토스뱅크가 올해 3분기 말 기준 가계 신용대출(무보증) 중 중저신용자(KCB 신용점수 기준 하위 50%) 고객의 잔액 비중이 34.46%로, 2021년 10월 출범 이후부터 1금융권 은행 중 가장 높은 중저신용자 포용 비중을 지속했다고 24일 밝혔다. 토스뱅크는 출범부터 올해 3분기까지 만 2년 동안 건전한 중저신용자 16만명에게 총 5조 1600억원 규모의 대출을 공급했다. 올해 3분기 말 대출 잔액 기준으로 3조840억원에 달했다. 토스뱅크는 신규 공급량 및 잔액의 꾸준한 증가에도 불구하고 KCB 기준 비중 수치가 전 분기 대비 소폭 하락한 것과 관련해 중장기적 관점에서 중저신용자 포용의 지속가능성을 확보하기 위한 과정이라고 밝혔다. 녹록지 않은 거시경제 상황에서 출범한 만큼 안정적으로 포용금융을 이어가기 위해선 건전성 관리에 우선순위를 둘 필요가 있다고 판단했다. 토스뱅크는 중저신용자 포용의 취지는 지켜면서 대출 자산 건전성 강화를 위해 KCB 뿐만 아니라 NICE 기준을 적극 활용, 실질소득과 상환능력이 검증된 ‘건전한’ 중저신용자에게 필요한 자금이 최대한 공급될 수 있도록 노력했다고 전했다. 이러한 노력을 기반으로 토스뱅크의 23년 3분기 연체율은 1.18%로 전분기 (1.56%) 대비 감소, 외생 변수에 흔들리지 않고 포용금융을 지속할 수 있는 기초 체력을 마련했다. 2022년에 크게 늘린 중저신용자 대출 물량의 상환 시기가 최근 집중적으로 도래한 것도 잔액 비중에 영향을 미쳤다. 지난해 본격적으로 대출영업을 시작한 토스뱅크는 2022년 2~3분기에 중저신용자 대출 공급을 크게 늘렸는데, 당시 공급된 물량의 상환 시기가 1년이 지난 최근 집중된 것으로 나타났다. 특히, 중저신용자 상환 시기와 대출이동제 실행으로 인한 고신용자 유입 시기가 맞물리며 중저신용자 잔액 비중 관리에 난이도가 크게 상승한 토스뱅크만의 특수성이 존재했다. 토스뱅크는 한층 강화된 건전성과 신용평가모형을 기반으로 중저신용자의 포용의 범위를 계속 넓혀갈 계획이라고 밝혔다. 토스뱅크는 고금리 대출을 5.5% 저금리로 대환하는 ‘사장님 대환대출’과 신용회복 의지가 있는 중저신용자를 위한 ‘햇살론뱅크’를 인터넷전문은행 중 최초로 선보이는 등 제1금융권 은행 혜택에서 소외되어왔던 자영업자, 소상공인 및 서민을 위한 상생금융에 앞장서왔다고 평가했다. 또 머신러닝/딥러닝 등의 혁신 A.I기술과 독보적인 대안정보를 기반으로 자체 개발한 신용평가모형인 TSS(Toss Scoring System)의 고도화에 박차를 가해 포용금융의 경계를 지속 확장해 나갈 것이라고 전했다. 토스뱅크 관계자는 “이제 만 2년이 된 신생은행으로서 지속가능한 포용금융의 기반을 마련하기 위해 노력하고 있다”며 “이러한 노력을 바탕으로 건전성이 유의미하게 개선되는 등 성과를 보이고 있으므로 포용금융 확대를 위한 노력에도 더욱 박차를 가할 것”이라고 말했다.

