복리효과에 중도 인출도 용이

이율 0.1%가 아쉬운 저금리 시대다. KB국민은행은 기본금리가 매월 단계적으로 적용되는 월복리 정기예금을 내놨다. 이 상품은 1년 만기이자지급식으로 언제 필요할지 모를 단기 여유자금이 생겼을 때 가입을 고려해볼만하다.

2010년 9월 출시한 이 상품의 누적 평균 연 기본금리는 1.92%다. 기본금리는 시장금리 변동과 상관 없이 신규 가입 시점에 정해진다. 기존 정기예금은 계약기간을 채우지 못하고 중간에 해지하면 낮은 금리를 적용한다. 하지만이 상품은 월 단위 예치기간에 대한 약정금리를 받을 수 있어 이자 손실을 줄일 수 있는 것이 장점이다.

한 달 이상 예치하면 만기·중도해지 포함 3번까지 10만원 이상 일부인출서비스를 이용할 수 있다. 급하게 돈이 필요할 때 예금계좌를 해지하지 않고 필요한 자금만 인출해 사용하면 된다. 자금을 유동적으로 사용할 수 있는데다 높은 금리를 받을 수 있어 꾸준히 인기를 끈 상품이다.

3개월 이상 예치한 고객이 중도해지 또는 일부인출할 때 KB국민은행의 적금이나 외화예금 잔액 혹은 KB국민 카드 이용금액에 따라 최대 연 0.2%포인트의 교차구매 우대금리를 받을 수 있다. KB국민은행을 주거래 은행으로 이용하는 고객이 가입하면 더 좋은 이유다. 우대금리는 개인 고객에만 적용된다.

은퇴 후 연금 공백 메워주니 ‘든든’

연령대에 관계 없이 은퇴 준비는 필수가 됐다. 월복리 정기예금인 이 상품은 은퇴 후 연금을 수령하기 전까지 안정적인 경제생활을 할 수 있게 도와준다. 상품명에서 알 수 있듯 고객 이야기(Story)를 만나(Hi) 고객의 인생 성공(History)을 함께 하겠다는 KB국민은행의 의지를 담았다.

지급방식은 두 가지 중 선택할 수 있다. 원금은 만기 시에 지급하고 매년 신규가입일 해당일에 이자를 월복리로 지급하는 ‘원금일시 지급식’과 매월 지정한 원금을 지금하고 매년 신규가입일 해당일에 이자를 월복리로 지급하는 ‘원금균등분할지급식’이다. 원금균등분할지급식에서 만기 시 원금 잔액이 있을 때는 만기 시에 모두 지급한다.

기본금리는 신규가입일 및 매년 신규가입일 해당일에 현재 영업점에서 고시한 금리를 따른다. 1년 단위로 적용하고 현재 수준은 연 2.05%다. 특정 조건을 충족하면 연금실적 우대이율, 한가족사랑 우대이율을 각 0.1%p씩 적용 받아 1년 기준 최고 연 2.25%까지 금리가 높아진다.

이 상품의 장점은 목돈을 예치하고 매월 원금을 분할 수령하기 때문에 은퇴 후 공적 연금을 받기 전까지 생활비로 사용할 수 있다는 것이다. 적립식 상품 등에 투자해 은퇴자금을 불리는 밑천으로 활용할 수도 있다. 이미 은퇴 했더라도 가입하기 늦지 않다는 것이 회사 측의 설명이다.

가입금액은 1000만원 이상이고 계약 기간은 1~10년까지 연 단위로 정할 수 있다. 가입 한도 제한이 없어 퇴직금처럼 고액의 자금을 운용하기에 좋다.

자녀에게 금융교육하고 고금리까지

고금리를 받으면서 자녀의 경제교육까지 할 수 있는 어린이 통장이 주목 받고 있다. 우리은행은 국산 애니메이션 캐릭터인 ‘유후와 친구들’을 이용해 고객들에게 더 친근하게 다가가는 고금리 입출식 예금을 내놨다. 이 상품은 유후 통장·적금·정기예금의 패키지 상품으로 구성된다.

‘우리 유후 통장’은 요건을 충족하면 고금리를 적용하고 수수료 면제 혜택을 주는 입출식 상품이다. 우리 유후 적금으로 월 10만원 이상 자동이체를 하거나 우리아이사랑 카드의 결제계좌로 사용할 경우 100만원 이하 통장 잔액에 대해 연 1.00% 금리를 제공한다.

또 전자금융과 자동화기기(ATM)을 이용할 때 수수료를 월 10회 범위 안에서 면제해준다. 현금카드인 ‘우리 유후 IC카드’를 신청하면 발급수수료도 면제된다. 지난해 5월 출시된 이 상품은 2월 초 기준 31만2247좌가 개설됐다.

