2025년 새 정부 출범과 함께 우리 사회는 다시 한번 ‘포용성장’이라는 경제 화두에 직면하고 있다. 최근 한국은행 금융통화위원회의 기준금리 인하에도 불구하고, 시중은행의 대출금리는 좀처럼 하락하지 않고 있다. 특히 중·저신용자와 서민층의 금융 접근성은 여전히 낮은 수준에 머물러 금융 사각지대가 해소되지 않고 있다. 이로써 수백만 명에 달하는 국민은 고금리 대출을 제공하는 2금융권이나 비제도권 금융으로 내몰리고 있어 가계의 구매력 위축, 민간 소비 둔화가 우려되는 상황이다. 필자는 중금리 대출 확대가 금융 포용성 회복의 열쇠가 될 수 있는지 관련 통계와 정책 동향, 해외 사례 등을 토대로 살펴보고, 새롭게 출범한 신정부의 정책 방향과 구체적 방안을 제시하고자 한다. 중·저신용자의 금융 접근성은 왜 낮은가국내 금융사의 가계대출은 주택담보대출에 지나치게 집중되어 있다. 2024년 말 기준, 전체 가계대출 중 주택담보대출 비중은 약 70%에 달한다. 반면 신용대출 비중은 30% 수준이며, 중·저신용자의 은행 신용대출 이용률은 10%에도 미치지 못한다. 2025년 2월 기준, 전체 금융권 가계대출 잔액은 약 1810조원에 달하며 이 중 예금취급기관(은행, 저축은행 등)의 가계대출 잔액만 약 974조원에 이른다. 은행권의 가계대출은 2025년 2월 한 달 동안 3조3000억원 증가하며 전월 대비 증가세로 전환됐다. 하지만 시중은행의 신용대출 신규 취급액 중 ▲고신용자 비중은 82.1% ▲중신용자는 16.5% ▲저신용자는 1.4%다. 이처럼 국내 가계대출 시장에서는 신용평점이 낮을수록 은행권 대출 접근성이 급격히 떨어지는 구조적 문제가 고착되고 있다.이러한 구조는 2008년 글로벌 금융위기 이후 금융권이 재무건전성을 중시하는 대출 정책을 강화하며 더욱 심화됐다. 특히 2022~2024년 부동산 PF(프로젝트파이낸싱) 부실 위험이 커지면서, 은행과 저축은행 모두 보수적 대출 정책을 유지하고 있다. 이로 인해 중·저신용자, 소상공인·자영업자 등 취약계층은 제도권 금융에서 배제되는 악순환이 반복되고 있다. 신용대출 구조의 경직성은 ▲금융사 내부의 보수적 위험관리, 금융감독당국의 대출총량 규제 ▲국제결제은행(BIS)의 강화된 자기자본비율 규제 등 복합적 요인에서 비롯된다. 특히, 주택담보대출은 담보가치 하락 위험에도 불구하고 상대적으로 주택이라는 담보확보에 따른 채권보존 가능성이 매우 높아, 금융사는 수익성과 건전성을 동시에 확보할 수 있는 ‘안전한’ 대출상품으로 인식한다.반면, 신용대출은 경기 변동에 민감하고, 중·저신용자 대출의 경우 연체율이 높아 손실에 대비한 대손충당금 적립 부담이 크다. 따라서, 금융사들은 신용대출 중 중·저신용자 대상 대출을 기피하게 되고, 이는 곧 금융 포용성 약화로 이어진다. 기준금리 인하에도 대출금리는 ‘여전히 높은 수준’2025년 상반기 중 기준금리는 인하됐으나 시중은행의 신용대출 평균 금리는 6%대를 유지했다. 2025년 2월 말 기준 500만원 이하 소액 대출금리는 6.63%로, 2024년 12월 말 6.49%에서 두 달 연속 상승했다. 시장금리 하락에도 불구하고 은행권은 중·저신용자 대출에 대해 심사를 강화하고, 인하 폭을 대출금리에 충분히 반영하지 않았다. 2025년 3월 중 5대 시중은행의 신용대출 중 금리가 6% 이하인 대출 비중은 약 86%로 연초 72% 수준에서 확대됐다. 반면 신용도가 낮아 6%를 초과하는 대출 비중은 2025년 1월 28.5%에서 올해 3월에는 13.9%로 급감했다. 이는 은행들이 대출 부실 위험을 우려해 중·저신용자 대출을 줄이고 있기 때문이다.대출금리의 경직성은 은행의 자금조달 비용 외에도 예대율 규제, BIS 비율 등 건전성 규제와도 맞물려 있다. 은행권은 예금금리 인하 압박에도 불구하고, 부실채권의 위험관리와 대출 한도 규제 때문에 대출금리 인하에 소극적일 수밖에 없다. 특히, 중·저신용자 대출의 경우 연체율 상승 우려로 추가 가산금리가 적용되는 구조가 고착됐다. 국내 대출금리의 하방 경직성은 글로벌 금융시장과도 연동된다. 2024~2025년 미국 연방준비제도의 통화정책 등 대외 변수도 은행권 대출금리 결정에 영향을 미친다. 이러한 환경에서 국내 금융사들은 보수적 대출 정책을 지속할 수밖에 없고, 이는 곧 중·저신용자를 대상으로한 금융 사각지대 확대로 이어진다.저신용·저소득 취약계층의 은행 신용대출 이용률은 5% 미만에 불과하며, 2금융권 및 비제도권 금융 이용률은 30%를 넘는다. 연체율 상승은 금융사 건전성 악화로 이어지고 이는 다시 대출 심사 강화 및 금리 인상으로 이어져 취약계층의 금융 접근성을 더욱 악화한다. 2024년 4분기 기준 저축은행의 전체 대출 연체율은 6.01%로, 2023년 동기(4.29%) 대비 1.72%포인트(p) 상승했다. 금융 취약계층의 확대는 사회적 비용을 증가시킨다. ‘고금리 대출 의존→가계부채 질 악화→신용불량자 증가→사회적 양극화 심화 등의 악순환이 반복되며, 사회적 비용을 더욱 증가시킨다.사회적 비용은 단순히 금융 부실에 그치지 않는다. 고금리 대출 의존은 가계의 소비여력 위축, 내수 경기 둔화 등 경제 전반에 나쁜 파급효과를 가져온다. 특히 청년·고령층·플랫폼 노동자 등 금융 취약계층의 빈곤화, 빈곤의 대물림 등 장기적 부정적 효과가 누적된다. 구체적으로 사회적 비용은 다음의 4가지 측면에서 사회 전반에 악영향을 미칠 수 있다. 첫째, 고금리 대출 의존도와 가계부채 질 악화가 발생한다. 취약계층이 고금리 대출에 의존하게 되면 가계부채의 질이 악화되고, 상환 부담이 증가한다. 이는 신용불량자, 연체자 증가로 이어지며 금융시스템 전반의 위험이 커지게 된다. 둘째, 내수 경기 둔화 및 경제 전반에 걸친 부정적 영향이 파급된다. 고금리 대출 상환의 부담은 가계의 소비여력 위축으로 이어져 내수 부진을 가져오고, 경제성장에도 나쁜 영향을 미친다. 또 금융사의 부실이 확대되면 금융시장의 안정성도 크게 위협받는다. 셋째, 사회적 양극화와 빈곤의 대물림 문제가 발생한다. 청년·고령층·플랫폼 노동자 등 금융 취약계층이 고금리 대출에 장기간 노출될 경우, 빈곤화가 심화되어 빈곤의 대물림 현상으로 이어질 수 있다. 또한 사회적 양극화가 심화되어 계층간 기회 격차가 확대될 우려가 있다.넷째, 사회적 신뢰 저하 및 복지 비용 증가를 가져온다. 금융 포용성 저하는 사회적 신뢰 약화, 정책 신뢰도 하락으로 이어진다. 이는 신용불량자 증가, 복지 수요 확대 등을 초래해 결과적으로 정부가 부담해야 할 복지 비용이 증가할 수 있다. 