Sh수협은행은 행정안전부가 제공하는 공공 마이데이터를 활용한 ‘행정서류 제출 간소화 서비스’를 카드업무로 확대해 고객 편의성을 높였다고 22일 밝혔다.‘행정서류 제출 간소화 서비스’는 고객이 금융거래 등에 필요한 각종 행정서류를 행정기관이나 공공기관으로부터 발급받아 제출할 필요없이 금융기관이 직접 고객의 동의를 받아 공공 마이데이터를 활용하는 서비스다.수협은행은 이번 서비스 확대를 통해 카드 발급심사와 이용한도설정, 제신고 등에 필요한 ‘건강보험자격득실 확인서’, ‘소득금액증명원’ 등 총 17종의 행정정보를 공공 마이데이터로 활용할 수 있게 됐다.이에 따라 고객의 입장에서는 안전하고 신속하게 필요한 서류를 금융기관에 제공할 수 있게 됐다. 은행의 입장에서는 문서의 진위 여부를 확인할 필요가 없어 심사 등 업무처리 시간이 줄어들게 됐다.수협은행 관계자는 “수협은행은 지난해 여·수신 업무에 공공 마이데이터를 도입해 고객 편의성을 높였으며, 이를 카드업무로 확대해 고객중심 서비스 경쟁력을 한층 강화할 수 있게 됐다”며 “업무효율성 증대는 물론, 종이서류 발급 등에 드는 사회적 비용까지 절감할 수 있어 ESG 측면에서도 사회에 기여하는 바가 크다”고 말했다.

신한은행은 시중은행 최초로 영업점에서 고객이 개인형 IRP 계좌를 신규할 때 가입대상 증빙자료가 필요없는 ‘영업점 무서류 IRP 신규 서비스’를 시행한다고 5일 밝혔다.‘영업점 무서류 IRP 신규 서비스’는 행정안전부가 제공하는 공공 마이데이터를 활용함으로써 가능해졌다. 신한은행은 이를 통해 개인형 IRP 계좌 신규 고객의 편의성을 크게 높혔다.기존에는 고객이 개인형 IRP 계좌를 신규할 때 소득금액증명원, 건강보험자격득실확인서, 사업자등록증 등 가입 대상임을 증명하는 서류를 지참해야 했다.신한은행 관계자는 “퇴직연금 운용적립금 규모 14년 연속 은행권 1위 및 은행권 최초 적립금 40조원을 달성한 은행으로서 고객 편의성을 높이고자 이번 서비스를 시행하게 됐다”며 “퇴직연금 시장에서 앞서가는 은행으로서 앞으로도 고객들의 퇴직연금 관리를 위해 더 다양한 서비스를 제공하도록 노력하겠다”고 말했다.

삼성카드가 삼성금융네트웍스 통합플랫폼 모니모에 ‘신용관리’ 서비스를 출시했다고 29일 밝혔다. 신용관리 서비스는 NICE평가정보의 신용정보를 활용해 제공되며, 모니모 회원이면 누구나 무료로 자신의 신용정보를 조회하고 관리할 수 있다. 세부적으로 보면 ▲개인의 신용점수와 백분위 ▲신용카드 개설과 대출 정보 등으로 인한 신용 변동·조회 이력 ▲금융 자산 정보 ▲대출·연체·보증 등 신용점수에 영향을 미치는 항목들을 제공한다. 또한 회원의 신용점수, 카드이용금액, 대출금액 등의 정보를 유사 연령대와 비교해 제공한다. 건강보험·국민연금 납부내역 및 소득금액증명원도 간편하게 제출해 신용점수를 올릴 수도 있다. 이외에도 신용상식을 Q&A(질의응답) 형식으로 제공하는 ‘신용 Tip’과 ‘신용점수 산출 요인’ 등 다양한 신용관련 정보를 모니모에서 확인할 수 있다. 삼성카드 관계자는 “모니모의 생활금융서비스를 더욱 강화하는 차원에서 ‘신용관리’ 서비스를 출시했다”며 “앞으로도 회원들을 만족하게 할 수 있는 생활금융 서비스를 지속해서 출시할 예정”이라고 말했다. 윤형준 기자 yoonbro@edaily.co.kr