토스뱅크가 대출 고객들의 부담을 더는 중도 상환 수수료 전면 무료 정책을 이어온 결과, 약 16만 고객이 수수료 부담 없이 3조9000억원을 상환할 수 있었던 것으로 나타났다. 특히 혜택을 받은 고객 10명 중 4명 이상(43%)은 중저신용자로, 제2금융권의 높은 수수료율 부담을 지는 대신 토스뱅크에서 가계 실부담 경감 효과를 누렸다. 21일 토스뱅크에 따르면 2021년 10월부터 올해 10월 말까지 2년간 대출을 중도에 상환한 고객은 총 15만8000명으로, 이들 고객이 무료로 상환한 금액만 총 3조9000억원에 달했다. 고객들이 대출을 갚는 과정에서 부담해야 했을 수수료는 281억6000만원으로 토스뱅크는 추산했다. 제1금융권 평균 수수료율(개인 0.7%, 개인사업자 1%)이 적용된 결과다. 고객 1인당 평균 17.8만 원의 부담을 던 것으로 나타났다. 토스뱅크는 2021년 10월 포용 금융, 금융 혁신을 선언하며 출범했다. 고객들이 언제 어디서든 필요에 따라 돈을 맡기고 빌리고 갚을 수 있어야 한다는 생각 하에 기존 은행에서 당연시되는 각종 수수료를 전면 폐지했다. 은행의 비이자수익원 중 비중이 상대적으로 높은 ‘중도 상환 수수료’를 전면 폐지한 것도 같은 이유에서다. 수수료 무료화에 따른 효과는 특히 중저신용자(KCB 기준 850점 이하)의 부담 경감에 기여한 것으로 나타났다. 토스뱅크에서 대출을 받은 중저신용자 고객들은 수수료 부담 없이 2년간 총 1조1400억원을 상환한 것으로 나타났다. 대출을 받고 상환한 전체 고객 가운데 중저신용자가 차지하는 비중은 43%에 달했다. 고신용자에 비해 중저신용자들은 상대적으로 제1금융권에 대한 접근성이 떨어지는 경우가 많다. 이 경우 제2, 제3 금융권을 찾을 수밖에 없는데, 대출을 받은 뒤 상환하는 과정에서 은행 평균 중도상환 수수료율보다 높은 수수료율(1% 이상)을 적용받는 경우가 대부분이다. 하지만 토스뱅크가 중저신용자 포용을 확대하고 중도 상환 수수료 무료 정책을 이어옴에 따라 1인당 평균 12만2000만원의 절감 효과가 발생했다.토스뱅크는 소상공인, 자영업자 등 개인사업자들의 중도 상환 수수료도 전면 면제하고 있다. 지난 2년간 대신 부담한 비용만 총 35억7000만원에 이른다. 고객들이 수수료 없이 상환한 대출금은 총 3570억원, 1인당 평균 25만6000원의 비용을 절감할 수 있었던 것으로 나타났다. 토스뱅크 관계자는 “토스뱅크가 출범 때부터 약속한 중도 상환 수수료 무료 정책이 지난 2년 동안 중저신용자와 소상공인, 자영업자에게 더욱 큰 힘이 되고 있음을 확인할 수 있었다”며 “고객과 은행이 상생하는 방안을 마련할 수 있도록 보다 깊이 고민해 나갈 것”이라고 말했다.