영국은 ‘크레딧 빌더’(credit builder) 대출을 도입해 신용이 낮은 계층이 소액·단기 대출을 통해 신용점수를 개선할 수 있도록 했다. 2019~2023년 영국의 크레딧 빌더 대출 이용자 중 60%가 1년 내 신용등급이 1등급 이상 상승했다. 미국은 커뮤니티 뱅크와 핀테크 기업이 협업해 ▲대안신용평가 ▲비금융정보 활용 ▲온라인 대출 플랫폼 등을 통해 금융 포용성을 높이고 있다.이들 국가는 정부와 민간이 협력해 ▲신용평가 혁신 ▲데이터 연계 ▲보증 확대 ▲맞춤형 금융교육 등 다각적 정책을 추진하고 있다. 특히 유럽연합(EU)은 2024년부터 ‘금융 포용성 프레임워크’를 도입해 각국 금융기관의 포용금융 실적을 평가하고 포용금융 우수기관에 ▲세제 혜택 ▲규제 완화 ▲정부 보증 확대 등 다양한 인센티브를 제공하고 있다. 일본 역시 2023년부터 ‘지역 금융기관 포용금융 평가제’를 도입해 지방은행의 중·저신용자 대출 실적에 따라 정부 보증 비율을 차등 적용하고 있다.이로써 영국·미국·EU·일본의 중금리 대출 활성화를 위한 정책 시사점은 다음과 같이 요약할 수 있다. 첫째, 데이터 기반 신용평가와 대안신용평가의 적극 도입을 통해 낮은 금융 이력자도 저렴한 금리로 금융서비스를 이용토록 정부의 지원을 받고 있다. 둘째, 핀테크 업체와 전통 금융사 간의 협업을 통해 디지털 서비스를 확대토록 디지털 금융 규제 개선, 데이터 결합 제도 활성화라는 혁신환경 조성이 제공된다. 셋째, 정부의 보증 및 인센티브 제도를 통해 중금리 차주를 위한 민간 부문의 맞춤형 대출상품 출시가 확대되고 있다. 넷째, 금융사의 포용금융 실적을 평가하고 우수업체에 한해 ▲세제 혜택 ▲규제 완화 ▲보증 지원 등의 정부 인센티브가 뒤따르고 있다. 중금리 대출, 1·2금융 잇는 ‘틈새시장’…대출 공급 확대 중금리 대출은 중·저신용자를 대상으로 연 7~15% 수준의 이율로 공급되는 대출상품이다. 은행의 저금리 대출과 저축은행·대부업의 고금리 대출 사이의 ‘틈새시장’으로 금융 포용성 확대의 핵심 수단이다. 2025년 정부는 금융권 중금리 대출 공급을 36조8000억 원으로 확대 유도하고 있다. 이는 2024년 대비 3조8000억원 증가한 수치다. 중금리 대출은 단순한 상품 공급을 넘어 ▲신용등급 개선 ▲금융 이력 축적 ▲사회적 안전망 강화 등 다양한 긍정적 효과를 유발한다. 특히 중금리 대출을 통해 신용점수를 높인 차주가 이후 저금리 대출로 이동하는 ‘금융 사다리 효과’는 장기적 금융 포용성 강화의 핵심이다. 따라서 중금리 대출 확대는 ▲금융 사각지대 해소 ▲민간 소비 활성화 ▲가계부채의 질적 개선 등 긍정적 효과를 가져온다. 또한, 중금리 대출 확대는 사회적 안전망 강화와 경제 전반의 선순환 구조 창출에도 기여한다. 금융 접근성이 높아지면 중·저신용자도 합리적 금리로 자금을 조달할 수 있어 생계·사업·주거 등 다양한 분야에서 경제적 자립 기반을 마련할 수 있다. 하지만 여전히 중금리 대출의 수요와 공급에서 미스매치가 발생하고 있다. 대표적 중금리 대출 정책 상품인 햇살론, 사잇돌 대출 등은 자격 조건이 까다로워 실제로 중금리 대출이 필요한 차주의 수요를 충족시키지 못하고 있다. 민간 중금리 대출 공급은 대출총량 규제에 막혀 확대에 한계가 있으며, 실제로 신용점수 600점 이하 차주에게 대출을 내준 저축은행은 전체의 절반에도 미치지 못한다. 중금리 대출에 대한 실제 수요가 빠르게 늘고 있다는 증거는 도처에서 확인된다. 제 1금융권의 대출 문턱이 높아지며, 2금융권으로 대출수요가 이동하는 ‘풍선효과’가 발생하고 있다. 저축은행의 중금리 신용대출 잔액이 최근 1년 사이에 2배 이상 증가한 것은 이러한 사실을 방증한다. 금융사의 대출 공급 구조의 다변화가 필요하다. 대출 공급 구조가 담보대출 위주에서 신용대출·중금리 대출로 다변화돼야 한다. 금융사 대출 포트폴리오의 다변화는 ▲금융사 수익구조 안정화 ▲위험 분산 ▲취약계층의 경제적 자립 지원 등 다양한 긍정적 효과를 가져온다. 특히 신용평가모형의 고도화와 비금융정보(통신비, 공과금 등) 활용 확대는 중·저신용자의 금융 접근성을 획기적으로 개선할 수 있다.정책금융과 민간금융의 협력도 강화해야 한다. 정책금융과 민간금융의 협력은 데이터 공유, 신용평가 연계 등 다양한 방면에서 시너지를 창출한다. 정부는 신용보증기금, 서민금융진흥원 등과 협력해 중금리 대출의 보증 비율을 높이고, 민간금융의 적극적 참여를 유도해야 한다. 또 금융사 건전성 제고를 위해 금융감독을 더욱 강화할 필요가 있다. 중·저신용자 대출 연체율은 여전히 높다. 연체율 관리를 위해서는 ▲대출 심사 고도화 ▲상환능력 평가 강화 ▲조기 경보 시스템 구축 ▲채무조정 프로그램 확대 등이 필요하다. 특히 신정부는 디지털 금융사의 경우 인공지능(AI)·빅데이터 기반 연체 예측 모형을 도입해 건전성 관리 역량을 강화하도록 민간 금융사를 독려해야 한다. 디지털 금융과 신용평가 혁신을 유도하는 정부의 노력도 필요하다. 인터넷전문은행의 중·저신용자 대출 확대는 고도화된 신용평가모형 덕분이다. 카카오뱅크는 7개 기관의 가명 결합 데이터 약 3700만건을 활용해 대안신용평가모형 ‘카카오뱅크 스코어’를 개발해 활용하고 있다. 이로써, 기존 신용평가모형만으로는 정교한 평가가 어려웠던 중·저신용자와 금융 이력 부족자 등에 대한 적극적 대출 공급이 가능해졌다. 토스뱅크 역시 자체 신용평가모형을 통해 2025년 1분기 중·저신용자 신용대출 신규 취급액 비중 30.4%를 달성했다. 중금리 대출 확대 위한 정책 인센티브와 규제 완화중금리 대출 확대를 위해 다양한 인센티브와 규제 완화책이 준비돼야 한다. 은행권에는 ‘지역 재투자 평가’ 시 중·저신용자 대출 전액을 실적에 반영하는 방안의 확대가 필요하다. 이 평가는 지자체 금고 선정 시 중요한 지표로, 기존에는 새희망홀씨 대출만 포함됐는데 올해부터는 중·저신용자 대출까지 인정 범위를 점차 확대해 나가야 한다. 저축은행에는 민간 중금리 대출의 일정 비율(10%)을 예대율 산정 시 제외하는 인센티브 시행이 시급하다. 또 카드사 등에도 중금리 대출 확대 시 신사업 규제 완화 등 유인책 마련이 필요하다. 현재 카드사의 경우 저신용 차주 대상의 카드론 공급을 확대하며 본업인 신용판매 수익 감소를 보존하고 있다.하지만 카드사는 위험한 카드론의 공급 증가에 따라 연체율이 높아지며, 건전성 악화로 인한 신용등급 하락이 우려되는 상황이다. 카드사의 신용등급 하락은 회사채 발행금리를 높여 조달비용 증가를 가져오는 악순환으로 이어질 수 있다. 따라서 카드사로 하여금 카드론 차주 대비 상대적으로 우량한 중금리 대출 차주에 대한 대출 공급을 늘리도록 하는 책적 유도가 필요하다. 현재 카드사의 경우 중금리 대출 잔액의 10%를 가계대출 총량규제에서 제외하는 인센티브가 제공되고 있다. 