[이코노미스트 김윤주 기자] 청년 세대가 돈을 모으지 못하는 이유를 개인의 소비 습관이나 금융 이해도의 한계로 돌리기엔, 숫자가 보여주는 현실은 분명하다. 소득은 늘었지만 부채가 더 빠르게 불었고, 자산은 좀처럼 늘지 않았다. 청년의 자산 형성 속도를 보완하기 위한 정책금융의 필요성이 제기되는 이유다.

청년 소득보다 빚 증가 속도 더 빨라

국무조정실의 ‘2024년 청년의 삶 실태조사’에 따르면 만 19~34세 청년의 평균 소득은 2625만원이다. 2년 전 2162만원보다 21.4% 증가한 것이다. 국무조정실은 만 19~34세 청년이 포함된 약 1만5000가구를 대상으로, 경제·노동·주거 등 8개 영역에서 청년의 삶을 전반적으로 조사해 2년마다 발표하고 있다.

해당 조사에 따르면 청년들의 평균 부채는 1637만원으로, 2년 전보다 39.7% 증가했다. 같은 기간 주택 관련 부채가 823만원에서 1166만원으로 크게 늘었다. 자산 투자를 위한 부채는 36만원에서 73만원으로, 학자금 부채는 58만원에서 68만원으로 증가했다. 생활비 부채는 32만원에서 35만원으로 늘었다.

소득 증가율(21.4%)보다 부채 증가율(39.7%)이 더 컸다는 점은 청년층의 재무 구조를 단적으로 보여준다. 고용시장 부진과 내수시장의 어려움 탓에 청년 세대들은 큰 폭의 소득 증가를 기대하기 어려운 상황이다. 이 가운데 주택 관련 부채는 41.7% 증가해, 주거비와 같은 기본적인 생계비 부담이 커지고 있음을 보여준다. 

청년만 ‘역주행’…평균 자산 유일하게 줄어

가구주인 청년 세대의 자산 실태를 타 연령층과 비교해 볼 수 있는 지표도 있다. 통계청의 ‘2025 가계금융복지조사 결과’에 따르면, 2025년 3월 말 기준 39살 이하 가구주의 평균 자산은 3억1498만원으로 1년 전보다 0.3% 줄어든 것으로 나타났다. 

같은 기간 40대·50대 가구주의 평균 자산은 6억2714만원·6억6205만원으로 나타났다. 이들 가구주의 평균 자산은 각각 전년보다 7.7% 늘었다. 60살 이상의 평균 자산 역시 6억95만원으로 전년보다 3.2% 증가했다. 자산이 줄어든 연령대는 39세 이하 청년층이 유일했다.

이 같은 차이는 자산 구성에서부터 드러난다. 전체 가구의 평균 자산은 5억6678만원으로 전년보다 4.9% 증가했다. 부동산 등 실물자산이 전년보다 5.8% 늘면서 전체 자산 증가를 이끈 것이다.

연령대별로 전체 자산 중 실물자산의 비중을 살펴보면, ▲39세 이하 58.9% ▲40대 73.8% ▲50대 75.1% ▲60세 이상 81.3% 등이다. 청년 세대의 실물자산 비중이 다른 연령대와 비교해 현저히 낮은 수준이다. 청년 세대가 최근 부동산 가격 상승에 따른 자산 증식 효과에서 사실상 소외돼 있음을 보여주는 대목이다.

청년 세대 자산의 중심은 ‘금융자산’

청년층 전체 자산에서는 금융자산이 차지하는 비중이 크다. 금융자산은 실물자산과 비교해 투자 진입장벽이 낮고 유동성이 높아 청년층의 현실적인 자산 축적 수단으로 꼽힌다. 실제로 30대 이하의 전체 자산 중 금융자산 비중은 41.1%다. 다른 연령대의 해당 비중을 살펴보면 ▲40대 26.2% ▲50대 24.9% ▲60대 이상 18.7% 등이다. 

일각에서는 청년층 내에서도 소득 수준에 따라 금융자산의 규모와 운용방식에 뚜렷한 격차가 존재하며, 이러한 격차는 점점 더 심화되는 양상을 보이고 있다는 점도 지적한다. 임나연 자본시장연구원 자본시장실 연구위원은 ‘청년층 금융자산 특징과 실태 및 시사점’ 보고서를 통해 이 같은 견해를 내놨다. 

특히 고소득 청년층은 고수익을 기대할 수 있는 위험자산의 비중이 크고 보다 적극적으로 금융자산을 운용하는 반면, 저소득층은 예·적금을 중심으로 금융자산을 운용하며 격차가 심화된다는 것이다. 

최근 정부가 청년 자산 형성 정책을 강화하는 배경에도 이같은 문제의식이 깔려 있다. 단순히 저축을 장려하는 것을 넘어, 정부가 일정 부분을 함께 얹어주는 구조로 청년의 자산 축적 속도를 보완하겠다는 접근이다. 

임 연구위원은 “청년층 간 격차가 더 심화되지 않도록, 중·저소득청년층의 실질적인 금융자산 형성을 지원하는 정책적 노력이 필요하다”며 “제도의 실효성을 높이기 위해 청년층의 소득 수준에 따른 실제 수요와 활용도를 주기적으로 조사하고, 그 결과를 바탕으로 제도를 지속적으로 보완 및 개선해야 한다”고 말했다.

아울러 임 연구위원은 “특히 세제 혜택과 같은 금전적인 지원을 하는 것도 중요하지만, 저소득층을 포함한 보다 많은 청년층이 장기적이고 안정적인 자산 운용 역량을 키울 수 있도록 유도하는 맞춤형 금융 상품도 다양하게 제공할 필요가 있다”고 조언했다.

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