앞으로 토스 애플리케이션(앱)에서 주민등록등초본과 건강보험 등 전자증명서를 발급·열람하고 제출할 수 있게 된다. 금융 플랫폼 토스는 이런 내용의 ‘전자문서지갑’ 서비스를 시작한다고 17일 밝혔다. 그동안 주민등록등초본과 건강보험 등 각종 증명서는 주민센터를 직접 방문하거나 정부24 홈페이지에서만 발급이 가능했다. 토스는 앱을 통해 주민등록등초본, 납세증명서, 소득금액증명서 등 총 9종의 전자증명서 발급 및 열람이 가능하도록 했다. 향후 발급 가능한 전자증명서 규모도 30종까지 늘릴 예정이다. 사용자는 토스 앱 ‘내 문서함’에서 ‘증명서 신청하기’ 서비스를 이용하면 된다. 필요한 서류를 선택하고 공동인증서 인증을 거치면 발급이 완료된다. 신용대출, 보험가입, 연말정산 등 제출 목적에 따른 구비 서류를 한꺼번에 발급해 제출할 수 있는 ‘패키지’ 서비스도 선보인다. 예컨대 신용대출에 필요한 서류가 필요한 경우 주민등록등본뿐 아니라 소득금액증명, 건강보험, 자격 득실 확인서 등 10종의 패키지 서류를 한번에 발급받아 금융기관에 제출하는 것이 가능하다. 김정훈 기자 kim.junghoon2@joongang.co.kr

BNK부산은행 등 지방은행들이 영업점 방문 없이도 모바일로만 신청할 수 있는 주택담보대출(주담대) 상품을 내놓고 있다. 필요서류를 고객이 직접 발급받아 제출하지 않아도 되는 만큼 혁신적인 서비스를 내놨단 평가를 받고 있지만, 시장에선 위기감의 발로로 해석한다. 은행권은 인터넷은행들이 모바일 주담대를 내놓는 데다 토스뱅크까지 출범하면서 고객들이 지방은행보다는 편리한 시중은행과 인터넷은행으로 이동할 수 있다고 보고 있다. 이런 이유로 대출 규제가 계속 심해지는 가운데서도 지방은행들이 서비스 경쟁력에서 뒤처지지 않기 위해 대출 상품을 비대면화 하는데 주력하는 모습이다. ━ 부산·대구은행 비대면 주담대 내놔 23일 금융권에 따르면 부산은행은 최근 고객이 영업점 방문 없이 모바일뱅킹 앱에서 간편하게 신청 가능한 주택담보대출인 'ONE아파트론'을 신규 출시했다고 전했다. 고객은 부산은행 모바일뱅킹 앱에서 이 대출 상품의 심사부터 실행까지 비대면으로 모두 이용할 수 있다. 주민등록등·초본, 건강보험료 납부확인서, 소득금액증명원 등 고객이 별도로 발급받아 제출해야 했던 서류들을 스크래핑 방식을 통해 자동 수집하기 때문에 고객 편의성이 강화됐다. 재직증명서 등 추가서류는 모바일뱅킹 앱에서 사진촬영으로 제출이 가능하다. 부산은행은 ONE아파트론을 부산, 울산, 경남지역만 아니라 서울에 소재한 본인 소유의 KB시세고시 아파트를 대상으로 우선 실시하고 향후 서비스를 전국으로 확대할 예정이다. 대구은행도 지난 17일 'DGB무방문 주택담보대출(생활안정자금)' 상품을 출시했다. 최대 연간 1억원까지 빌려주는 상품으로 모든 절차를 비대면으로 가능하게 했다. 주택 보유 확인을 위해 대출 신청자 본인뿐 아니라 세대원 모두가 은행을 방문해야 하는 불편을 없앴다. 