하지만 향후 해당 비율을 더욱 높여 카드사의 중금리 대출 공급을 늘리는 방안이 요구된다. 현재 중·저신용자 대상 신용대출 신규 취급액 30% 이상이라는 기준이 인터넷전문은행에 적용되고 있다. 해당 조건을 상회하는 실적을 기록한 인터넷전문은행에 대해서는 혁신금융서비스 지정에서 우선권을 부여하는 인센티브도 적극 검토할 필요가 있다. 또 민간 중금리 대출 금리 상한은 ▲은행 8.5% ▲상호금융 10.5% ▲카드 13.0% ▲캐피탈 15.5% ▲저축은행 17.5%로 차등 규정되어 있다. 2024년 하반기부터 상호금융 중금리 대출 금리상한은 10.22%(상반기 10.5% 대비 0.28%p 하락), 저축은행은 17.25%(상반기 17.5% 대비 0.25%p 하락)로 조정된 바 있다. 이로써, 2025년 중 시장금리의 추가 인하가 이루어질 경우 민간 중금리 대출 금리 상한의 추가 인하도 신중히 검토해야 한다. 2025년 현재 정부는 정책 서민금융 공급 목표액을 전년 대비 1조원 늘어난 11조8000억원으로 상향 조정했다. 정부는 상반기 중 주요 정책 서민금융상품 공급을 조기 집행하고, 취약 채무자 소액채무 면제, 청년·취업자 채무조정 강화 등 지원 프로그램도 확대할 예정이다. 그런데 신정부 출범을 계기로 올해 안에 정책 서민금융 상품의 ▲중도상환수수료 폐지 ▲대출 한도 상향 ▲대출 심사 간소화 등 제도 개선의 신속 추진이 요구된다. 또한, 모바일·비대면 대출 창구 활성화 등 금융 접근성 제고 방안도 병행해야 한다. 특히 정책금융 공급의 확대는 정부 예산과 보증 재원의 확충, 금융기관의 협조 등 다층적 노력이 필요하다. 정책 서민금융 상품의 재원은 국민행복기금·신용보증기금·서민금융진흥원 등 다양한 기관에서 조달되고 있으므로 2025년에는 이들 기관의 출연금 및 보증 여력도 대폭 확대할 필요가 있다. 한편, 신정부에서는 인터넷전문은행·저축은행의 역할을 강화해야 한다. 2025년 1분기 기준, 인터넷전문은행 3사의 전체 신용대출에서 중·저신용자 대상 대출 비중(평잔 기준)은 평균 34%로 집계됐다. ▲카카오뱅크는 32.8% ▲케이뱅크 35% ▲토스뱅크 34.3%로 모두 목표치(30%)를 상회했다. 카카오뱅크 출범 이후 누적 중·저신용자 대출 공급 규모는 13조원을 넘어섰으며, 2024년 한 해에만 2조5000억원 이상이 공급됐다. 2025년부터는 신규 취급액의 30% 이상을 중·저신용자 대상으로 공급해야 한다는 규정이 신설돼 인터넷전문은행의 역할이 더욱 커질 전망이다. 저축은행 79개사의 2024년 중금리 대출 취급액은 11조2945억원으로, 전년(7조 3934억원) 대비 52.8% 증가했다. 저축은행 업권의 중금리 신용대출 잔액은 2024년 4분기 2조8672억원으로, 2023년 4분기(1조1967억원) 대비 139.6% 급증했다. 이러한 배경에는 기준금리 인하에 따른 저축은행의 예금금리 인하와 관련 있다. 저축은행의 1년 만기 정기예금 금리는 2023년 말 3.96%에서 2024년 말 3.33%로 0.63%p 하락해 조달비용 부담이 완화되면서 대출 여력이 개선된 것으로 풀이된다. 이로써 신정부는 저축은행의 겸영 업무 인허가 혜택 등 중금리 대출 확대를 유도하는 구체적인 정책 인센티브안 마련을 통해 저축은행의 중금리 대출 확대를 유도해야 한다. 신정부는 민간 중금리 대출에 대한 대출총량 규제를 완화해야 한다. 민간 금융사의 중금리 대출은 가계대출 총량규제 대상에서 제외해야 한다. 대출총량 규제가 지속되면 공급 확대에 한계가 있고, 금융사들은 위험회피적 심사를 강화할 수밖에 없다. 따라서 중금리 대출 취급 금융사에 대한 인센티브가 더욱 확대돼야 한다.중금리 대출을 적극적으로 취급한 금융사에는 ▲신사업 진출 ▲겸영 업무 허가 ▲예대율 산정 등에서 가산점과 규제 완화 혜택을 부여해야 한다. 저축은행·카드사·상호금융 등 업권별 특성에 맞는 인센티브 체계를 구축할 필요가 있다. 정책금융 상품의 신청자격 완화 및 민간 금융사와의 대출상품 연계도 요구된다. 즉, 햇살론, 사잇돌 등 정책 서민금융의 자격 조건을 완화하고, 징검다리론과 같이 성실 상환자를 대상으로 은행권 신용대출 상품 이용 시 우대금리 적용 등 우대조건도 신설해야 한다. 또 신용평가 혁신 및 디지털 포용금융 기조가 더욱 확산돼야 한다. ▲비금융정보 ▲대안데이터 ▲AI 기반 신용평가 등 혁신적 평가모형을 적극 도입해 중·저신용자의 금융 접근성을 높여야 한다. 모바일·비대면 채널 확대, 디지털 금융교육 등 디지털 포용금융 정책도 병행해야 한다. 연체율 관리와 소비자 보호 강화도 필요하다. 중금리 대출 확대와 함께 ▲연체율 관리 ▲상환능력 평가 ▲채무조정 프로그램 ▲금융소비자 보호장치도 강화해야 한다. 정책·민간금융 모두 건전성 관리와 포용성의 균형이 중요하다. 결론적으로 중금리 대출 확대는 금융 포용성 회복의 ‘필수조건’이다. 정부·금융감독당국·민간 금융사 모두가 ▲대출 공급 확대 ▲대출공급에 따른 인센티브 강화 ▲신용평가 혁신 ▲소비자 보호 등 다각도의 노력을 병행할 때, 우리의 금융 생태계는 따뜻하고 지속 가능한 포용금융으로 나아갈 수 있을 것이다. 서지용 교수는 상명대학교 경영학부 교수로 재직중이며, 재무관리와 금융산업의 이해 등 재무·금융 부문의 주요 과목을 가르치고 있다. 15년 넘게 한국신용카드학회에서 활동하며, 중소서민금융 분야에서 다양한 정책 제언을 하고 있다. 최근에는 금융감독원 옴부즈만 위원(중소서민 부문)으로 활동한 바 있으며, 국민통합위원회의 ‘포용금융으로 다가서기’ 특별위원으로도 참여했다. 또한, 더불어민주당의 금융민생연석회의 산하 금융·주거위원회에 참여하기도 했다. 현재 서교수는 한국신용카드학회의 학회장, 여신금융협회의 자율규제위원이다. 서교수는 재무·금융부문의 학술연구에도 주력하며, 150편이 넘는 학술논문을 국내외 저명학술지에 게재했다.