‘우리 유후 적금’은 월 100만원 안에서 자유롭게 적립하는 적금 상품이다. 가입기간은 1~5년까지 연 단위로 지정할 수 있다. 기본금리는 연 2.4%다. 유후 통장에서 자동이체하거나 인터넷 뱅킹으로 가입하면 추가 0.2%포인트 우대금리 혜택이 주어져 최고 연 2.6%의 금리를 받을 수 있다. 2년 이상 계약하면 매년 원금에 이자가 더해지는 연복리형 상품이라 목돈을 마련하기에도 좋다.

‘우리 유후 정기예금’은 1년 만기 정기예금 상품이다. 기본금리는 연 2%다. 가입금액이 3000만원을 넘으면 연 0.1%포인트, 5000만원을 넘으면 연 0.2%포인트를 우대해 최고 연 2.2%의 금리를 받을 수 있다. 가입 후 3개월이 지나면 중도해지 하더라도 3개월 만기 정기예금 수준의 금리를 적용해 다른 상품과 비교해 손실이 작다.

이제 대출도 스마트폰으로 원 스톱

금융권 최초로 스마트폰으로 신용대출을 할 수 있는 상품이 나왔다. 영업점을 방문하지 않고 대출 신청부터 실행까지 원 스톱으로 가능하다.

대출 대상은 한 회사에 1년 이상 다니고 있는 연 소득 2000만원 이상의 직장인이다. 연 소득 범위 안에서 최대 2000만원까지 대출할 수 있다.

3년 안에 원리금을 균등 분할해 상환하기 때문에 만기가 돌아와 한번에 갚아야 하는 부담을 덜었다. 2015년 2월 5일 기준 대출 최저금리는 4.09%(6개월 고정금리 기준, 우대금리 0.3%포인트 포함)다. 영업점에서 신청하는 일반 신용대출 금리보다 비교적 낮은 수준이다.

신청방법은 우리은행 스마트뱅킹에 접속해 대출정보를 입력하면 상담직원이 전화로 본인 정보와 재직 여부를 최종 확인한다. 영업점에 별도로 서류를 제출할 필요 없이 간편하게 대출할 수 있다는 것이 가장 큰 특징이다.

우리은행은 2012년 6월 금융권 최초로 인터넷으로 신청하고 실행하는 ‘iTouch신용대출’을 출시하기도 했다. 더 편리한 서비스를 위해 올 1월부터 스마트뱅킹으로 신용대출이 가능한지 여부를 알려주고 영업점 상담을 예약해주는 ‘스마트뱅킹 대출 사전상담 서비스’도 제공하고 있다.

예금과 보험 장점 더했다

방카슈랑스 업계 최초로 정기예금과 저축보험을 결합한 상품이 출시돼 화제다. IBK기업은행의 ‘보험 품은 정기예금’은 예금과 보험의 장점을 결합한 하이브리드 형 상품으로 수익과 절세효과를 한번에 누릴 수 있다.

이 상품은 5년 만기 정기예금과 5년 납 10년 만기 저축보험에 동시에 가입돼 정기예금에서 5년 동안 매달 원금과 이자가 보험으로 자동이체되는 구조다.

정기예금의 이자가 만기에 한꺼번에 집중되지 않고 매달 분산 지급돼 금융소득종합과세 대상 금액을 낮추는 효과가 있다. 보험에서 발생하는 이익이 무제한 비과세된다는 것도 장점이다.

정기예금의 금리는 5년 확정금리를 따라 안정적인 수익을 얻을 수 있다. 보험은 높은 공시이율을 적용하고 최저보증이율(최대 3.25%)을 제공해 저금리 시대에도 안정적이고 높은 수익을 올릴 수 있다는 것이 회사 측의 설명이다.

이 상품은 장기투자에 유리하다. 10년 이상 유지해야 높은 수익을 낼 수 있다. 하지만 보험의 중도인출 및 추가 납입 기능이 있어 유동성도 확보할 수 있다.

노후준비와 절세를 한번에

‘연말정산 폭탄’과 맞물려 세액공제 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. IBK기업은행은 은퇴 준비와 절세를 동시에 할 수 있는 적립IRP(개인형퇴직연금)를 유망상품으로 추천했다.

적립IPR 계좌는 연금저축과 비슷하지만 한 개 상품이 아니라 정기예금, 펀드 등 여러 개 상품에 투자할 수 있다는 것이 특징이다. 이 통장에 본인이 원하는 상품을 골라 담아 운용할 수 있다.

다른 퇴직연금 제도와는 다르게 개인이 신규, 해지, 추가납입을 자유롭게 할 수 있고 세액공제를 받을 수 있다는 것이 장점이다.

