[이코노미스트 김윤주 기자] 실물카드 없이 스마트폰만으로 해외에서 결제하는 시대가 열렸다. 여행객은 현지 전자지갑에 여권이나 카드번호를 등록하지 않고도 국내 은행 앱으로 QR코드를 찍거나 결제 단말기에 스마트폰을 대 결제할 수 있다. 다만 편리한 결제 화면 뒤에서는 현지 가맹점과 결제망 사업자, 정산기관 등 여러 사업자가 거래 처리에 관여한다. 소비자 입장에서는 결제 과정에서 내 정보가 어디까지 전달되는지, 오류가 발생했을 때 누구에게 도움을 받아야 하는지가 궁금증으로 남는다.

금융권에 따르면 해외 간편결제 서비스를 확대하는 은행들은 계좌번호·성명 같은 개인정보와 개인신용정보를 해외 사업자에게 직접 전달하지 않는다고 설명한다. 거래 승인을 위해 필요한 최소한의 정보만 암호화하거나 별도 식별값으로 바꿔 결제망에 전송한다는 것이다.

개인정보나 개인신용정보를 이전하지 않는다고 해서 해외 결제 과정에서 아무 정보도 오가지 않는 것은 아니다. 결제를 승인하고 가맹점에 대금을 정산하려면 결제 금액과 시간, 승인에 필요한 거래 식별정보 등은 결제망을 통해 전달돼야 한다. 무엇을 ‘최소 정보’로 보고, 어느 사업자에게 어떤 방식으로 전달·보관하는지 소비자가 쉽게 파악하기 어렵다는 점은 해외 간편결제의 남은 과제다.

“계좌번호 대신 암호화 ID”…은행별 보안 관리 방식은

우리은행은 삼성월렛 머니를 통해 중국 위챗페이와 전 세계 마스터카드 결제망을 이용할 수 있도록 하고 있다. 우리은행에 따르면 해외 결제 과정에서 현지 사업자와 글로벌 결제망에 전달되는 정보는 결제 정보와 회원 식별번호 수준이다. 이 식별번호는 주민등록번호나 개인신용정보가 아닌 내부 고객 식별용 ID이며, 암호화해 송수신한다. 고객의 개인정보와 카드정보 등 민감정보는 별도 보안영역에 보관하고, 결제 때마다 서로 다른 일회용 인증정보를 활용하는 방식으로 보안 체계를 구축했다고 설명했다.

결제 오류·환불 지연 등 분쟁이 생기면 우리은행이 1차로 민원을 접수하고 관계 네트워크사를 통해 ‘차지백’ 절차를 진행한다. 차지백이란 부정사용이나 서비스 미제공, 환불 미이행 등이 발생했을 때 카드·결제망을 통해 거래 취소와 환급을 요구하는 절차다. 또한 우리은행은 이상금융거래탐지시스템(FDS)과 삼성월렛 머니 전용 탐지체계를 결합해 이상거래 패턴을 분석하고, 부정사용이나 전기통신금융사기 의심 거래를 조기에 식별·차단하고 있다.

하나은행의 지급결제 플랫폼 자회사 GLN인터내셔널은 중국 텐페이글로벌·유니온페이 등 현지 결제망과 연동해 하나원큐·하나머니 이용자에게 해외 QR 결제를 제공하고 있다. GLN은 가맹점의 거래 승인을 위해 필요한 최소한의 거래정보만 제휴사에 제공하며, 주요 고객 정보는 공유하지 않는다. 

GLN은 제휴사와 보안관리약정을 체결하고 ▲데이터 전송 시 암호화 ▲시스템 접근 권한 최소화 ▲정기 보안 점검을 진행한다. GLN은 국제 표준에 맞춘 정보보호·개인정보보호 관리체계 인증(ISO 27001·27701)을 보유하고 있으며, 하나금융그룹과 정기 합동 보안 점검도 진행하고 있다고 덧붙였다. 여러 국가의 결제망을 연결하는 만큼 제휴사에 대한 보안 관리가 중요하다는 설명이다.

KB국민은행은 KB스타뱅킹을 통해 중국 국가 결제망에 연계된 현지 결제사업자 가맹점에서 QR 결제가 가능한 서비스를 운영한다. 왕롄·교통은행·위챗페이 등 중국 결제 유관기관 및 가맹점에 고객의 개인정보와 개인신용정보는 전달되지 않는다는 설명이다. 현지 전자지갑을 내려받아 카드와 여권 정보를 등록하는 방식과 달리, 국내 은행 앱 안에서 결제 절차를 끝낼 수 있다는 점을 차별점으로 제시한다.

결제는 쉬워졌지만…보상·분쟁 대응은 과제

이용자가 알고 싶은 것은 단순히 개인정보 제공 여부만은 아니다. 암호화된 식별값과 거래정보를 누가 보관하는지, 보관 기간은 얼마인지, 결제 취소나 환불이 지연될 때 어느 사업자에게 어떤 증빙을 내야 하는지도 중요하다. 해외 QR 결제에는 국내 카드 결제보다 현지 가맹점과 전자지갑·국가 결제망·글로벌 네트워크·국내 은행 등 더 많은 사업자가 관여하기 때문이다.

시차와 현지 가맹점의 환불 정책, 정산 주기까지 얽히면 분쟁 처리 과정은 국내 결제보다 복잡해질 수 있다. 결제 취소 때 환율 변동을 어떻게 반영하는지, 현지 가맹점이 환불을 승인하지 않을 경우 어떤 절차를 밟는지도 고객에게는 중요한 정보다. 고객센터 접수와 차지백 절차가 마련돼 있더라도 실제 해결까지는 여러 관계사의 확인이 필요할 수 있다.

서비스별 이용 범위도 제각각이다. 일부 앱은 오프라인 QR 결제만 지원하고 테이블오더·배달앱·교통 등 현지 플랫폼 안에서 이뤄지는 결제는 지원하지 못한다. 소비자 입장에서는 결제 실패의 원인이 은행 앱의 오류인지, 현지 가맹점이나 결제망의 제한인지 즉시 판단하기 어렵다.

금융안정위원회(FSB)는 2024년 12월 발표한 ‘국경 간 결제 관련 데이터 프레임워크’ 보고서에서 원활한 데이터 이전이 국경 간 결제의 비용을 낮추고 처리 속도와 투명성을 높이는 데 필요하지만, 개인정보 보호와 보안도 함께 확보해야 한다고 지적했다. 이에 은행권이 해외 결제의 신뢰를 얻으려면 결제 가능 국가와 할인 혜택을 늘리는 데 그치지 않고, 정보가 이동하는 경로와 사고 발생 때 고객을 보호하는 장치도 명확히 안내해야 한다.

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