“모든 금융사가 어니스트AI의 기술을 쓰는 날이 곧 옵니다. 우리가 금융 대출의 ‘파운드리’가 될 겁니다.”창립 10주년을 맞은 서상훈 어니스트AI 대표는 와의 인터뷰에서 “금융산업의 가장 깊은 공정까지 침투하는 인공지능(AI) 기술로 대출의 방식을 근본적으로 재정의하겠다”며 대출의 미래에 대한 청사진을 제시했다. 어니스트AI는 과거 온라인투자연계금융(P2P) 대출 플랫폼으로 출발했지만, 현재는 온투업 기반의 기업 간 거래(B2B) 특화 AI 대출 플랫폼 기업으로 전환하며 새로운 전기를 맞고 있다. 이제는 저축은행을 넘어 시중은행과 카드사로의 확장을 본격화하고 있다. 서 대표는 “어니스트AI의 사업모델은 ‘대출의 위탁 제조’, 금융의 파운드리에 가깝다”며 “반도체 산업에서 TSMC가 생산을 맡듯, 금융기관이 자금을 맡기면 우리는 신용평가부터 ▲사기 탐지 ▲금리 산정 ▲채권 관리 등 전 공정을 AI로 처리한다”고 설명했다. 이어 그는 “단순히 기술을 도입하는 수준이 아니라, 금융기관의 구조 자체가 바뀌는 흐름이며, 어니스트AI는 그 변화의 심장 역할을 하게 될 것”이라고 덧붙였다.현재 어니스트AI의 서비스형뱅킹(BaaS) 기반 AI 대출 플랫폼은 고려저축은행, 다올저축은행 등 저축은행 업권 선도기관의 연계 투자를 바탕으로 출범했다. 어니스트AI의 수익모델은 BaaS 기반 대출 운영 과정에서발생하는 종량제 수수료와 AI 신용평가 솔루션을 금융기관에 제공하는 월 과금형 서비스형소프트웨어(SaaS) 수익으로 구성된다. 어니스트AI의 수익모델 역시 이들과의 협업 과정에서 발생하는 수수료 수익에 기반을두고 있으며, 복수의 저축은행뿐 아니라 1금융권 주요 은행들도 해당 플랫폼의 성과를 주시하고 있는 상황이다.현재 스마트·MS·세람 등 5개 저축은행과 연계 대출 협업을 진행 중이며, 연내에는 최대 15곳까지 제휴사를 확대할 예정이다. 서 대표는 “시중은행과 카드사 3곳과도 실무 협의가 막바지 단계”라며 “과거에는 ‘우리가 직접 한다’는 게 금융의 자존심이었다면, 지금은 ‘잘하는 파트너에게 맡긴다’는 게 생존의 전략이 되고 있다”고 말했다. “대출도 이제 위탁 생산의 시대”…AI로 금융 재정의어니스트AI는 올해 3분기 중 고도화된 AI 에이전트 ‘멘타트’(Mentat)의 상용화도 앞두고 있다. 서 대표는 “멘타트는 영화 ‘듄’에서 유래한 이름으로, 인간의 전문지식을 모사하는 AI”며 “▲기업금융 평가 ▲컴플라이언스 검토 ▲리스크 전략 수립 등 복잡하고 고도화된 금융 업무를 자동화하는 것이 핵심”이라고 설명했다.그는 이어 “챗GPT처럼 범용적인 AI가 아닌, 특정 산업 도메인에서 고도화된 기능을 수행하는 버티컬 AI이며, 금융 안에서만큼은 사람이 따라갈 수 없게 만들 것”이라고 강조했다. 이 같은 기술 경쟁력의 기반은 인재에서 비롯된다. 어니스트AI는 NICE평가정보의 AI 인프라를 구축한 신윤제 최고데이터책임자(CDO)를 중심으로, 산업공학 박사와 국제 수학올림피아드 수상자 등 고급 인재가 포진한 연구개발(R&D) 조직을 운영 중이다. 전체 인력의 3분의 1이 AI 개발 인력으로, 금융사가 내부에서 갖추기 어려운 전문성과 실행력을 바탕으로 독자 기술을 고도화하고 있다.서 대표는 “금융을 모르는 기술은 위험하다”며 “우리는 기술보다 금융을 먼저 아는 집단”이라고 말했다. 2019~2020년 한 차례 흑자를 냈던 어니스트AI는 이후 금융당국의 규제 강화로 적자 흐름을 겪었지만, 서 대표는 “올해 하반기 월 기준 흑자 전환이 유력하고, 내년부터는 연간 기준 수익 실현도 가능할 것”이라고 말했다.신한은행은 어니스트AI에 2015년과 2019년 두 차례 전략적 투자를 단행했으며, 현재 하반기 중 새로운 전략적 파트너와의 추가 투자 유치도 계획 중이다. 서 대표는 “단순히 자금을 위한 투자는 하지 않는다”며 “산업을 함께 바꿔갈 수 있는 파트너와만 협업하겠다”고 강조했다.“3년 내 모든 국내 금융사들, 어니스트AI 플랫폼 사용할 것”금융당국에 대한 정책 제언도 나왔다. 서 대표는 “금융 AI 확산을 가로막는 가장 큰 장벽은 망분리 규제와 업권 제한”이라며 “데이터와의 싸움인데, 지금처럼 AI 서버를 내부에 둘 수 없고 비금융 클라우드도 못 쓰면 사실상 무력화된다”고 지적했다. 그러면서 “지금은 저축은행만 연계대출이 가능한 상황이지만, 카드사·캐피탈·보험사도 수요가 크다”며 “우리가 만든 기술은 단지 저축은행용이 아니다”고 강조했다. 이어 “시장 수요는 훨씬 넓고, 지금은 제도가 그 속도를 못 따라가고 있다”고 말했다. 정부의 상생 금융 기조와도 맞닿아 있는 만큼, 업권 확대와 실효성 있는 규제 완화가 필요하다는 것이다.향후 목표를 묻는 질문에 서 대표는 “3년 내 한국 내 모든 금융사가 어니스트AI의 플랫폼을 사용하는 상태가 될 것”이라고 답했다. 그는 “매출보다 더 중요한 건 산업 내에서 기술이 표준이 되는 것”이라며 “금융 기술은 결국 ‘표준’을 만드는 싸움이고, 기술보다 중요한 건 신뢰”라고 강조했다.글로벌 진출도 계획 중이다. 서 대표는 “AI는 국경이 없는 기술이기 때문에, 기술력만 갖춘다면 해외 진출도 빠르게 열릴 수 있다”고 내다봤다. 이어 “특히 금융 인프라가 미성숙한 아시아 신흥국·중동·동유럽은 AI 파운드리 수요가 빠르게 증가하고 있다”며 “글로벌은 선택이 아닌 필연”이라고 덧붙였다.그는 “이미 동남아 몇몇 핀테크 기업과 기술검토(Tech Due Diligence) 단계에 있으며 현지 인허가, 규제 프레임을 반영한 현지화도 병행 중”이라며 “중장기적으로는 중동·북아프리카 지역도 유심히 보고 있다”고 말했다.

온라인투자연계금융(P2P 금융) 플랫폼 에잇퍼센트는 주거안정과 투자 접근성 제고를 위한 신규 부동산담보 P2P투자 상품을 출시했다고 20일 밝혔다. 20일 공개된 26개 상품의 평균 연 수익률은 11.2%, 평균 상환 기간은 12개월, 평균 모집금액은 6200만원이다. 투자자는 5000원부터 최대 500만원까지 다양한 입지의 아파트에 분산 투자할 수 있으며, 상품별 수익률은 7~13% 수준이다.이번 상품은 기존 고액 자산가 중심의 부동산 투자 시장에서 벗어나, 일반 투자자도 실물자산에 소액으로 접근할 수 있는 기회를 제공한다. 투자자는 ▲담보 부동산의 위치 및 규모 ▲감정가 ▲권리관계 ▲리스크 요인 등 정량·정성 정보를 기반으로 직접 투자 판단을 내릴 수 있다.에잇퍼센트는 홈페이지를 통해 ▲LTV(담보인정비율) ▲채권보전 상태 ▲권원보험 가입 여부 등 주요 투자 지표를 투명하게 제공하고, ▲전문가 검토 의견 ▲심사 체크리스트 ▲상환 계획 등도 함께 공개해 투자자의 합리적인 의사결정을 지원한다.특히 이번 상품은 단순한 수익을 넘어 ‘내 집 마련’을 준비하는 사회 초년생 등에게 부동산 시장에 대한 실전 감각을 키울 수 있는 학습 기회로도 의미가 있다. 이는 전세 사기와 같은 피해 예방에도 긍정적인 영향을 줄 수 있다. 대출자는 주택을 담보로 주거 안정과 생활 자금을 조달하고, 투자자는 정보 기반의 비교 분석을 통해 이자 수익을 얻는 구조로, 이번 상품은 금융 포용성과 정보 비대칭 해소 측면에서도 주목받는다.다만 해당 상품은 예금자보호법의 보호 대상이 아닌 투자상품으로, 원금 손실 가능성이 존재한다. 투자자는 ▲분산 투자 ▲담보가치 검토 ▲상환 계획 확인 등 기본적인 투자 원칙을 준수할 필요가 있다. 현재 에잇퍼센트의 부동산담보 상품 기준 연체율은 2.89%, 연평균 수익률은 10.24% 수준이다.