고객은 본인 명의 스마트폰과 공동인증서만 있으면 대구은행 모바일뱅킹 앱인 IM뱅크에서 이 상품을 이용할 수 있다. ━ "변하지 않으면 고객 빼앗긴다" 지방은행 위기감↑ 지방은행들이 이같이 비대면 주담대를 내놓는 이유는 인터넷은행들의 발 빠른 영업 확장 때문으로 분석된다. 케이뱅크에 이어 카카오뱅크까지 주담대 시장에 진입하면서 상대적으로 영업력이 약한 지방은행들이 갈수록 고객을 빼앗길 가능성이 높아지고 있기 때문이다. 현재 대환대출에 초점을 맞춘 케이뱅크 아파트담보대출은 최저 1.90%의 금리로 최대 10억원까지 받을 수 있다. 편리성이 강조되면서 케이뱅크의 주담대는 고객의 관심을 받는 모양새다. 케이뱅크의 아파트담보대출 누적취급액은 출시 10개월만에 약 7000억원을 기록했다. 카카오뱅크까지 연내 주담대 출시를 목표로 비대면 주담대 상품을 개발하고 있고, 토스뱅크까지 출범 후 이 시장에 뛰어들 경우 은행권의 비대면 주담대 경쟁은 더욱 심해질 것으로 전망된다. 지방은행들은 인터넷은행 외에도 국민은행이 2019년부터, 신한은행과 하나은행, 농협은행이 각각 올해부터 비대면 주담대를 내놓으며 갈수록 시중은행과 인터넷은행에 밀린다고 판단하고 있다. 업계에 따르면 이미 카카오뱅크의 가계대출 규모는 이미 지방은행을 넘어섰다. 카카오뱅크의 지난 3월 말 수신과 여신 잔액은 각각 25조3910억원, 21조6054억원으로 광주은행(각각 23조6930억원, 18조9095억원)을 뛰어넘었다. 한 지방은행 관계자는 "지방은행이 우려하는 부분은 젊은 고객층을 빼앗길 수 있다는 것"이라며 "모바일에 익숙한 고객을 유치하기 위해 변화는 필수라고 보고 있다"고 설명했다. 이용우 기자 lee.yongwoo1@joongang.co.kr

소득 증명 까다롭고 한도 계산 복잡 … 자영업자 등 서민 타격 지적도 주택 2채 이상을 소유한 다주택자의 대출 한도를 대폭 줄이는 신(新) 총부채상환비율(DTI, 연간 소득 대비 원리금 상환액 비율)이 1월 31일 시행됐다. 이에 따라 기존 주택담보대출 보유자는 사실상 추가 대출이 어렵게 됐다. 대출이 가능해도 한도는 확 준다. DTI는 매년 갚아야 하는 대출 원리금을 연소득으로 나눈 비율로, 주택담보대출의 금액 한도를 결정하는 데 쓰인다. 종전 DTI에서는 주택담보대출을 받은 사람이 다른 주택담보대출을 추가로 받을 때 신규 대출의 원리금과 기존 대출의 이자만 총부채상환비율을 산정하는 데 썼다. 그러나 신 DTI에서는 기존 대출의 이자에 원금을 더한 금액까지 비율 산정에 반영한다. 이 때문에 2채 이상의 주택을 소유한 사람이 추가로 주택담보대출을 신청해 빌리는 금액은 이전보다 확 줄어들게 된다. 정부는 신 DTI 시행으로 다주택자가 몰려 있는 서울 강남권 집값이 안정세를 보일 것으로 기대한다. 집이 있으면서도 빚을 내 집을 사는 이른바 ‘갭투자’를 막을 수 있기 때문이다. 통계청에 따르면 거주지역 내 주택 소유자 중 2건 이상 주택 소유자 비율(2016년 기준)이 높은 곳은 서울시 강남구(21.3%)·서초구(20.1%)다. 이는 같은 기간 동안 2건 이상 주택 소유자 비율 평균 14.9%를 5%포인트 이상 넘는 수치다.