“몇 년 만에 연매출 수백억 신화”, “고졸이 대박집 사장이 되기까지”, “유명 대기업에 수백억 투자받은 비결”, “스타트업, 나처럼 하면 성공한다”…. 창업 관련 기사를 수놓는 미디어의 헤드라인이다. 가시밭길을 밟아온 창업가의 역경 드라마를 소개하고, 앞으로 얼마나 성장할지 장밋빛 전망을 늘어놓는 식이다. 스타트업의 숱한 곡절을 생생하게 목격한 김홍일 케이유니콘인베스트먼트 대표(전 디캠프 센터장)는 창업 시장이 일률적으로만 묘사되는 현실이 안타까웠다. “창업가의 성공에 손뼉만 치고 끝낼 게 아니라, 그들의 혁신 비법을 우리 사회가 함께 공유하자.” [이코노미스트]가 ‘김홍일의 혁신우혁신’을 연재하는 이유다. 창업 요람의 리더 역할을 하던 VC 대표와 현직 기자가 스타트업 CEO를 만나 진중한 질문부터 가볍고 짓궂은 대화를 나누다 보면 침체에 빠진 한국 경제를 살릴 새 성장 동력을 찾을지도 모를 일이라서다. 여덟 번째 만난 창업가는 대출 비교 플랫폼 핀다를 만든 이혜민 대표다.[편집자]

 
정부는 수도꼭지 다루듯 대출을 조였다 푼다. 전체 부채 규모가 경제에 부담이 되거나, 시장 상황에 따라 강도를 조절한다. 나라 경제의 위험을 낮추는 정부의 판단은 적절하지만, 당장 급전이 필요한 서민의 입장에선 얘기는 달라진다. 집값이나 전세, 생활자금같이 돈이 절실한 상황에서 은행에서 듣는 대출 거절 통보는 날벼락이나 다름없다.
 
‘세상에 없던 대출 비교 플랫폼’ 핀다는 이렇게 막막해진 서민을 위한 회사다. 여러 금융기관의 대출 정보 중 개인에게 가장 유리한 조건을 파악해 대출 승인까지 연결한다. 은행을 방문하지 않아도 모바일 앱상에서 빠르면 수 분 내로 ‘입금 완료’가 가능하다.  
 
핀다에 개인의 직장 및 소득 정보와 받고자 하는 대출 금액을 입력한 뒤, 공동인증서 연계 작업만 거치면 실제 금융사 개인신용평가모델에 핀다 엔진이 즉시 접속해 가심사를 받아오는 구조다. 추천 결과는 금리·한도순으로 정렬해 고객에게 더 이득이 되는 상품을 선택할 수 있게 했다.  
 
핀다의 경쟁력은 이뿐만이 아니다. 정보를 연동한 금융사 숫자는 경쟁사와 견줘 가장 많다. 1금융권, 저축은행, 캐피탈사, 카드사, 온라인투자연계금융업 등 총 52개나 된다. 핀다의 누적 대출조회 건수는 323만8208건을 넘어섰고, 대출 승인 누적액은 539조1078억원이나 된다. 핀다 플랫폼은 2019년 7월에야 세상에 모습을 드러냈는데, 2년 반 만에 이룬 성과다. 실적이 뚜렷하니 돈이 몰리는 건 당연했다. 2021년 초 기아와 트랜스링크, 500스타트업 등으로부터 115억원 규모의 시리즈B 투자를 유치했다.  
 
핀다가 2019년에야 혁신금융서비스 대출중개 규제 샌드박스에 선정된 까닭에 플랫폼이 나온 건 비교적 최근의 일이지만, 회사가 만들어진 건 2015년 9월의 일이었다. 이혜민 대표는 번거로운 대출 과정을 해소하고자 핀다의 공동창업자가 됐다. 영업점 방문, 각종 서류 제출 등의 과정도 복잡한데 대출 심사에서 탈락하면 다른 은행의 문을 두드리고 또 번거로운 과정을 반복하는 걸 불합리하게 생각했다.
 
핀다를 공동창업한 이혜민 대표는 “금융의 여러 부문은 디지털 혁신을 했는데 대출만큼은 여전히 오프라인 중심으로 굴러간다”면서 “고객 상황에 맞춰 최적의 대출 상품을 찾아줄 수 있는 플랫폼을 구축하고 싶었다”고 설명했다.  
 
핀다에선 대출 조건 검색부터 신청까지 원스톱으로 할 수 있다. 소매금융 부문의 낡은 관행과 문화를 깨부수고 있는 셈이다. 인터뷰를 위해 이혜민 대표와 마주 앉은 김홍일 케이유니콘인베스트먼트 대표는 애꿎게도 산업은행과 리먼 브라더스, 노무라증권 등 투자업계를 두루 거친 정통 금융맨이다.  
 
이혜민 대표는 의미심장한 말로 대담의 첫발을 뗐다. “일반 국민이 대출을 받는 게 얼마나 어렵고 까다로운지는 김홍일 대표님 같은 금융통도 잘 모를 겁니다.”
 