카드사 수익성 악화 속 업계 전반에 조직 슬림화 바람이 불고 있다. 카드업계 1위 자리를 삼성카드에 내준 신한카드는 19일부터 대규모 희망퇴직 접수를 시작하며, 28%에 달하는 팀장급 조직 축소에 돌입했다. 지난해 말에 이어 불과 반년 만에 다시 단행된 구조조정이자, 카드업계 전반의 긴장감을 반영하는 움직임이다.카드업계에 따르면 신한카드는 이날부터 1968~1979년생 직원들을 대상으로 희망퇴직 접수를 시작했다. 퇴직자에게는 평균 임금 기준 최대 30개월치 특별퇴직금을 지급할 예정이다. 앞서 신한카드는 지난해 12월에도 1968~1974년생을 대상으로 희망퇴직을 실시해 60여 명을 감원한 바 있다. 연이어 두 차례 퇴직 유도에 나선 것은 인건비 부담과 인력 재편을 동시에 해결하려는 포석으로 풀이된다.조직 개편 폭도 크다. 기존 ‘4그룹-20본부-81팀’ 체계는 ‘4그룹-20본부-58부’ 체계로 변경되며, 팀장급 조직이 28% 축소된다. 신한카드는 해당 인사와 조직 개편을 두고 “미래 지속 성장을 위한 체질 개선”이라고 설명했다.실적 악화는 구조조정의 배경이다. 올해 1분기 전업 카드사 8곳의 당기순이익은 6047억원으로 전년 동기(7244억원) 대비 16.5% 감소했다. 특히 카드론을 포함한 가계대출 총량 규제가 강화되고, 가맹점 수수료 인하, 소비 위축 등이 맞물리며 업황이 녹록지 않다.연체율도 상승세다. 1분기 말 기준 전업 카드사 평균 연체율은 1.93%로, 하나카드(2.23%), BC카드(2.09%), KB국민카드(2.05%) 등은 2%를 넘겼다. 금리 인하 기대감 속에 고신용자 이탈이 심화되면서, 고위험 차주 비중이 높아진 것이 수익성 저하를 부추긴다는 분석이다.채용도 위축 국면이다. 올해 상반기 8개 전업 카드사 중 정기 신입채용을 시행한 곳은 현대카드와 BC카드 두 곳에 불과했다. 산업 내 성장성 둔화, 리스크관리 부담, 인력 구조조정이 동시에 작동하고 있는 셈이다. 신한카드는 이러한 내부 조정 국면에서도 “단기 실적보다는 중장기적인 내실 성장에 초점을 맞출 것”이라는 입장을 밝혔다. 그러나 지난해 업계 1위를 지켜왔던 신한카드가 삼성카드에 순이익 기준 왕좌를 내준 뒤 맞이한 조직 슬림화인 만큼, 이번 희망퇴직은 카드업계 전반의 구조조정 신호탄이 될 수 있다는 전망이 나온다.실제 삼성카드는 지난해 6656억원의 순이익을 기록해 신한카드(5721억원)를 제쳤다. 신한카드는 지난해 3분기까지는 선두를 유지했지만, 4분기 들어 일회성 비용과 대손비용 증가가 수익성을 크게 훼손하며 역전을 허용했다.카드업권 전체가 ‘동반 구조조정’이라는 말이 나올 정도로 분위기는 심상치 않다. 신한카드를 시작으로 앞서 KB국민카드와 우리카드, 하나카드는 지난해 말부터 올해 초까지 희망퇴직을 실시해 구조조정에 나섰고 현대카드는 연초 업계 최고 수준인 39개월치 급여를 퇴직금으로 내걸고 희망퇴직을 받았다. 또 카드사들의 전통 수익원인 카드론 부문도 DSR 규제 적용으로 타격이 불가피하다. 고신용자의 이탈과 함께, 취약 차주의 대출 여력까지 위축되며 수익 기반 이중 압박이 가중되는 상황이다. 이미 일부 카드사는 금리 경쟁력을 갖춘 은행권과의 격차로 인해 우량 고객 유치에도 어려움을 겪고 있다는 내부 진단을 내놓고 있다.중·장기적으로는 디지털전환과 비금융 사업 확대 등이 돌파구가 될 수 있으나, 당장 눈앞에 닥친 수익성과 리스크 관리 문제 앞에서 대부분의 카드사는 ‘생존’에 방점을 둔 조직 개편과 인건비 구조조정에 무게를 두고 있다. 업계 관계자는 “카드업의 근본적인 수익 모델이 흔들리고 있다”며 “DSR 규제 강화, 고신용자 이탈, 가맹점 수수료 재조정 이슈 등 카드업의 외부 변수들이 구조조정을 불가피하게 만든다”고 지적한다.

개별 금융회사를 선택하지 않고도 금융업권만 선택하면 전금융업권에 흩어진 자신의 보유 자산을 한 번에 조회할 수 있고, 마이데이터앱에서 사용하지 않은 소액계좌는 손쉽게 정리가 가능해진다. 또한 본인의 마이데이터 서비스 가입 내역과 제3자 제공 내역도 일괄 조회할 수 있게됐다.18일 금융위원회는 이처럼 대폭 개선된 내용을 담은 '마이데이터 2.0 서비스'를 19일 부터 시행에 들어간다고 밝혔다. 앞서 금융위는 지난해 4월 마이데이터 고도화를 위한 '마이데이터 2.0 추진방안'을 발표하고, 올해 1월 '신용정보업감독규정' 개정, 마이데이터 가이드라인 개정(2024.9월) 및 전산개발(2024.10월~) 등 서비스 시행을 준비해 왔다.금융위가 밝힌 이번 '마이데이터 2.0' 주요 서비스는 사용자 편의성 개선에 중점을 두고 업그레이드된 것이 특징이다. 금융위에 따르면 그간 마이데이터 가입시 이용자는 자신이 보유한 개별 금융회사의 상품을 일일이 특정하여 연결해야 하는 불편함이 있었으나, 이제 개별 금융회사를 선택하지 않고도 업권(은행·보험·증권 등)만 선택하면 전금융업권에 흩어진 자신의 보유 자산을 한 번에 조회할 수 있게 됐다.또한 기존에는 연결할 수 있는 금융회사가 50개로 제한됐으나 마이데이터 2.0에서는 본인의 금융자산을 관리하는 모든 금융회사를 연결할 수 있게 됐다. 기존에는 마이데이터 앱(app)에서 사용하지 않는 소액 계좌를 조회해도 이를 정리하기 위해서는 다시 개별 금융회사의 앱 또는 어카운트 인포를 이용해야만 했다.그러나 마이데이터 2.0 서비스는 이용자가 마이데이터 앱에서 해지 가능한 계좌를 조회한 후, 즉시 해지 처리까지 할 수 있도록 어카운트 인포 시스템을 연계했다. 여기서 '소액계좌'란 소액 비활동성 계좌를 의미하며 잔고가 100만원 이하이고, 최종 입출금일로부터 1년 이상 경과한 계좌를 의미한다.금융위는 19일부터 이용가능 국민은행, 기업은행, 뱅크샐러드, 비바리퍼블리카, 신한은행, 우리은행, 웰컴저축은행, 하나은행, KB손해보험, NH농협은행 등 10개사가 이용이 가능하다고 밝혔다. 금융위에 따르면 올 5월말 기준 마이데이터 서비스 이용자 수는 약 1억 6531만명으로, 마이데이터 가입이 가능한 14세 이상 국민 한 명당 약 3.5개의 서비스를 이용하고 있으나, 자신이 가입한 서비스들을 한 번에 파악하고 관리하기는 쉽지 않았다.이를 개선해 ‘마이데이터 포켓’ 앱 또는 개별 사업자의 마이데이터 앱을 통해 본인의 마이데이터 서비스 가입 내역과 제3자 제공 내역을 일괄 조회할 수 있게 됐다. 또한 ‘마이데이터 포켓’ 앱에서는 개별 서비스의 가입 철회와 제3자 제공에 대한 동의 철회까지 가능하도록 했다.지금까지 마이데이터 서비스를 이용하려면, 먼저 자신이 보유한 금융자산 목록을 조회하기 위해 정보 전송요구(1차)를 하고, 실제로 보유하고 있는 금융자산의 상세정보를 조회하기 위해 다시 정보 전송요구(2차)를 해야 했다.그러나 이 과정에서 이용자는 두 차례의 본인확인 절차, 유사한 동의를 반복해야 했고, 추가 연결 정보가 있을 경우에는 이 절차를 다시 거쳐야 했다. 이를 개선해 현행 두 단계의 정보 전송요구 절차(1차 목록, 2차 상세정보)를 한 번의 전체 금융자산에 대한 전송요구로 일원화하고, 정보 수집·이용 및 제공 동의도 한 번에 모두 받을 수 있도록 했다.신용정보법은 신용정보의 정확성·최신성의 유지를 위해 정보주체가 자신의 개인신용정보에 대한 정기적인 전송을 요구할 수 있도록 했다. 마이데이터 2.0 서비스에서는 정기적 전송의 주기의 기본값을 주1회로 설정하되, 이용자가 1주 간격으로 최대 한 달 주기까지 선택할 수 있도록 했다. 비정기적 전송의 경우, 이용자 요청이 있는 경우 최대 1개월 내의 정보를 제공받을 수 있다.이밖에 그간 마이데이터 가입 유효기간이 1년으로 제한되어, 서비스를 계속 이용하는 이용자는 매년 신규 가입 시와 유사한 동의 절차를 반복하여 가입 유효기간을 연장해야 했다. 이를 개선하여 가입 유효기간을 1년 단위로 최대 5년까지 선택할 수 있도록 했다.다만 장기간 미접속 중인 이용자 정보가 과도하게 쌓이는 문제를 해소하기 위하여, 6개월간 로그인하지 않은 이용자에 대해서는 정기적 정보전송을 중단토록 하였다. 1년 이상 로그인하지 않는 경우 이용자 정보를 삭제토록 하여 장기 미접속자에 대한 정보보호 조치를 강화했다.금융위는 "이번 '마이데이터 2.0' 시행과 관련하여 27개 금융 마이데이터 사업자는 19일 터 서비스를 시행하며, 나머지 사업자의 경우 개별적인 개발 일정 등에 따라 순차적으로 서비스를 개시할 계획"이라며 "새로운 서비스가 안정적으로 제공될 수 있도록 유관기관 합동으로 서비스 운영상황 등을 모니터링하며 신속하게 대응해 나가겠다"고 밝혀다.아울러 금융위는 '마이데이터 2.0 추진방안'의 남은 개선 과제들은 하반기 중 서비스 개시를 목표로 시스템 개발 등을 추진하고 있다고 전했다.