시중은행들이 연체율 방어에 힘을 쏟고 있지만 대출 부실 위험은 갈수록 커지고 있다. 지금까지 드러난 부실 대출이 빙산의 일각일 가능성이 높다는 분석도 나온다. 다섯차례나 연장돼 온 만기연장·상환유예 등의 ‘코로나19 금융지원’이 올 9월 드디어 종료되면서 후폭풍이 우려된다. 지난해 말 연체대출 3조 돌파...중소기업·소상공인이 대부분12일 금융권에 따르면 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행 등 각 은행들은 올해 3월 말까지 낮은 수준으로 연체율을 관리한 것으로 나타났다. 5대 시중은행의 1분기 연체율을 보면 ▶국민은행 0.20% ▶신한은행 0.28% ▶하나은행 0.23% ▶우리은행 0.28% ▶농협은행 0.34% 등을 기록했다. 높아진 대출 금리 영향으로 지방은행과 인터넷은행의 연체율이 1%를 넘어선 것과 비교하면 대형은행들이 연체율 관리에서 합격점을 받고 있다는 평가다. 하지만 연체 내용을 세부적으로 보면 안심할 수준이 아니다. 고신용자들에 내준 대출에서도 연체 규모는 빠르게 증가하는 것으로 나타났다. 금융감독원에 따르면 5대 시중은행의 1개월 이상 연체대출잔액은 지난해 말 3조원을 돌파했다. 2021년 12월 말과 비교하면 39.2%(8477억원) 크게 늘었다. 시중은행의 대출 부실은 가계보다 중소기업, 소상공인 등 기업에서 발생하는 중이다. 금감원에 따르면 올해 1분기 국내은행에서 신규로 발생한 기업여신 부실채권은 1조9000억원이다. 전년 동기 대비 7000억원 증가했다. 특히 이 부실채권 중 중소기업 부실채권이 1조8000억원으로 대부분을 차지했다. 가계대출 부실채권은 1분기에 1조원 발생해 중소기업의 절반에 그쳤다. 부실채권은 연체 기간이 3개월 이상인 대출로 고정이하여신을 의미한다. 특히 자영업자 대출 부실 우려가 은행권에서 높아지고 있다. 자영업자 대출이 코로나 팬데믹을 거치면서 급증했는데, 다중채무자까지 크게 증가했기 때문이다. 특히 시중은행의 중소기업 중 60% 이상은 자영업자 대출로 구성되어 있어 기업대출을 중심으로 부실 우려가 높다. 진선미 더불어민주당 의원이 한국은행으로부터 제출받은 자료에 따르면 지난해 4분기 자영업자 대출 잔액은 1019조8000억원으로 1000조원을 돌파했다. 이 중 3개 이상의 금융기관에서 대출을 받은 다중채무자의 대출 잔액은 720조3000억원으로 전체의 70%가량을 차지했다.올해 4월 기준으로 기업대출 금리를 보면 대기업대출 금리는 연 4.93%, 중소기업대출은 연 5.26%를 기록했다. 두 대출의 금리는 올해 1월에 각각 연 4.95%, 연 5.31%까지 높아진 바 있다. 기업대출 변동금리 비중은 잔액 기준으로 올해 1월에 68.2%, 4월에 65.3%를 기록하는 등 다수의 기업과 자영업자들이 변동금리로 적용된 이자를 내고 있어 부담이 큰 상황이다. 코로나 지원, 은행 “종료해야” vs 소상공인 “추가 연장해야” 시중은행들은 2020년 4월부터 중소기업과 소상공인 대출에 만기연장과 이자 상환유예 조치를 시행했다. 이 조치는 다섯차례 연장된 끝에 올해 9월 말 종료되고, 이후 대출에 대한 정상 상환이 시작될 예정이다. 5대 시중은행에 따르면 올해 5월 초까지 원리금 상환과 이자 납입이 유예된 규모는 36조6200억원으로 나타났다. 세부적으로 만기가 연장된 대출(재약정) 잔액이 34조8100억원이고, 대출 원금을 나눠 갚고 있던 기업의 분할 납부액에 대한 원금 상환을 미뤄준 대출 잔액은 1조5300억원, 이자 유예 잔액은 2800억원이다.은행권은 또 다시 지원 연장을 하기보다는 종료에 들어가야 한다고 말하고 있다. 만기연장, 이자유예 등의 금융지원이 대출의 부실 진행을 알 수 없게 한다는 주장이다. 현재는 제도에 맞춘 충당금 적립이 아니라, 일단 부실채권에 대한 2배의 충당금을 쌓는 등 ‘묻지마 충당금’ 적립이 진행되고 있다. 한 시중은행 관계자는 “금융지원이 종료돼도 이자 감면 등의 다양한 금융지원이 있어 고객 피해가 커지진 않을 것”이라고 설명했다. 하지만 소상공인들은 다른 입장이다. 지금도 정상적으로 대출 상환을 감당할 수 있을 만큼 매출과 수익을 회복하지 못했다며 우려하는 소상공인들이 많다. 소상공인들은 코로나 엔데믹이 2020년 3월 사태 발생 후 약 3년 2개월 만에 나온 만큼, 만기연장 등의 금융지원도 똑같은 기간이 필요하다는 입장이다. 소상공인 A씨는 “7월부터 원금상환 예정”이라며 “코로나 대출 만기 연장 대상자라 다행이다”라고 말했다. 소상공인 B씨는 “9월로 금융지원이 종료된다고 하지만 빚을 갚을 만큼 회복한 자영업자가 얼마나 될까”라고 지적했다. 소상공인연합회는 이런 내용으로 5월 16일 성명서를 내놓고 “상환유예를 종료하고 본격적인 원금상환을 압박하는 것은 ‘불쏘시개를 지고 불 속으로 뛰어들라고 하는 것’”이라고 밝혔다.연합회에 따르면 2022년 경영성과에 대해 응답자의 75.7%가 ‘나쁨’, 전년동월대비 매출은 85.1%가 ‘감소했다’고 답했다. 특히 이자 부담에 더해 영업에 필수적인 전기료가 30%, 가스비가 37.1% 인상된 데 이어 2분기에도 인상이 예정돼 있어 더욱 부담이 크다고 우려했다.

