[이코노미스트 이병희 기자] 최근 한국은행의 기준금리 인상 가능성이 커진 가운데 일부 시중은행이 우대금리 혜택을 주면서 대출을 확대하는 것에 대해 우려의 목소리가 나오고 있다. 차주들이 당장 우대금리 덕분에 낮은 이자로 돈을 빌릴 수 있지만 향후 금리가 오르면 변동성 리스크를 고스란히 떠안게 돼 부담이 가중될 수 있다는 지적이다.

우대금리란 예금·적금·대출에서 기본금리에 더해 특정 조건을 충족하면 추가로 적용되는 금리를 말한다. 예적금 우대금리 혜택을 받으면 기본 이자에 ‘플러스 알파’ 이자율이 더해지고 대출 상품에서는 그만큼 이자율이 떨어지는 효과를 볼 수 있다. 연 5% 주담대 상품에 우대금리 0.5%포인트(p)를 적용한다고 하면 차주는 연 4.5% 이자를 부담하면 된다.

문제는 금리 인상기에 대출 금리가 치솟으면 원리금 부담액이 커질 수밖에 없다는 점이다. 우대금리 효과로 기존 대출 이자율보다는 낮은 수준을 유지하지만 기준금리 인상에 맞춰 기본금리가 오르는 것까지 막을 수는 없다. 5억원을 만기 30년 기준의 원리금균등상환으로 대출을 받은 차주의 경우 금리가 3%에서 4%로 1%포인트 오를 경우 원리금 부담이 매달 약 210만원에서 238만원으로 28만원가량 늘어나게 된다.

실제 지난 2020년 8월 시중은행의 주담대 금리는 2.6~2.8% 정도였는데, 최근에는 대출 금리 상단이 6% 중반까지 치솟았다. 당시 변동금리나 5년 고정형 상품을 선택했던 차주들은 두 배 가까운 이자율을 감당해야 하는 상황에 처했다.

최근 고유가·고환율·높은 인플레이션 영향으로 한국은행이 오는 7월 기준금리를 인상할 것이라는 전망이 우세한 가운데 시중은행은 다시 앞다퉈 금리를 올리고 있다. 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 주담대는 16일 기준 4.28~6.78%로 나타났다. 지난 1월 말 기준 시중은행의 변동금리가 3.65~4.05% 수준이었던 것과 비교하면 약 5개월 만에 대출금리 하단은 1.63%포인트, 상단은 2.73%포인트 높아졌다. 변동형 상품은 6개월마다 금리가 다시 산정되는데, 지난 1월 변동금리로 대출을 받은 사람은 오는 7월 새로 적용한 금리로 이자를 내야 한다.

주목할 점은 은행에서 돈을 빌릴 때 고정금리보다 변동금리 상품을 택하는 사람이 늘고 있다는 점이다. 한국은행 경제통계시스템에 따르면 예금은행의 지난 4월 신규취급액 기준 주담대 변동금리 비중은 52.2%로 집계됐다. 전체 가계대출에서 변동금리가 차지하는 비중은 72.2%로 나타났다.

금리가 오를 것이란 전망이 나오는 상황에서도 변동금리를 선택하는 차주가 증가하는 것은 그만큼 고정금리 상품에 대한 부담이 크기 때문이다. 5대 시중은행의 주담대 고정형(5년) 금리는 연 4.32~7.37%로 변동형에 비해 금리 상단이 0.59%포인트 높다. 차주에 따라 많게는 1%포인트가량 차이 나는 경우도 있는 것으로 알려졌다. 고정금리 대출의 이자율이 높은 건 앞으로 금리가 오를 경우를 대비해 은행이 이자율을 상품에 미리 반영하기 때문이다.

시중은행 관계자는 “대출을 계획 중이라면 일단 금리가 낮은 변동형 상품으로 대출을 받은 뒤 상황을 지켜보며 금리가 인상될 경우 고정형으로 갈아타는 게 유리할 수 있다”고 말했다. 다만 “기준금리 인상 폭에 따라 6개월 뒤 고정금리 상품의 금리가 더 큰 폭으로 뛸 수도 있고, 중도상환에 따른 수수료도 부담이 될 수 있어 꼼꼼하게 따져봐야 한다”고 말했다.

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