이재명 정부 출범과 함께 금융권이 지난 수년간 공들여 구축해온 ‘지배구조 선진화’ 시스템이 시험대에 올랐다. 제도적 장치는 마련됐지만, 실제 현장에서 제대로 작동하고 있는지에 대한 회의론은 여전히 거세다. 정치와 시장의 경계가 흐려질 때마다 금융사의 자율성은 위축됐고, 시장 신뢰 저하로 이어져 왔다. 정권 교체 이후 반복되는 ‘관치’ 논란은 한국 금융의 체질 개선 노력을 다시 원점으로 되돌릴 수 있다는 우려를 제기한다. 금융권 일각에서는 이재명 정부가 ‘실용주의’를 내세운 만큼 과거 정권보다 인사 개입 강도는 낮아질 수 있다는 기대감도 공존한다. 민간 전문가 중심의 내각 구성과 공공기관 혁신 기조를 감안하면, 금융 인사에서도 비교적 자율성이 보장될 가능성이 있다는 관측이다.당국, 지배구조 독립성·투명성 강화금융권에 따르면 금융감독원은 2023년 12월 ‘은행지주·은행의 지배구조에 관한 모범관행’을 도입하며, 금융권 지배구조의 독립성과 투명성 강화를 목표로 내걸었다. 해당 관행은 ▲최고경영자(CEO) 승계 절차의 정형화 ▲이사회 독립성 제고 ▲사외이사 평가 체계 개선 등 30개 원칙을 담았다. 일부 금융지주에서는 승계 절차 개시 시점을 앞당기며 자율 정비 노력을 보여주고 있다. iM금융지주는 CEO 임기 만료 6개월 전부터, 우리금융지주와 JB금융지주는 4개월 전부터 승계 절차를 개시했다. 이는 종전 평균 50일 수준의 촉박한 검토 기간에 비해 크게 개선된 것이다. 일정 기간을 사전에 확보함으로써 후보군에 대한 충분한 검토와 이사회 논의가 가능해졌다는 점에서 긍정적 평가를 받는다. 이사회 구성에서도 개선이 이뤄지고 있다. 과거 특정 직군에 편중돼 전문성과 다양성 확보가 부족하다는 지적이 많았으나, 최근에는 이사회 역량진단표(BSM)를 활용해 경영전략과의 정합성을 확보하려는 움직임이 나타나고 있다. 신한 은행을 포함한 10개사는 BSM 작성 및 활용 방안을 새롭게 도입했으며, 이를 기반으로 이사회의 구성과 역량을 체계적으로 진단하고 있다.사외이사 평가 체계의 객관성 또한 제고되고 있다. 기존에는 내부 주관 중심의 ‘정성평가’ 위주였는데, 외부기관의 평가 점수를 반영하는 금융사가 1곳에서 6곳으로 늘었다. 자기평가의 비중도 9.7%포인트(p) 감소하며 사외이사에 대한 보다 객관적인 성과 평가가 가능해졌다. 특히 CEO 산하에 위치하던 사외이사 지원조직이 이사회 산하로 이관되며, 사외이사 활동의 독립성도 제도적으로 확보되고 있다.이와 함께 금감원은 CEO 장기 연임에 대한 검증 장치를 강화하겠다는 방침이다. CEO 연임이 장기화될 경우 이사회와 경영진 간 견제 기능이 약화된다는 우려 때문이다. 이에 따라 금감원은 포스코홀딩스·KT·우리금융지주 등 일부 기업에서 시행 중인 ‘3연임 시 주총 특별결의’ 제도를 참고, 연임의 정당성을 주주 차원에서 실질적으로 검증하는 방안을 금융사들과 논의 중이다. 그러나 정권 교체 이후 불거진 외풍 논란은 이러한 노력에 제동을 걸고 있다. 일부 금융지주의 경우, CEO 장기 연임 과정에서 이사회가 스스로 정관이나 내규를 변경해 연임 요건을 완화하거나 절차적 장치를 생략하는 사례에 대해서는 지배구조 투명성 측면에서 아쉬움을 남긴다는 지적도 나온다. 이사회가 경영진 견제 기능보다 연임을 용이하게 만드는 방향으로 움직일 경우, 경영 승계 절차의 공정성과 제도적 실효성에 대한 시장 신뢰가 흔들릴 수 있다는 지적이 나온다.금감원은 이에 따라 경영 승계 절차에 대한 가이드라인 보완을 예고했다. 지배구조 선진화를 명목으로 자율 경영을 유도하면서도 동시에 감독 강도를 높이다는 계획이다. 금감원 관계자는 “경영진 승계가 공정하고 투명하게 이뤄져야 지배구조 개편이 의미를 갖는다”며 “정권 외풍에 흔들리지 않도록 제도적 기반을 보완할 것”이라고 말했다. “정권 외풍 막아야 실효성”…자율성 기대감도↑은행권 내부에서도 투명성 제고 노력에 공감하는 분위기다. 한 은행권 관계자는 “CEO 승계는 금융사 신뢰의 핵심 축”이라며 “공정하고 투명한 절차 위에서야만 주주와 고객의 신뢰를 얻고 경쟁력을 키워나갈 수 있다”라고 말했다. 실제 외국계 기관 투자가들은 정권이 바뀔 때마다 반복되는 CEO 인사 개입 논란을 두고 ‘지배구조 리스크가 구조적으로 고착된 시장’이라는 우려를 제기하고 있다. ESG(환경·사회·지배구조) 경영이 글로벌 투자 기준으로 자리 잡은 지금 CEO 인사가 정치 논리에 휘둘린다는 신호 하나만으로도 투자 매력도는 급격히 떨어질 수 있다는 우려에서다. 자본 유입 둔화는 물론, 주가 하방 압력으로까지 이어질 수 있다는 전망까지 제기된다.한 글로벌 자산운용사 임원은 “이사회가 존재하더라도 실제 권한이 정권의 입김에 밀린다면 그건 선진화가 아니라 포장일 뿐”이라며 “한국 금융사에 대한 신뢰는 정치 개입이 반복되는 한 회복되기 어렵다”고 꼬집었다. 이어 “지배구조가 외풍에 흔들릴 때마다 시장은 그 대가를 치러왔다”며 “이번에는 제도가 정치 논리에 휘둘리지 않고, 진짜로 작동할 수 있는 환경을 만들 수 있느냐가 관건”이라고 강조했다.다만 금융권 일각에서는 이번 정부가 ‘실용주의’를 정책 기조로 내세우고 있는 만큼 이전 정권들보다 인사에 대한 직접 개입은 줄어들 수 있다는 기대도 나온다. 특히 ▲민간 전문가를 대거 중용한 내각 구성 ▲전방위적인 공공기관 혁신 요구 ▲비효율 구조 개선을 강조한 국정 기조 등을 감안하면, 금융지주 CEO 인사에서도 자율성과 내부 승계 원칙이 어느 정도 보장될 거란 관측이다.금융권 관계자는 “정부가 직접 인사에 개입하기보다는 내부 승계 시스템을 존중하는 흐름이 자리 잡을 것으로 기대하고 있다”며 “외부 개입이 줄어든다면 지배구조 선진화의 실효성도 자연스럽게 강화될 것”이라고 말했다. 그는 이어 “정부가 과거처럼 특정 출신 인사를 전면에 내세우기보다 실적과 리스크 관리 역량 중심의 인사 기준을 적용할 경우 지배구조 선진화 흐름이 이어질 수 있을 것”이라고 강조했다.