하지만 대출 상환 부담이 커지는 데다 금리가 상승세여서 갭투자는 물론 유동성 어려움을 겪는 가계가 늘어날 전망이다. 금융연구원에 따르면 주택담보대출 가운데 자영업 사업비, 생활비 등 주택 구입과 무관하게 쓰이는 돈의 비중이 40~50%에 이르기 때문이다. 이런 상황에서 부동산 투기를 우려해 주택담보대출을 억누르면 선의의 피해자가 나올 수도 있다는 지적이다. 권대중 명지대 부동산학과 교수는 “은행권에서 밀려난 서민이 시중은행보다 금리가 높은 제2금융권으로 몰리면 가계부채의 질이 더 나빠질 수 있다”고 말했다.그러나 금융당국의 가계대출 억제 의지는 어느 때보다 확고하다. 최흥식 금융감독원장은 1월 30일 임원회의에서 “주택담보대출 증가세가 과도한 은행에 대해선 규제 준수 여부를 점검하고 제재할 것”이라고 밝혔다. 앞서 금융당국은 은행의 의무 준수사항인 국제결제은행(BIS) 자기자본비율과 예대율 산정 때 가계대출이 많은 은행이 불리하도록 하는 ‘금융권 자본규제 개편 방안’의 연내 시행을 공언한 바 있다. ━ 2주택자 대출 한도 3분의 1로 줄어 정부는 1월 31일 신 DTI 시행에 앞서 이미 주택담보대출비율(LTV)과 DTI를 강화했다. 8·2 대책을 통해 서울 전 지역과 경기도 과천시, 세종시 등 투기과열지구와 투기지역은 LTV와 DTI가 각각 40%로, 경기도 하남시 등 조정대상지역은 LTV 60%, DTI 50%로 강화했다. 여기에 주택담보대출을 이미 한 건 이상 보유한 사람은 이 비율에서 각각 10%씩 추가로 강화했다. 즉, 주택담보대출을 보유한 사람이 서울 지역에서 추가로 주택담보대출을 받으려면 DTI가 30%밖에 안 되는 것이다. 그렇다면 이 경우 얼마나 대출을 받을 수 있을까. 예를 들어 2억원을 금리 연 3%에 20년 분활상환 조건으로 대출을 받은 이모씨(연봉 6000만원 기준)가 서울에 다른 집을 구매한다고 가정해보자. 이씨가 서울 집을 담보로 은행에서 빌릴 수 있는 금액은 종전 DTI에서는 1억8000만원 정도지만 1월 31일 이후에는 5500만원으로 확 쪼그라든다. 대출이 이미 한 건 이상 있는 데다 담보 지역이 서울이어서 DTI 30%가 적용되기 때문이다.만약 이씨가 1월 31일 전에 대출을 신청했다면 기존 대출이 차지하는 DTI는 대출이자 연 600만원뿐(약 10%)이지만, 신 DTI에서는 대출 이자와 원금상환액까지 부채로 잡혀 기존 대출이 자치하는 DTI가 20%대로 높아진다. 결과적으로 이씨가 추가로 받을 수 있는 대출 금액은 연봉의 10% 이하로 줄어드는 것이다. 특히 이씨는 복수 주택담보대출 이용자이므로 대출 만기도 15년으로 제한된다. 한 시중은행 관계자는 “대출 만기를 20년, 30년으로 늘리면 대출 가능 금액이 더 늘어나지만 정부가 15년으로 제한한 때문에 대출 금액을 더는 늘릴 수 없다”고 말했다. 다만 이씨와 같은 경우 주택담보대출 상정 때만 만기를 15년으로 계산하는 것일 뿐 실제 원리금은 최장 30년 간 상환할 수 있다.마찬가지로 연봉 1억원인 김모씨가 기존 주택을 구입하면서 주택담보대출 2억원을 10년 만기, 연 2.7% 금리로 받았고 현재 원리금을 분할상환하고 있다고 가정해보자. 