 
 

최근 이런 낭패를 본 국민이 적지 않았다. 금융당국이 유례없는 고강도 대출 규제 정책을 펼쳤기 때문이다. 지난해 4월엔 ‘가계대출 선진화 방안’을 발표했고, 10월엔 가계부채 관리 강화 대책 발표가 이어졌다. 시중은행의 ‘대출 중단 사태’까지 벌어지면서 국민들의 원성이 쏟아지기도 했다. 욕을 먹어가면서도 당국이 대출을 조이는 건 부채가 급격하게 증가했기 때문이다. 특히 좀처럼 꺾이지 않는 가계 빚 증가세는 금리 상승 이슈와 겹치면 우리나라 경제를 뒤흔들 수 있는 ‘뇌관’이 될 수 있어서다.  
 
 
 
사람들은 많은 이유로 빚을 진다. 집이나 차를 사기 위한 대출이 가장 빈번하게 발생한다. 학교에 다니려 학자금 대출을 받거나 카드 결제 자금을 막기 위해 카드론을 쓰기도 한다. 최근엔 코로나19로 제대로 매출을 내지 못한 골목상권 사장님이 버티기 위해 손을 벌리거나, 투자를 통해 돈을 불려보겠다며 대출을 받는 이들이 부쩍 늘었다.  
 
하지만 어떤 이유에서 받든, 대출은 양날의 검이다. 당장은 자금 숨통이 트이지만, 갚지 못하면 온갖 수모를 겪기 때문이다. 이혜민 대표는 이런 그림자도 잘 이해하고 있었다.  
“그래서 핀다는 빌려주는 걸 연결하는 일에 그치지 않으려고 합니다. 어쩌면 어떻게 갚는지가 더 중요하죠. 받는 사람마다 대출의 ‘질(質)’이 다르다는 것도 알고 있습니다. 핀다는 상환 일정과 방법을 슬기롭게 제안하는 똑똑한 플랫폼으로 진화할 계획입니다.”
 
 
 
 
 
 
 
 
 
지금은 신용대출 상품을 중심으로 서비스를 전개하고 있지만, 앞으론 신차 구입자금 대출 등 다양한 금융상품에 곧 손을 뻗친다. TV 광고 같은 활발한 마케팅 활동을 통해 고객 접점도 늘리고 있다. 각종 실적 지표도 상승일로를 걷고 있지만, 처음부터 그랬던 건 아니다. 회사를 창업 후 3년은 규제에 가로막혔다. 지금과 같은 대출 중개 플랫폼을 시장에 내놓을 수 없었다.  
 
2019년 규제 샌드박스의 혁신금융 서비스에 선정된 이후에야 본격적으로 비즈니스를 펼칠 수 있었다. 이마저도 안됐으면 핀다는 좌초 했을지도 모를 일이다. 핀다 입장에선 혁신금융 서비스 선정이 주요 변곡점이었던 셈인데, 이혜민 대표는 “우리가 안 되면 될 기업이 없다는 생각으로 도전했다”고 설명했다. “그만큼 이 대표의 추진력과 탄력성이 대단하다”고 김홍일 대표는 평가했다. 이혜민 대표의 별명은 ‘연쇄 창업가’다. 
 

 
 
 
집 문제로 대출을 받기 위해 은행 창구를 노크한 적이 있었다. 그 과정은 살 떨렸다. 돈이 필요한 시기는 다가오는데, 상담 일정은 더디게 진행됐다. 올바른 줄 알았던 서류가 잘못됐다며 반환되기 일쑤였다. 중개사와의 전화 한 통에도 쩔쩔맸다. 빚지고 사는 게 참 무서운 일이구나, 이런 기억이 생생하다.
 
대기업 출신에 성공한 스타트업 CEO였던 이혜민 대표 역시 기자와 비슷한 경험을 공유하고 있었다. 기자는 남의 돈을 갖다 쓰는 일인 만큼 두렵고 복잡한 게 당연한 거라고 생각했는데, 이 대표 입장에선 당연한 게 없었다. 그렇게 핀다가 탄생했다.
 
우리 주변엔 자금난에 비명을 지르는 자영업자, 갑작스러운 큰 지출이 발생한 이들을 쉽게 마주할 수 있다. 이들은 대출이 절실하고, 절실한 만큼 금융권에 고개를 숙인다. 이혜민 대표는 그런 보통 사람의 처진 어깨를 위로 올려주고, 아래로 숙인 고개를 위로 들게 하는 일을 하고 있었다. 이 대표의 언어엔 그런 따뜻한 친절함과 상냥함이 돋보였다.
 
“노 핀다, 노 머니.” 핀다의 사무실에 걸린 슬로건이었다. 어렵고 복잡한 금융상품을 쉬운 방식으로 고객에게 선보이겠다는 비전이다. 편하고, 좋고, 가치 있는 일이다. 혁신은 그런 데서 핀다.
 

김다린 기자 kim.darin@joongang.co.kr

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