는 또 “경제적 여유가 있다면, 일시납을 통해 즉시 연금 효과를 얻을 수 있는 ‘즉시연금’도 고려할 필요가 있다”고 말한다. 강창희 소장은 “은퇴 전에 목돈 마련도 중요하지만 금융상품을 통한 돈 관리, 은퇴준비 관리가 더 중요하다”고 강조한다. 그는 국민연금은 기본이라며 동시에 퇴직연금, 변액연금보험도 추천한다.

‘일 준비’는 ‘돈 준비’만큼 중요 우재룡 소장은 자식에게 과다하게 사교육비를 투자하는 것을 피해야 한다고 강조한다. 그는 보험 중에서도 특히 투자성격을 갖춘 변액유니버셜보험이나, 연금 성격도 갖춘 변액연금보험에 들 것을 권한다. 비재무적 요소에 대한 준비도 필요하다. 전기보 소장은 은퇴 후 ‘일’을 강조한다. 일이 반드시 필요하다는 얘기다. 강창희 소장은 은퇴 후에 해야 할 일을 은퇴 전에 준비하라고 한다. 그는 “지미 카터 대통령이 자원봉사를 해서 유명해진 해비탯(사랑의 집 짓기) 운동이 있지 않습니까? 거기에서는 정년 이후 불쑥 자원봉사를 하겠다고 하면서 찾아온 이들을 받아주지 않는다”고 말한다. 은퇴 전 자원봉사를 한 이들만 받는 것인데, 이는 은퇴준비의 필요성을 잘 보여주는 대목이다. 송양민 대학원장은 은퇴 전에 문화에 대한 공부도 미리 할 필요가 있다고 말한다. 은퇴 후 인생을 문화적으로 풍부하게 꾸미기 위한 전략인 셈이다. 모차르트나 브람스 명곡을 듣고 이해하려면, 또 야수파와 인생파 그림을 보고 이해하려면 은퇴 전에 정신적, 문화적 교양을 미리 쌓아둬야 한다는 것이다.

조경만 엉클조 아카데미 원장의 10대 은퇴자금 준비 원칙

-가족, 특히 자녀들을 모아 놓고, 부모의 노후 생활에 대한 질문을 던져라. 자녀 교육비보다는 은퇴준비 자금이 더 중요하다는 말을 잊지 말라. -자녀교육비와 은퇴자금을 적절하고 균형감 있게 분배하도록 부부가 함께 먼저 의논하라. -매월 30만~50만원은 무슨 일이 있어도 은퇴준비자금으로 사용하라. -끝까지 보험서비스를 받는 종신보험을 검토하라. -장기투자가 가능한 변액보험 상품을 검토하라. -은퇴 후에 필요한 제2의 직업을 미리 준비하라. 젊었을 적에 은퇴준비를 하고, 은퇴준비기간으로 최소한 10년 이상을 들여라. -전원생활, 해외생활도 가능한 방법으로 생각하고, 이 분야에 관심있는 사람들을 만나보라. -은퇴시점의 자산규모를 예측하고 예상 포트폴리오를 만들어라. -3~5년 단위로 계속 은퇴자금을 확인하면서, 내가 원하는 은퇴자금 규모를 만들어 나가라. -여윳돈이 생기면 무엇보다 가장 먼저 노후자금 대비용 바구니에 넣어라.

현장 인터뷰 류현 PCA생명 FC

“나를 지켜줄 효자는 은퇴용 보험상품”

류현(39) PCA생명 FC(파이낸셜 컨설턴트)는 2006년 5월 입사 후 1년 만에 MDRT(연 수입 1억원 이상 설계사들만 가입하는 명예의 전당)에 오른 실력파다. 그는 은퇴준비는 필수고, 은퇴 후에는 ‘노후자금’이란 효자를 누구나 하나씩은 갖고 있어야 하는 시대라고 강조했다.

-고객에게 은퇴준비의 필요성에 대해 어떻게 설명하는가? “사람은 누구나 늙는다는 것이다. 게다가 우리나라는 OECD 국가 중에서 가장 빠르게 고령사회로 접어들고 있다. 2020년대가 되면 65세 이상 인구 비율이 15.1%나 된다. 누구든 지금 당장 대책을 세워야 한다.”

-은퇴 이후에 돈도 필요하지 않은가? “그렇다. 은퇴할 때까지 필요한 돈은 생애필수자금과 자기개발자금이 있다. 생애필수자금은 세 종류가 있다. 주택자금과 자녀교육자금, 그리고 노후자금이다. 주택, 교육자금은 피부로 느끼고 살지만, 노후자금은 피부로 느끼지 못하고 살고 있다. 그래서 더 중요하다는 것이다. 골프나 여행 같은 라이프스타일을 꾸며 주는 자기개발자금도 은퇴 후에 꼭 필요하다.”

-예전과 같은 방식의 노후 준비는 이젠 소용없나? “예전엔 자식을 많이 낳았다. 7~8명, 많으면 10명도 낳았고 자식이 부모를 봉양했다. 하지만 지금은 핵가족에 고령자도 많다. 은퇴 이후 삶이 길어 내 나이가 80대면 자식도 50~60세가 된다. 자식에게 의지하기 쉽지 않다. 은퇴 이후에 나를 지켜줄 ‘효자(은퇴용 보험상품)’를 키워야 한다.”

-은퇴준비는 언제 하는 게 좋다고 고객에게 얘기하나. “보통 40~45세면 은퇴 이후를 느끼는 것 같다. 하지만 뭐든지 일찍 하는 게 낫다.”

-요즘 보험가입자들의 문화가 바뀌고 있다던데. “그렇다. 예전엔 소득의 3분의 1 이상을 자녀 교육비에 ‘올인’하는 경향이 많았다. 지금은 다르다. 주부들도 아이들 교육보다는 노후에 내가 쓸 돈을 갖고 있어야 한다고 하는 경우가 부쩍 늘었다. 남편이 샐러리맨이면 국민연금은 기대할 게 많지 않다고 보고, 생활비를 아껴서라도 노후 대비 보험에 드는 주부들이 늘고 있다.”

-요즘 어떤 상품이 인기인가? “불입 금액이 적을 때는 변액유니버셜보험이 인기고, 금액이 크면 변액연금이 인기다. 은행에서 제시하는 연금저축에 비해 보험이 수령 신청기간, 수령 방법, 세금 측면에서 더 낫다는 걸 적극적으로 알려주고 있다.”

-불입금액이 보험가입자들에게 부담되는 건 아닌가? “창업비용이나 상가 월세를 얻으려고 할 때 드는 부동산 비용이 상당히 크다. 보통 몇 천만원, 몇 억원이 든다. 하지만 한 달에 20만~50만원을 노후자금으로 불입하는 것은 그리 부담이 안 된다고 본다.”