금융위원회(금융위)가 소상공인을 대상으로 저금리 대환 프로그램을 개선하기로 했다. 프로그램 적용 대상을 모든 자영업자로 확대하고, 자영업자들이 사업자금 목적으로 실행한 가계 신용대출도 대환할 수 있도록 개선한다.금융위는 윤석열 대통령에게 보고한 올해 업무계획에서 이런 내용이 담긴 소상공인·중소기업 지원책을 30일 발표했다. 먼저 소상공인 대상 저금리 대환 사업의 지원 대상은 기존 ‘코로나19로 피해를 본 자영업자’에서 ‘전체 자영업자’로 확대한다.저금리 대환 사업은 소상공인과 중소기업이 이미 받은 연 7% 이상 금리의 대출을 연 6.5% 이하의 저금리로 갈아타도록 돕는 제도로, 8조5000억원 규모로 마련됐다. 기존에는 사업자 대출에 한정해서 지원했지만, 일정 한도의 가계 신용대출에 대해서도 대환이 가능하도록 개선하기로 했다.김주현 금융위원장은 지난 27일 사전 브리핑에서 “최근 코로나19로 인한 피해뿐만 아니라 고금리·고물가 등으로 인한 피해가 발생해 지원 대상을 전체 자영업자로 넓혔다”고 말했다.일부 가계대출에 대한 저금리 대환을 허용하기로 한 배경에 대해선 “기본적으로 사업자 대출이 대상이지만, 자영업자들이 가계대출을 이용해 사업을 하는 경우도 많다”면서 “구체적인 기준에 대해서는 중소기업벤처부나 자영업자와 소통하며 구체화해나갈 예정”이라고 덧붙였다.금융위는 ‘희망플러스 신용 이차보전 대출’의 대상도 확대하고, 지원 기간은 기존 1년에서 2년으로 연장한다. 희망플러스 신용대출은 신용보증기금의 이자 지원을 통해 은행이 고신용(개인평점 920점 이상) 자영업자·소상공인에게 저리로 3000만원까지 대출해주는 금융지원 프로그램이다.기존 대상자인 손실보전금 또는 방역지원금 수급자뿐만 아니라 2020년 시행한 소상공인 1차 지원프로그램 이차보전 수급자도 포함된다. 금융위는 소상공인 채무조정 프로그램인 ‘새출발기금’은 미소금융재단을 협약기관에 추가해 미소금융 연체자까지 대상을 확대하기로 했다. 또 고금리 여파로 제도권 금융에서 자금을 구하기 어려워진 취약차주를 위한 정책서민금융을 10조원까지 확대 공급한다.불법사금융으로 내몰리는 저소득·저신용 차주가 없도록 최대 100만원까지 대출해주는 ‘긴급생계비 대출’도 출시할 계획이다. 기존 정책서민금융 지원 대상에서 제외됐던 저신용 연체자와 무소득자도 이용할 수 있다. 최저신용자에 대한 특례보증상품은 기존에 계획한 1400억원의 2배인 2800억원 규모로 확대해 공급한다. 취약차주의 재기를 지원하기 위한 채무조정 제도도 확충하기로 했다. 현재 청년층에만 적용됐던 저신용 취약차주 이자 감면·상환유예 지원 프로그램 지원 대상을 ‘전 연령의 취약차주’로 확대한다.또 기초생활수급자나 고령자 등 상환 여력이 현저히 부족한 차주의 경우 연체 90일 이전이라도 원금감면 등 채무조정 지원을 받을 수 있도록 개선한다. 채무자의 연체·추심 부담을 완화하고 권리를 보호하기 위한 ‘개인채무자보호법’ 제정도 올해 추진할 계획이다.