이재명 정부가 출범하면서 금융권에 다시 한번 ‘인사 태풍’이 불지 모른다는 긴장감이 감돌고 있다. 정권 교체 때마다 반복돼 온 금융지주 최고경영자(CEO) 교체 전례에 비춰볼 때 내년 임기 만료를 앞둔 KB·신한·우리금융 회장의 연임을 장담하기 어려워져서다.금융권에 따르면 4대 금융지주(KB국민·신한·하나·우리) 회장 가운데 진옥동 신한금융 회장과 임종룡 우리금융 회장이 내년 3월 임기 종료를 앞두고 있다. 양종희 KB금융 회장은 내년 11월 임기가 만료된다. 함영주 하나금융 회장의 경우 올해 초 3년 연임을 결정지었다. 이에 따라 신한금융과 우리금융은 올해 12월부터 차기 회장 후보군 선정 절차를 개시할 것으로 예상된다. CEO 경영승계 모범관행에 따르면 최소 3개월 전에 선정 절차를 개시해야 한다. 신한금융과 우리금융 관계자는 “아직 회장 인선과 관련해 구체적으로 정해진 사안은 없다”며 “내부 규정에 따라 차기 회장 후보군 선정 절차를 예정된 시점에 맞춰 진행할 예정”이라고 밝혔다. 정권 성향 따라 인사 기조 갈려진옥동 회장은 2023년 3월 취임 이후 비교적 짧은 재임 기간에도 불구하고 신한금융의 디지털 혁신을 주도하며 변화 드라이브를 걸어왔다. ▲인공지능(AI) 기반 업무 체계 구축 ▲조직문화 개선 ▲글로벌 전략 재편 등을 통해 중장기 성장 기반을 마련했다는 평가다. 그룹 안팎에서는 아직 본격적인 성과가 가시화되지 않은 만큼, 조직 안정 차원에서 연임 가능성이 점쳐지고 있다. 임종룡 회장은 금융위원장과 NH농협금융 회장을 역임한 경제관료 출신 인사로, 2023년 3월 취임 이후 ▲내부통제 강화 ▲비은행 확대 ▲리스크 관리 중심의 보수적 경영 기조를 유지해왔다. 또 은행에 의존하던 우리금융은 최근 동양생명과 ABL생명 인수에 성공했다. 시장에서는 임 회장이 비상경영 체제 안정화에 기여했다는 점을 높이 평가하고 있다.양종희 KB금융 회장은 2022년 11월 회장직에 오른 이후, 그룹 내 안정적 리더십을 유지해 왔다는 평가를 받고 있다. 손해보험 계열사 CEO 출신으로 내부 인사라는 점에서 이사회와의 신뢰 기반이 탄탄하며, 무리한 외형 확장보다는 조직 관리와 리스크 통제에 집중해 왔다. 또 양 회장은 금융권 CEO로는 유일하게 도널드 트럼프 미국 대통령의 장남 트럼프 주니어와 회동하며 미국과 한국 금융이 서로 공조할 수 있는 방안을 모색하기도 했다. 이에 조직을 안정적으로 이끌어왔다는 점에서 연임 가능성에 무게가 실리고 있다. 다만 일각에서는 새 정부 출범 이후 이전 정부에서 임기를 시작한 이들이 압력을 받을 수 있다는 관측이 나온다. 실제 과거 사례를 보면 정권 교체 시 금융지주 CEO들이 줄줄이 물러난 일이 반복됐다. 이명박 정부 시절에는 대통령 최측근 중심의 ‘금융권 4대 천왕’이 등장했으며, 박근혜 정부에서는 서강대 출신 금융인 모임인 ‘서금회’(서강대 출신 금융권 인사 모임)가 요직을 장악했다. 문재인 정부는 상대적으로 인사 개입이 적었고 실적 위주의 연임 사례가 늘어나며 장기 집권 체제가 공고해졌다.하지만 윤석열 정부 들어 다시 ‘관치금융’ 논란이 고개를 들었다. 이에 금융당국은 금융지주 CEO의 장기 연임에 부정적 시각을 드러냈고 윤종규 전 KB금융 회장·조용병 전 신한금융 회장·손태승 전 우리금융 회장 등 주요 금융지주 CEO 들이 줄줄이 연임을 포기했다. 이처럼 정권 성향에 따라 금융권 CEO 인사 기조는 크게 달라져 왔다. 정치적 코드에 따른 인사가 반복될수록 금융지주의 경영 연속성과 책임 경영 체계는 흔들릴 수밖에 없다는 우려가 꾸준히 제기됐다. 특히 정권 초기에는 ‘새 인물 수혈’이란 명분 아래 교체 압박이 높아지고, 말기에 접어들면 연임이나 유임이 관성적으로 이뤄지는 경우도 적지 않았다. 이로 인해 금융지주 내부의 중장기 전략 수립이나 글로벌 신뢰도 확보 측면에서도 안정성을 저해한다는 비판이 나왔다. 이번 정부는 앞선 전례를 반면교사 삼아 외풍을 최소화하고 시장 논리에 기반한 인사 관행을 정착시킬 수 있을지가 관전 포인트다. 금융권 관계자는 “경제 회복이 핵심 과제로 부상한 상황에서 실적과 전문성을 갖춘 사를 발탁하는 것이 실용주의 새 정부의 기조에 부합한다”며 “지주사 내부 승계 절차가 자리를 잡아가고 있어 과거처럼 외부 개입이 쉽지 않을 것”이라고 말했다. 은행권 고위 관계자는 “이제는 정부 입김보다 각 사의 실적과 승계 프로세스의 투명성이 더 중요한 시대”라며 “외풍에 흔들리지 않고 시장 논리에 기반한 인사문화가 정착되길 바란다”고 말했다. 이어 “회장의 연임 여부가 정권 성향에 따라 좌우되는 구조는 이제 지양돼야 한다”며 “정부가 강조하는 실용주의가 보여주기식 슬로건이 아니라 실제 인사 과정에서도 일관되게 작동해야 할 것”이라고 강조했다.

이재명 더불어민주당 후보가 제21대 대통령 선거에서 당선되면서, 청년층 자산 형성을 둘러싼 정책 기대감이 높아지고 있다. 이 대통령은 후보 시절부터 “청년에게 기회와 희망이 있는 나라를 만들겠다”며 금융 자립과 자산 기반 구축을 핵심 국정과제로 제시해 왔다.그 중심에 자리한 것이 바로 ‘청년미래적금’이다. 청년이 스스로 돈을 모으면 정부가 일정 비율을 매칭 지원하는 구조로, 금융 사각지대에 놓인 청년층의 자산 형성을 유도한다. 특히 소득 요건만 충족하면 누구나 가입 가능한 구조로 설계돼, 정책 수혜의 폭을 대폭 넓혔다는 평가다.금융권에 따르면 향후 시행령 발표 시점에 맞춰 시중은행들도 청년미래적금과 연계한 전용 상품을 순차적으로 출시할 것으로 보인다. 이에 발맞춰 고금리 우대, 비과세 혜택, 디지털 편의성 등을 결합한 실질적 혜택 강화 방안도 함께 논의되고 있다.정부의 매칭 지원에 이러한 요소들이 더해질 경우, 체감 수익률은 연 7~8% 수준까지 높아질 수 있다는 분석도 나온다. 단순한 저축 수단을 넘어, 청년미래적금이 정부와 금융권이 공동 설계하는 ‘청년 자산 생애주기’의 출발점이 될 것이란 기대감이 커지고 있다. 이재명 대통령이 추진하는 ‘청년미래적금’은 2016년 도입된 ‘청년내일채움공제’의 후속 성격을 갖는다. 기존 ‘청년내일채움공제’는 중소·중견기업에 취업한 청년이 2년간 일정 금액을 납입하면, 정부와 기업이 함께 최대 1200만원을 적립해 주는 구조였다.‘청년미래적금’은 이보다 더 확장된 개념이다. 근로 여부나 기업 규모에 구애받지 않고 만 19세부터 34세 일정 소득 이하의 청년이면 누구나 참여할 수 있도록 하고, 정부가 납입액의 최대 25%를 매칭하는 방식으로 설계 중이다. 중소기업 장기근속 청년에 대해서는 추가 인센티브를 주는 것도 기존 상품과 차별화했다.정책 추진 배경엔 이재명 대통령의 기존 공약들도 영향을 미쳤다. 그는 지난 20대 대선 당시 ‘청년기본적금’이라는 이름으로 5년간 5000만원을 모을 수 있는 고금리 상품을 공약했다. 당시 연 10% 복리 개념이 적용된 이 적금은, 단순 금융상품을 넘어 청년의 금융 주권을 회복시키는 도구로 주목받았다.고금리·비과세 혜택 결합 가능성...‘청년 자산 생애주기’ 출발점 기대시중은행들은 선제적으로 유사한 구조의 청년정책금융 상품을 선보이고 있다. 문재인 정부의 ‘청년희망적금’(2022년), 윤석열 정부의 ‘청년도약계좌’(2023년) 등이 해당한다. ‘청년희망적금’은 예금형 구조로, 2년간 납입 시 최대 36만원의 장려금을 일시 지급한다. ‘청년도약계좌’는 예금·채권·펀드형 투자까지 가능한 자산운용형 계좌로, 5년간 자금을 운용하며 연 최대 9.5% 수준의 수익률을 기대할 수 있다. 대표적으로 살펴보면 신한은행의 ‘청년 처음적금’이 있다. 이 상품은 가입일 기준 만 18세 이상~만 39세 이하 개인 혹은 개인사업자가 대상이고, 가입 기간은 12개월이다. 1000원부터 30만원까지 가능하다.기본이자율만 해도 연 3.05%로 높다. 여기에 우대이자율이 연 3.0% 추가로 부여되는데, 이렇게 되면 연 최고 6%를 받을 수 있다. 지난해 2월 우대금리 최대 8% 특판 상품이 출시 직후 완판됐으며, 현재까지 약 58만좌가 판매됐다.KB국민은행은 정부의 청년도약계좌 정책과 연동된 ‘KB청년도약계좌’를 출시하며 발 빠르게 대응해 왔다. 만 19~34세 청년이 가입할 수 있으며, 최대 5년간 월 70만원까지 납입 가능하다. 기본 금리는 연 4.5%, 우대 조건 충족 시 최대 연 6.0%까지 제공되며, 비과세와 예금자 보호도 적용된다. 구조적으로 청년미래적금과 상당히 유사해 향후 제도 통합 가능성도 높게 점쳐진다. 우리은행의 ‘우리 청년도약계좌’는 실명 기반의 청년 1인 1계좌 구조로 운영되며, 월 최대 70만원 납입, 5년 만기의 변동금리 상품이다. 정부의 매칭형 설계와 유사한 시스템을 기반으로 하며, 향후 재무상담 프로그램·금융 교육 콘텐츠·부채 진단 도구 등과의 통합 운영도 검토 중이다. 이 외에도 NH농협·신한·하나·KB국민·부산·광주·전북·경남·iM뱅크(구 대구은행) 등 전국 주요 은행 대부분이 청년도약계좌를 공동 취급하고 있다.정부는 향후 이들 제도를 연계 및 병행 운영할 것으로 보인다. 금융당국과 은행권은 실무 차원에서 가입 요건 통합, 혜택 중복 여부, 단계적 전환 가능성을 두고 협의 중인 것으로 알려졌다. 금융위원회 관계자는 “정책 연계성과 가입자 실익을 고려한 구조 정비가 진행되고 있다”고 전했다.은행권 관계자는 “‘정부가 함께 적립하는 매칭형 적금’이라는 파격적 구조에 금융권이 빠르게 반응하고 있다는 점에서, 단순한 복지 정책이 아닌 청년 중심 자산 생태계 조성의 전환점이 될 것이란 기대가 나온다”라고 말했다. 이어 “정부·금융권·청년이 함께 자산 생애주기를 설계하는 ‘청년 정책 시즌2’가 시작된 셈”이라며 “향후 청년정책형 상품들과 정책적 통합 가능성도 염두에 두고 있는데, 금융권도 이에 맞춘 고금리 적금·맞춤형 서비스 출시를 준비 중”이라고 덧붙였다.

