[이코노미스트 김윤주 기자] #. 40대 직장인 A씨는 대부업에서 이용하던 2500만원의 대출을 온라인투자연계금융업(온투업) 대환으로 갈아타며 연 18.4%였던 금리를 12.1%로 6.3%포인트 낮췄다. A씨의 개인신용평점(KCB)은 576점이었다. 대환 뒤 월 이자 부담은 약 13만원, 연간으로는 약 158만원 줄었다.

온라인투자연계금융업(온투업)이 중금리대출 공급을 확대하며 출범 당시부터 목표로 삼아 온 금리단층 해소에 성과를 내고 있다. 기존 금융권에서 충분히 평가받지 못했던 중저신용자에게 합리적인 금리의 자금을 공급하고, 인공지능(AI) 신용평가 기술과 금융기관과의 협력을 바탕으로 건전성도 안정적으로 관리하고 있다.

온투협회가 금융기관 연계투자에 참여 중인 6개 온투사(머니무브·모우다·어니스트AI·에잇퍼센트·PFCT·한패스파이낸셜)의 개인신용대출 실적을 집계한 결과, 민간중금리대출 비중은 94.8%(2026년 9월 말 기준)로 나타났다. 이는 2026년 민간중금리대출의 신용평점 및 금리상한 요건을 충족하는 대출의 금액 비중을 기준으로 산출한 수치다. 인터넷전문은행 3사의 올해 2분기 중저신용자 신규 신용대출 공급 비중인 32.4~38.4%와 비교해도 눈에 띄게 높은 수준이다.

6개사 차주의 평균 신용점수는 KCB 기준 686점이며, 신용평점 675점 이하(하위 10%) 차주에 대한 공급 비중도 45.0%에 달했다. 주목할 점은 상대적으로 최하위 신용점수 구간에도 적극적으로 대출을 공급하면서도 건전성을 안정적으로 관리하고 있다는 것이다.

인터넷전문은행을 이용하는 중저신용자는 같은 중저신용자 집단 내에서도 상대적으로 신용점수와 소득이 높은 차주층에 집중된 것으로 나타났다. 반면 온투 6개사는 중저신용자 중에서도 신용도가 가장 낮은 차주층까지 적극적으로 포괄하고 있다는 점에서 차이를 보인다.

그럼에도 올해 9월 말 기준 6개사의 개인신용대출 연체율은 1.09%(30일 이상 연체, 개인회생 포함)로 집계됐다. 개인회생 채권을 제외하면 0.76% 수준이다. 아직 개인신용대출 부문의 온투업 연계대출이 개시된 지 1년 남짓인 점을 고려하더라도, 인터넷전문은행 3사의 중저신용자 가계신용대출 연체율이 올해 5월 말 기준 ▲케이뱅크 1.79% ▲카카오뱅크 2.16% ▲토스뱅크 3.07%보다 낮다.

이 같은 결과는 별도의 정책적 손실보전이나 위험분담 지원 없이도 스타트업의 기술과 리스크 관리 역량을 바탕으로 저신용자에 대한 금융 접근성 확대와 건전성 관리가 양립할 가능성을 보여준다. 온투사들은 축적해 온 AI 신용평가 기술을 통해 기존 신용점수만으로 파악하기 어려운 차주의 상환능력을 정교하게 평가하고, 신용위험을 세분화해 관리함으로써 금융 포용과 건전성 관리의 균형을 추구하고 있다.

대출 부실 위험을 안정적으로 관리하는 역량은 중저신용자에게 상대적으로 낮은 금리의 대출을 공급할 수 있는 기반이 되고 있다. 6개사의 평균 대출금리는 연 11.72%로, 저축은행 업권의 개인신용대출 평균금리(2026년 9월 기준 연 14.67%)보다 2.95%p 낮은 수준이다. 고금리 대출에 의존하기 쉬운 중저신용자에게 합리적인 금리의 자금을 공급하면서 기존 금융권의 금리단층을 완화하는 새로운 ‘금리 사다리’를 제공하고 있는 셈이다.

금융 포용 성과는 금융기관 연계투자를 통한 대출 공급 기반 확대와 맞물려 더욱 가시화되고 있다. 6개사의 2025년 5월 말부터 2026년 9월 말까지 1년 4개월 동안 개인신용대출 누적 취급액은 8114억원, 신규 대출 차주 수는 총 5만3038명으로 집계됐다. 월간 신규 취급액은 지난해 5월 27억5000만원에서 올해 9월 999억4000만원으로 36배 증가했다. 특히 올해 3분기 취급액은 3132억원이다. 

온투업권에서 금융기관 연계투자는 핵심 성장 축으로 자리 잡고 있다. 2025년 5월 금융기관 연계투자가 본격화되면서 저축은행업권과 협력도 빠르게 확대되고 있다. 실제 6개사 중 업체별 최대치를 기준으로 연계투자에 참여한 저축은행은 지난해 5월 5곳에서 올해 9월 20곳으로 늘었다. 저축은행 한 곳당 월평균 투자금액도 2억1300만원에서 25억1900만원으로 증가했다.

금융당국의 정책적 관심 속에 온투업의 역할은 더욱 확대될 전망이다. 금융기관 연계투자에 참여할 수 있는 저축은행이 늘어난 데 이어 상호금융권으로도 협력 범위가 넓어지고 있으며, 개인사업자 대출까지 활용 대상을 확대하기 위한 논의도 이어지고 있다. 이에 따라 온투업이 기존 금융권의 사각지대를 보완하고 중금리대출 공급 기반을 한층 넓힐 수 있을 것으로 기대된다.

홍재문 온투협회장은 “포용금융은 온투업의 출발점이자 존재 이유”라며 “스타트업들이 기술 고도화를 통해 연 10%대 중금리대출을 공급하기 위하여 노력한 것도 이 때문”이라고 말했다. 이어 “온투업계의 혁신 의지가 꺾이지 않도록 공정한 경쟁 환경을 업계와 함께 만들어 나갈 것”이라고 덧붙였다.

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