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장기투자 상품 어떤 것 있고 어떻게 투자하나… 적립식펀드 실적은 매년 평가하라

입력 2004.11.13 00:00

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장기투자 상품 어떤 것 있고 어떻게 투자하나… 적립식펀드 실적은 매년 평가하라

일러스트 : 김회룡 aseokim@joongang.co.kr

<글 싣는 순서> 1. 40대가 처한 현실과 미래 2. 가계 재무상태 점검 포인트 3. 수익률 높고 안전한 장기투자

4. 장기투자 상품 뭐가 있나 5. 바람직한 재무설계 사례 노후자금을 준비해야 하는 40대가 어려움을 극복하는 방법은 바로 장기투자다. 장기투자의 이점은 계획적이고, 변화의 시점을 내가 선택할 수가 있고, 원리금을 만기까지 보전해 주고, 복리의 효과가 있다는 것이다. 장기투자 상품으로는 다음과 같은 것이 있다.

적립식 펀드 적립식 펀드의 종류로는 채권형·혼합형·주식형·MMF형 등이 있다. 적립식 펀드를 선택할 때는 다음의 몇 가지를 고려해야 한다.

첫째, 펀드투자에 대한 성과는 모두 투자자 책임이다. 투자에 대한 이익도 손실도 모두 투자자의 책임이므로 가입 당시의 투자환경 등을 고려해 신중하게 투자해야 한다.

둘째, 펀드 운용사가 어디인지를 반드시 확인해야 한다. 가입한 곳이 아니라 펀드의 수익률은 운용사에 따라 달라질 수 있다.

셋째, 펀드의 만기를 확인해야 한다. 적립식 펀드의 만기가 1년이나 3년 이내의 상품이라면 장기투자의 매력을 잃어버릴 수도 있다.

넷째, 장기투자일 경우 1년 단위로 펀드를 평가할 수 있는 시스템을 가져야 한다. 우리나라의 경우 과거 10년 동안 종합주가지수가 500포인트에서 1,000포인트 사이에서 박스권을 형성하면서 움직였다. 이로 인해 10년 동안 평균수익률이 2~4% 불과하다는 시뮬레이션 결과들이 나오고 있다. 따라서 주기적으로 펀드를 평가해 펀드의 종류를 변경할 수 있는 시스템을 가져야 한다.

연금보험 연금보험은 장기투자의 대표적인 상품이다. 연금보험은 최저보증금리형 연금과 변액연금보험으로 구분할 수 있다. 최저보증금리형 연금보험은 약관대출을 종자돈으로 이용할 수 있고, 금리가 고정된다는 점에서 보수적인 투자자에게 적합하다. 변액연금보험은 적립식 펀드와 동일한 투자방법이다. 중도에 해지할 경우에 손해를 볼 수 있다. 대신 연금보험은 10년 이상 투자할 경우 비과세되는 혜택이 있다.

종신보험(확정금리형, 변액 종신보험) 종신보험을 보장성보험으로만 생각하는 사람들이 많다. 미국에서 종신보험은 대표적인 장기투자 상품의 하나다. 종신보험에는 해약환급금이 있다. 이 해약환급금이 오랜 기간 투자될 경우에는 매우 큰 성과를 낼 수 있다. 종신보험에도 확정 예정이율을 주는 상품과 적립식 펀드처럼 투자되는 변액 종신보험이 있다. 변액 종신보험 역시 성장형·혼합형·채권형 상품 등이 있다.

변액 유니버셜 보험 변액 유니버셜 상품은 변액 종신보험이나 변액 연금보험에 적립식 펀드의 특징을 가미한 상품이다. 변액 종신보험이나 연금보험은 일정 기간동안 입금만 할 수 있으나 출금은 할 수 없다. 그러나 변액 유니버셜 보험은 일정기간이 지나면 일정한 범위 내에서는 출금을 할 수 있다. ‘변액’이 들어 있는 상품들은 모두 투자에 대한 책임이 투자자에게 귀속된다. 따라서 적립식 펀드에서 강조한 것처럼 여러 가지를 신중하게 고려해 투자에 임해야 할 것이다.

장기주택마련저축 은행에 있는 장기투자의 대표적인 상품이 장기주택마련저축이다. 저축 기간은 7년 이상 최대 30년까지 가능하다. 이 상품은 분기마다 300만원 이내에서 매회 최저 1만원 이상 적립가능하며, 가입 대상은 만 18세 이상의 세대주로 무주택자 또는 전용면적 85㎡ 이하의 1주택 소유자다. 또한 이 상품은 당해년도 불입금액의 40퍼센트 범위 내에서 300만원까지 소득 공제를 받을 수 있다. 다만 5년 이내 중도해지를 할 경우 연도별 저축납입액의 4.0%(연간 30만원 한도), 1년 이내 중도해지시 8.0%(연간 60만원 한도)의 중도해약추징세를 원천징수한다.