이승건 토스 대표가 직접 인공지능(AI) 기술 혁신을 이끌 인재 찾기에 나섰다. 9일 토스에 따르면 이 대표는 지난 6일(현지 시간) 미국 캘리포니아주 로스앨터스에서 첫 글로벌 채용 행사인 '토스 USA 밋업'을 열고 실리콘밸리 엔지니어들을 만났다.이 자리에서 이승건 대표는 토스의 사업 비전과 엔지니어 중심의 업무 환경을 소개했다. 토스는 현재 광고와 커머스 사업을 시작으로 모든 서비스를 AI 기반으로 고도화하는 프로젝트를 추진 중이다. 이를 위해 엔지니어에게 완전한 자율성과 최고의 실험 환경을 보장한다. 특히 2024년 12월 기준 월간 활성 사용자 수 2480만명에 달하는 방대한 데이터를 활용해 AI 전문가로 성장할 기회를 제공한다는 점을 강조했다.행사가 열린 ‘토스 USA(Toss USA)’는 국내외 우수 인재 확보를 위해 올해 실리콘밸리에 설립한 토스의 글로벌 오피스다. 이곳에서 전 세계 엔지니어들과 교류의 장을 마련하고, 토스의 테크 역량을 소개하는 활동을 이어갈 예정이다. 이를 위해 대한무역투자진흥공사(KOTRA) 실리콘밸리 무역관, 창발(Changbal), 한인정보과학기술자협회(KOCSEA) 등 현지 단체와의 협력도 검토 중이다.토스는 올해 AI·데이터 직군에서 세 자릿수의 핵심 인력을 채용할 계획이다. 이를 위해 지난달 ‘데이터·AI 채용팀(Data & AI Recruiting Team)’을 신설했으며, 해당 팀은 토스의 데이터 기반 의사 결정과 약 100개가 넘는 제품 중심의 인프라를 책임지는 다양한 역할의 인재 영입에 집중하고 있다.이승건 토스 대표는 “토스는 뛰어난 엔지니어 확보를 최우선 과제로 삼고 있으며, 그에 걸맞은 최고 수준의 처우를 제공할 준비가 돼 있다”라며 “훌륭한 팀원들과 함께 AI 분야에서도 인정받는 기업으로 도약하겠다”고 밝혔다.

제 21대 대통령에 이재명 더불어민주당 후보가 당선되면서, 은행권에 ‘상생금융’에 대한 전방위적 압박이 다시 커지고 있다. 이재명 대통령이 대선 과정에서 내세운 소상공인 채무조정 및 탕감 정책이 현실화될 경우, 은행들의 재무적·사회적 부담은 더 커질 전망이다.금융권에 따르면 이 대통령은 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 정책자금 대출로 타격을 입은 소상공인과 자영업자에 대한 채무 조정과 탕감을 핵심 공약으로 제시한 바 있다. 주요 대책으로는 대환대출 활성화, 중도상환수수료 감면, 장기 소액연체채권 소각, 배드뱅크 설립 등이 거론된다.이 같은 공약이 실행에 옮겨질 경우, 지원 대상은 사실상 자영업자 550만명 전원에 이를 수 있다. 나이스평가정보에 따르면 정책금융을 이용한 자영업자 비율은 2019년 2.2%에서 2024년 2월 기준 19.7%로 급등했다. 실제로 자영업 폐업률 상승과 함께 은행권 연체율은 8년 만에 최고치를 기록하고 있다.이미 시행 중인 캠코의 '새출발기금' 채무조정 신청자는 12만5738명, 조정 대상 채무는 20조3173억원에 달한다. 이 수치를 자영업자 전반으로 확대할 경우, 최소 20조원 이상이 추가 정책지원으로 필요하다는 게 금융권의 중론이다.이에 은행권은 사회공헌활동 확대와 상생금융을 위한 자체 정책 제안 마련에 나서고 있다. 은행연합회가 발간한 '2024 은행 사회공헌활동 보고서'에 따르면 지난해 사회공헌활동 규모는 1조8934억원으로 역대 최대치를 기록, 1년 사이 15.8%(2585억원) 증가했다. 이 중 지역사회·공익사업에 1조1694억원(61.8%), 서민금융 지원에 5479억원(28.9%)이 투입됐다. 또한 은행연합회는 2조1000억원 규모의 '민생금융 지원방안'과 총 5800억원 규모의 '사회적 책임 프로젝트'도 별도로 소개하며, 정책 협조의지를 내비쳤다.550만 자영업자 채무조정 현실화 시 최소 20조원 정책비용 소요그러나 금융권의 우려는 여전하다. 은행권은 현재까지 사회적 책임을 강조해왔지만, 이재명 정부 출범과 함께 상생금융이 ‘선택이 아닌 의무’로 재정의될 수 있다는 우려에서다. 특히 과거 정권별 채무탕감률은 지속적으로 확대돼 노무현 정부 30%, 이명박 정부 50%, 박근혜 정부 60%, 문재인 정부에서는 장기소액연체자에 한해 100% 탕감까지 이뤄졌다. 이 같은 흐름이 새 정부에서도 반복될 경우 은행의 부담은 피할 수 없을 것이란 전망이다.임형석 한국금융연구원 선임연구원은 “상생금융은 ESG 경영 차원에서 바람직한 방향이지만, 개별 은행의 여건을 고려한 맞춤형 지원책 설계가 필요하다”며 “이자 감면 외에도 전기료·임대료 등 간접지원이나 보증기관·서민금융진흥원 출연 등 다양한 방식이 병행돼야 한다”고 제언했다.은행권 관계자는 “이제는 단순한 사회공헌을 넘어, 정부 정책과 맞물린 실질적 상생모델을 요구받는 상황”이라며 “정책 연계형 금융지원이 제도화될 가능성이 높아진 만큼, 은행권도 보다 정교한 대응책을 마련해야 할 것”이라고 말했다.또 다른 시중은행 관계자는 “사회적 책무는 피할 수 없는 흐름이지만, 일방적인 탕감·부담 전가 방식은 은행 시스템의 안정성과 건전성을 해칠 수 있다”며 “ESG 관점의 지속가능한 금융지원 방식과 민간 참여 유도 방안이 함께 논의돼야 한다”고 강조했다.은행권 내부에서는 “선거 직후부터 ‘상생금융’ 프레임이 다시 등장하면서, 자율적 기부와 공공정책 연계의 경계가 모호해졌다”는 우려도 나온다. 한 관계자는 “사회공헌 규모가 역대 최대치를 찍은 상황에서, 추가 정책 기여 요구는 현실적 부담이 크다”고 덧붙였다.