김씨가 DTI 40%인 서울에서 아파트를 추가 구입해 대출을 신청하면 종전 DTI에선 기존 대출이자(연 540만원)만 반영하므로 최대 6억7000만원 대출이 가능하다. 그러나 1월 31일 이후에 신청했다면 기존 주택담보대출 원리금(연 2284만원)을 모두 부채에 반영하므로 대출 가능금액이 2억원대로 급감한다.그렇다고 누구나, 무조건 대출 한도가 줄어드는 건 아니다. 집이 없는 사람은 신 DTI를 적용하지 않는다. 예컨대 연 소득 4000만원인 한모씨가 DTI 한도가 50%인 경기도 조정 대상지역에 처음으로 내 집 마련을 한다고 가정하자. 한씨가 신용대출 등 다른 대출이 없고, 금리 연 3%를 적용한다면 30년 만기 원리금 분할상환 조건으로 최대 3억9000만원을 빌릴 수 있다. 한씨는 무주택이므로 종전 DTI에서나 신 DTI에서도 대출 한도는 똑같다. 무주택이거나 젊은 신혼부부라면 오히려 신 DTI에서 대출을 더 많이 받을 수 있다. ‘미래 소득’을 감안해주기 때문이다. 정부가 실수요를 위해 마련한 제도로, 예컨대 은행이 한씨의 소득에 10% 가중치를 둬 연소득을 4400만원으로 산정하는 식이다. 금융당국은 당초 증액 한도를 일괄적으로 최대 10%로 정할 예정이었지만 막판에 은행이 스스로 증액 한도를 정하도록 했다. 따라서 은행에 따라 가중치가 10%가 될 수도 있고, 그 이상이거나 이하가 될 수도 있다. 또 기존 주택담보대출을 금액이나 은행 변경 없이 단순 연장할 때는 신 DTI를 적용하지 않는다. 실제 이사와 입주 시기가 달라 일시적으로 주택담보대출을 2건 보유할 수밖에 없는 예도 신 DTI를 적용하지 않는다. 추가로 주택담보대출을 받을 때 은행에 처분하겠다는 사실을 알리면 부채 산정 때 기존 주택담보대출 이자 상환액만 반영한다. ━ 젊은층은 은행별로 미래 소득 반영 그렇더라도 신 DTI에서는 소득을 종전보다 더 꼼꼼하게 증명해야 한다. 종전 DTI에서는 대출 직전 1년 간 소득을 확인하지만, 신 DTI에서는 최근 2년 간 소득을 확인한 후 1년 소득을 계산하기 때문이다. 주택담보대출 신청 때 증빙소득인 근로소득원천징수영수증이나 소득금액증명원 2년치를 제출해야 하는 것이다. 2년치 소득이 100% 인정되며 최근 1년치 소득만 DTI 소득에 반영한다. 증빙소득에 기재된 소득 기간이 1년 미만이라면 1년 소득으로 환산한 후 10%를 차감하고 산정한다. 증빙소득 관련 서류를 뗄 수 없다면 인정 소득인 국민연금·건강보험료 납부내역으로 대체할 수 있다. 그러나 인정소득은 실제 소득의 95%만 반영한다. 마찬가지로 신고소득(신용카드 사용액, 임대료 등)으로 입증할 수도 있지만, 신고소득은 실제 소득의 90%만 인정한다. 이처럼 소득 증명이 까다로워 자영업자나 노년층은 대출이 어려워지는 것 아니냐는 우려가 나온다. 자영업자는 미래 소득을 인정받기도 어려울 전망이다. 이에 대해 금융위원회 관계자는 “은행이 과거에도 미래 소득을 반영해 대출에 활용해왔다”며 “그러나 미래 소득 인정은 직장인 위주로 이뤄지고 자영업자는 이를 인정받기 어려울 걸로 본다”고 말했다.