[이코노미스트 윤형준 기자] 오늘(5월 31일)부터 스마트폰에서 신용대출을 더 유리한 금리로 갈아탈 수 있는 대환대출 서비스가 시작됐다. 하지만 ‘원스톱’을 내세우며 홍보했던 것과 달리 이용절차가 다소 불편해 금융소비자들로부터 흥행을 끌어낼 수 있을지 미지수다.

31일 금융권에 따르면 온라인·원스톱 대출 갈아타기 시스템인 ‘대환대출 서비스’가 이날 오전 9시부터 시작됐다. 이 서비스를 이용하면 금융회사 영업점을 직접 방문하지 않고도 더 낮은 금리의 대출상품으로 갈아탈 수 있다.

금융위원회 관계자는 “앱 설치부터 결과 확인까지 서비스 이용 시간은 대체로 15분 내외가 될 것”이라며 “과거 소비자가 금융회사 두 곳 영업점을 방문해 최소 2영업일을 기다려야 했던 불편을 크게 개선한 것으로 볼 수 있다”고 말했다.

현재 취급되는 상품은 53개 금융회사에서 받은 10억원 이하의 직장인대출, 마이너스통장 등 보증‧담보 없는 신용대출이다. 다만 새희망홀씨대출, 햇살론 등 서민‧중저신용자 대상 ‘정책대출’로 갈아타는 것은 보증 여부 관계없이 가능하다. 올해 안으론 대출금 규모가 큰 주택담보대출 대상 인프라도 구축될 예정이다.

문제는 대환대출 서비스를 이용하기 위해서는 앱을 최소 2개 설치해야 한다는 점이다. 시간이 크게 단축된 건 사실이나 단일 앱에서 처리하지 못하는 점은 ‘원스톱’과 거리가 멀다는 지적이 나온다.

일단 소비자는 현재 서비스를 개시한 대출비교 플랫폼 앱 7개 중에 적어도 1개를 내려받아야 한다. 네이버페이(네이버파이낸셜), 뱅크샐러드, 카카오페이, 토스, 핀다, KB국민카드, 웰컴저축은행 등다. 이들 플랫폼 앱에서는 마이데이터를 통해 기존 대출을 확인하고, 여러 금융회사의 대출조건을 비교할 수 있다.

이후 실제로 새롭게 대출을 갈아타기 위해선 해당 상품을 취급하는 금융회사 앱을 별도로 깔아야 한다. 그런데 현재 플랫폼 앱들과 제휴를 맺은 금융회사는 총 53개나 된다. 예컨대 여러 개 기존 대출이 있고 갈아탈 상품이 모두 다른 금융회사라면 추가적인 앱 설치가 반드시 요구된다.

더욱이 문제는 각 플랫폼 앱에 53개 금융회사가 모두 입점해 있지 않다는 것이다. 소비자에게 더 낮은 금리를 찾아 보여주겠다는 취지가 무색해지는 지점이다. 예컨대 5대 시중은행인 신한은행과 KB국민은행의 경우 카카오페이와만 제휴를 맺고 있다. 나머지 6개 플랫폼 앱에선 두 은행의 상품으로 갈아탈 수 없다. 결국 금융회사 앱뿐 아니라 플랫폼 앱도 여러 개를 깔아 비교해야 하는 게 현실이다.

앞으로도 이들 5대 시중은행이 모든 플랫폼과 손잡을지도 미지수다. 당초 시중은행들은 대환대출 서비스에 부정적인 입장을 보였기 때문이다. 사실 대환대출 인프라는 지난 2021년 금융결제원이 시스템까지 모두 준비했지만 시중은행과 플랫폼 사업자 간 복잡한 이해관계로 와해된 역사도 있다.

한 대출비교 플랫폼 업체 관계자는 “신한은행과 국민은행은 금융위의 압박에 일부 플랫폼과만 손을 잡고 관망하는 분위기”라며 “눈치를 보고 추가적으로 입점할 순 있지만 (대환대출 서비스가) 흥행에 실패한다면 언제든지 발을 뺄 가능성도 있다”고 말했다.

아울러 실제 적용되는 금리를 확실히 알기 어렵다는 점도 지적된다. 대출금리가 제시될 때 ‘우대금리’가 빠진 채로 표시되기 때문이다. 대출금리는 기본적으로 ‘기준금리+가산금리-우대금리’의 구조다. 금융사들의 우대금리 조건 유형은 급여통장 유무, 카드사용 실적, 심지어 앱 출석횟수까지 매우 다양해 마이데이터로 사소한 정보까지 담아 우대금리를 보여줄 수 있을지도 미지수다.

한 금융업계 관계자는 “주거래 금융사에서 우대금리를 적용하면 오히려 대환대출 플랫폼에서 나타나는 금리보다 훨씬 낮게 이용할 수도 있다”며 “우대금리 부분을 어떻게 적용할지 말지도 금융당국이 고민해야 할 부분”이라고 말했다.

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