“이게 원스톱인가요?”…대환대출 열렸지만 ‘물음표’ 띄워진 이유[이코노Y]
7개 플랫폼과 53개 금융회사 앱 별도로 설치해야
플랫폼 앱에 모든 금융사 입점해 있지도 않아
‘우대금리’도 미적용…실제 결과와 차이 있을 수도
금융권에 따르면 온라인·원스톱 대출 갈아타기 시스템인 ‘대환대출 서비스’가 지난 5월 31일 오전 9시부터 시작됐다. 이 서비스를 이용하면 금융회사 영업점을 직접 방문하지 않고도 더 낮은 금리의 대출상품으로 갈아탈 수 있다.
금융위원회 관계자는 “앱 설치부터 결과 확인까지 서비스 이용 시간은 대체로 15분 내외가 될 것”이라며 “과거 소비자가 금융회사 두 곳 영업점을 방문해 최소 2영업일을 기다려야 했던 불편을 크게 개선한 것으로 볼 수 있다”고 말했다.
현재 취급되는 상품은 53개 금융회사에서 받은 10억원 이하의 직장인대출, 마이너스통장 등 보증‧담보 없는 신용대출이다. 다만 새희망홀씨대출, 햇살론 등 서민‧중저신용자 대상 ‘정책대출’로 갈아타는 것은 보증 여부 관계없이 가능하다. 올해 안으론 대출금 규모가 큰 주택담보대출 대상 인프라도 구축될 예정이다.
문제는 대환대출 서비스를 이용하기 위해서는 앱을 최소 2개 설치해야 한다는 점이다. 시간이 크게 단축된 건 사실이나 단일 앱에서 처리하지 못하는 점은 ‘원스톱’과 거리가 멀다는 지적이 나온다.
일단 소비자는 현재 서비스를 개시한 대출비교 플랫폼 앱 7개 중에 적어도 1개를 내려받아야 한다. 네이버페이(네이버파이낸셜), 뱅크샐러드, 카카오페이, 토스, 핀다, KB국민카드, 웰컴저축은행 등다. 이들 플랫폼 앱에서는 마이데이터를 통해 기존 대출을 확인하고, 여러 금융회사의 대출조건을 비교할 수 있다.
이후 실제로 새롭게 대출을 갈아타기 위해선 해당 상품을 취급하는 금융회사 앱을 별도로 깔아야 한다. 그런데 현재 플랫폼 앱들과 제휴를 맺은 금융회사는 총 53개나 된다. 예컨대 여러 개 기존 대출이 있고 갈아탈 상품이 모두 다른 금융회사라면 추가적인 앱 설치가 반드시 요구된다.
앞으로도 이들 5대 시중은행이 모든 플랫폼과 손잡을지도 미지수다. 당초 시중은행들은 대환대출 서비스에 부정적인 입장을 보였기 때문이다. 사실 대환대출 인프라는 지난 2021년 금융결제원이 시스템까지 모두 준비했지만 시중은행과 플랫폼 사업자 간 복잡한 이해관계로 와해된 역사도 있다.
한 대출비교 플랫폼 업체 관계자는 “신한은행과 국민은행은 금융위의 압박에 일부 플랫폼과만 손을 잡고 관망하는 분위기”라며 “눈치를 보고 추가적으로 입점할 순 있지만 (대환대출 서비스가) 흥행에 실패한다면 언제든지 발을 뺄 가능성도 있다”고 말했다.
또 실제 적용되는 금리를 확실히 알기 어렵다는 점도 지적된다. 대출금리가 제시될 때 ‘우대금리’가 빠진 채로 표시되기 때문이다. 대출금리는 기본적으로 ‘기준금리+가산금리-우대금리’의 구조다. 금융사들의 우대금리 조건 유형은 급여통장 유무, 카드사용 실적, 심지어 앱 출석횟수까지 매우 다양해 마이데이터로 사소한 정보까지 담아 우대금리를 보여줄 수 있을지도 미지수다.
한 금융업계 관계자는 “주거래 금융사에서 우대금리를 적용하면 오히려 대환대출 플랫폼에서 나타나는 금리보다 훨씬 낮게 이용할 수도 있다”며 “우대금리 부분을 어떻게 적용할지 말지도 금융당국이 고민해야 할 부분”이라고 말했다.
아울러 낮은 금리 상품이 나타나지 않고, 오히려 기존 대출보다 더 높은 금리의 상품이 추천되는 현상도 발생했다. 당장 대출을 갈아타려던 소비자들은 당혹스러움을 감추지 못했다. 서울 강서구에 사는 직장인 A씨는 “현재 연 5% 신용대출 받은 상태인데 조회해보니 15%대가 나왔다”며 “주변에는 한도까지 축소돼 나오는 경우도 있다”고 말했다.
금융위는 곧장 설명에 나섰다. 낮은 금리 상품이 나오지 않는 경우는 ▲고신용자가 기존에 충분히 낮은 대출금리를 적용받고 있는 경우 ▲현재 시점의 총부채원리금상환비율(DSR)을 초과하는 대출을 보유해 금융회사로부터 신규 대출을 받을 수 없는 경우▲대출비교 플랫폼에 입점한 금융회사가 소비자의 대출조건 조회결과를 전송하는 데 지연 또는 오류가 발생한 경우 등 3가지라는 것이다.
금융위 관계자는 “높은 금리 추천 사례는 대다수 세 번째 이유였는데, 이는 시스템이 안정화되기 이전 각 금융회사와 신용평가(CB)사가 일부 조회물량을 완전히 처리하지 못한 결과”라며 “특히 소비자에게 낮은 금리를 제공할 수 있는 시중은행의 전산 시스템이 현재는 대부분 안정화됐다”고 말했다.
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