금융당국발(發) 대출 중단 사태가 이어지는 가운데, 주요 은행 가운데 신한은행만이 사실상 '정상 영업'을 이어가고 있어 세간의 이목을 사로잡고 있다. 대출이 막힌 실수요자는 물론 은행들 사이에서도 신한은행의 대출 중단 여부에 관심을 갖는 분위기다.  
 
업계에서는 대다수 금융사들이 '영끌', '빚투' 열풍에 휩쓸려 대출자산 확보에 열을 올릴 때, 신한은행의 경우 반대로 리스크 관리를 보다 강화한 것이 대출 중단 사태를 피할 수 있었던 비결이 아니겠느냐는 분석이 나온다. 일찍부터 신한은행의 경우 리스크 관리에 가장 탁월한 금융사라는 평가를 받아왔다.
 
15일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행의 지난 7일 기준 가계대출 잔액은 710조3631억원으로 지난해 말(670조1539억원)과 비교해 5% 증가했다. 이미 금융당국이 제시한 5~6% 증가율 기준에 들어온 상황으로 6%까지 대출 여력이 6조9000억원 남은 셈이다.  
 
은행별로는 농협은행 대출 잔액이 지난해 말보다 7.14%(가계대출 잔액 135조3581억원) 늘어 업계에서 증가율이 가장 높았고, 이어 하나은행 5.23%(131조9115억원), 국민은행 5.06%(170조402억원), 우리은행 4.23%(135조8842억원), 신한은행 3.16%(130조2476억원) 순을 기록했다.  
 
금융당국이 최근 전세대출을 규제에 포함하지 않기로 하고 은행이 가계대출 증가율 목표치(5~6%)를 지키지 못해도 용인하기로 한 상황이지만, 은행들은 여전히 전세대출 등 실수요자 대출을 제외한 신용대출이나 마이너스통장 대출에 대해선 규제 방침을 따라야 한다.
 
실제로 인터넷전문은행 토스뱅크가 연간 가계대출 한도 소진으로 당국에 대출 한도를 늘려달라고 했지만, 당국은 이 요청에 불가 방침을 밝힌 것으로 알려졌다. 시중은행들도 당국이 이달 중 DSR 강화 내용을 담은 가계부채 관리방안을 추가로 내놓을 예정이라 이전처럼 대출 영업을 확대하긴 어려운 상황이다.  
 
반면 신한은행은 이런 규제에서도 다소 여유로운 모습이다. 가계대출 6% 기준에 맞춰봐도 현재 신한은행이 연말까지 고객에게 지급할 수 있는 대출 한도는 3조5900억원에 달한다.
 
여기에 전세대출이 당국의 총량 규제 대상에서 예외로 적용되면서 대출 여력은 더욱 늘어날 전망이다. 특히 당국의 규제 기조가 다소 느슨해지긴 했지만, 고승범 금융위원장이 은행의 대출 증가율 관리는 지속한다는 의지를 내비친 만큼 다른 은행보다 신용대출 등 일반 대출에서도 신한은행은 안정적인 영업을 이어갈 것으로 전망된다.  
 

신한은행이 대출 중단 사태에서 자유로울 수 있는 비결로는 선제적 리스크 관리가 유효했다는 평가다. 지난해 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 발생과 함께 일명 '동학개미'의 투자 열풍이 불자 대출 부실이 확대될 수 있다고 보고 지난해 말부터 적극적으로 리스크를 관리하기 시작했다. 
 
이에 신한은행은 지난해 12월 서민금융상품을 제외한 가계 신용대출을 일시 중단하기도 했다. 당시 신한은행은 고객 긴급 생활안정 자금과 관련한 차주 대출 건에 대해서는 본부 승인을 통해 지원을 이어갔다.
 
아울러 지난 3월에는 모기지신용보험(MCI)·모기지신용보증(MCG) 대출을 중단하면서 가계대출 관리에 나섰다. MCI·MCG은 주택담보대출과 동시에 가입하는 보험으로 이 대출이 중단되면 차주가 받을 수 있는 대출한도는 줄어든다.
 
이런 조치들이 당시엔 지나치게 '이례적'이란 평가를 받았지만, 업계에선 신한은행 특유의 까다로운 대출 심사와 리스크 관리 문화가 적용된 결과라고 입을 모은다. 특히 코로나19 발생 이후 부동산과 주식 시장에 대한 패닉바잉(공황매수)이 발생하면서 선제적 대출 총량 관리가 신한은행에서 중요하게 다뤄진 것으로 알려졌다.
 
이달 들어서도 신한은행은 빚투를 위한 대출 걸러내기 들어갔다. 그동안 면제해온 비대면 신용대출 중도상환수수료를 부과하기 시작한 것이다. 대상 상품은 ▲쏠편한직장인대출 ▲쏠편한직장인대출 ▲쏠편한공무원대출 ▲쏠편한 경찰공무원대출 ▲쏠편한군인대출 등 주요 비대면 신용대출 12종에 해당한다.  
 
신한은행 관계자는 "공모주 청약 등으로 신규 신용대출의 만기 전 해지가 너무 잦아 가계대출 총량 관리에 어려움을 겪고 있다"며 "신용대출 자금을 빚투보다는 실수요자들에게 공급하기 위한 조치"라고 설명했다.

이용우 기자 lee.yongwoo1@joongang.co.kr

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