특히 올해부터 퇴직연금 납입액에 대한 세액공제한도가 대폭 확대돼 적립IRP가 더 주목 받고 있다. 기존의 연금저축과 퇴직연금을 더한 400만원 한도에 별도로 퇴직연금에 대한 300만원 한도가 신설돼 최대 700만원으로 세액공제 한도가 늘어난 것이다.

유의할 점도 있다. 연금저축과 마찬가지로 연금수령을 하지 않고 일시금으로 해지하게 되면 세액공제 혜택을 받았던 것보다 과세되는 금액이 커 손해다. 중도해지 시에는 15% 기타소득세가 과세되기 때문이다. 55세 이후 연금으로 수령할 때는 3~5%의 연금소득세를 내면 된다. 따라서 가급적 중도해지보다는 장기투자해 노후자금으로 쓰는 것이 유리하다.

뱅크월렛카카오 하나에서 써볼까

신기술을 이용한 스마트 금융상품을 잘 살피면 다양한 서비스와 혜택을 누릴 수 있다. 하나은행은 뱅크월렛카카오 서비스 이용 고객을 위한 전용 상품을 내놨다. 뱅크월렛카카오는 다음카카오와 은행이 함께 하는 지불결제서비스로 가입 후 계좌번호와 비밀번호를 입력하면 카카오톡으로 돈을 보낼 수 있다.

뱅크월렛카카오 가입 시 필요한 충전계좌로 하나월렛 통장을 등록하면 100만원 이하 잔액에 대해 연 1.0%의 금리를 받을 수 있다. 월 3회 이상 또는 월 5만원 이상 뱅크월렛카카오에 계좌를 충전하면 최고 연 2.0%까지 우대금리를 지급한다.

또 전자금융을 이용하면 이체수수료나 타행 자동화기기 출금 시 거래수수료 등 각종 수수료를 우대해준다. 하나은행 전자지갑인 ‘N 월렛’ 서비스 전용통장으로 이용해도 같은 혜택을 누릴 수 있다.

하나은행은 이 외에도 뱅크월렛카카오 가입 고객을 사로잡기 위한 다양한 전략을 펴고 있다. 일례로 뱅크월렛카카오의 뱅크머니 충전계좌를 하나은행 계좌로 등록한 고객에게 모바일 상품권 등 다양한 경품을 제공한다. 하나은행 스마트뱅킹인 ‘하나N뱅크’를 동시에 가입하면 혜택이 더 커진다. 해당 고객에게는 올해 말까지 OTP(일회용 비밀번호 생성기)를 무상으로 제공한다.

하나은행은 그 동안 쌓아온 스마트금융 노하우로 이를 이용하는 고객에게 최적의 서비스 환경을 제공하겠다는 계획이다.

원하는 대학 합격하면 2%포인트 금리 우대

가장 큰 걱정거리 중 하나인 교육비 부담을 덜어주는 청소년 대상 금융상품이다. 대학 학자금을 미리 준비하면서 다양한 혜택까지 얻을 수 있어 인기다.

이 상품은 우대금리 포함 최고 연 3.2% 금리를 제공한다. 여기에 희망 대학에 합격하면 2%포인트 축하금리를 추가로 적용해 최고 연 5.2% 금리를 받을 수 있다. 축하금리는 만 14세 이전에 가입한 고객에게 적용된다.

기본 금리는 연 2.8%다. 저축왕으로 뽑히거나 주택청약 종합저축에 가입하면 각 0.2%포인트의 우대금리가 주어진다. 저축왕은 1년에 10회, 13~18개월에 15회, 19~24개월에 20회, 25~30개월에 25회, 31~36개월에 30회 이상 납입하는 고객을 대상으로 한다. 재예치 시에도 적용된다. 주택청약종합저축 우대금리는 재예치 시 적용되지 않는다.

세금 우대도 누릴 수 있다. 전 금융회사 통합한도 범위안에서 비과세종합저축이 가능하다. 만기 후 이자에 대해서는 소득세가 부과된다.

다양한 부가서비스를 이용할 수 있는 것도 매력이다. 입학, 졸업, 해외유학으로 중도해지 할 때는 가입 당시 기간별 상호부금 기본금리를 지급한다. 라임 사이버문화센터에서 어학, 교양, 건강, 요리와 관련한 온라인, 모바일 무료교육을 받을 수 있고 하나컬처클럽의 전용서비스도 제공한다.

가입 대상은 만 18세 이하 실명의 개인으로 1인 1계좌까지 가능하다. 가입 기간은 1~3년에 월 단위로 만기를 지정할 수 있다. 고객 요청 시 세후 원리금을 3년 단위로 만기 재예치할 수 있다. 만기일에 고객이 만 19세 이상인 경우에는 제외된다. 1회 최저납입금액은 1원 이상, 1개월 납입한도는 50만원 이내다.

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