토스뱅크가 중저신용 대출 비중 40%를 넘겼다. 이에 따라 올해 말 목표치인 중저신용 대출 비중 42%도 채울 수 있을 것으로 보인다. 21일 토스뱅크에 따르면 가계대출 가운데 KCB 850점 이하인 중저신용 대출 비중은 지난 19일 기준 40.1%로 나타났다. 이는 제1금융권 가운데 처음으로 40%를 넘어선 수치다. 다른 인터넷전문은행의 올해 3분기 말 기준 중저신용자 비중을 보면 카카오뱅크 23.2%,케이뱅크 24.7%다. 올해 1월 대출 영업을 정상화 한 토스뱅크는 지난 19일까지 가계·기업에 대출 총 8조원을 공급했다. 여신잔액은 지난해 말 5315억원에서 대폭 늘어났다. 이 가운데 중저신용 고객을 위한 가계 대출 규모는 총 2조7000억원에 달했다. 지난 1년 간 토스뱅크는 자체 신용평가모형에 따라 시장의 중저신용 고객 4명 중 1명 이상을 고신용자로 재평가했다. 토스뱅크는 금융 사각지대를 살펴 고객들이 고금리 대출에 내몰리는 것을 방지했다. 이 결과 고객 가운데 신용점수 475점까지 대출이 이뤄졌고, 이들은 성실 상환 등으로 신용점수 상향 효과를 누리기도 했다. 토스뱅크는 중저신용 고객 일인당 평균 3006만원을 대출해줬다. 뿐만 아니라 토스뱅크틔 ‘매달 내는 돈 낮추기’ 서비스를 이용한 고객은 월평균 원리금이 35만 원 가량 줄어드는 효과를 보고 있었다. ‘매달 내는 돈 낮추기’는 고객들의 원리금 납부기간을 최장 10년까지 늘려, 원리금이 줄어드는 실질적 효과가 발생한다. 기업 대출의 경우 중저신용 비중은 더욱 높았다. 개인사업자 중저신용 대출 비중은 이달 19일 기준 48.3%로, 특히 운수업 등 시장에서 정당한 평가를 받기 어려웠던 취약계층이 토스뱅크에서 건전한 중저신용자로 포용됐다. 올해 9월 토스뱅크가 신용보증재단과 함께 선보인 ‘사장님 대환대출’ 서비스는 2개월 만에 대출잔액 300억원을 넘어섰다. 전 은행권을 통틀어 두 번째로 큰 규모로 집계됐다. 토스뱅크로 대환을 선택한 대출 가운데 82.4%는 저축은행·카드사·캐피탈사 등 제2, 제3금융권에서의 이동이다. 코로나19로 인해 영업에 어려움을 겪는 소상공인, 자영업자들의 고정금리 대출 수요가 몰린 것으로 풀이된다. 토스뱅크의 건전성은 양호한 수준을 유지했다. 토스뱅크의 올해 10월 말 기준 고정이하여신비율은 0.32%로, 올해 3분기 4대 시중은행 평균 수준으로 나타났다. 토스뱅크 관계자는 “토스뱅크는 출범부터 꾸준히 고객들과 약속해 온 ‘포용금융’을 은행의 건전성을 유지하면서도 숫자로 증명해 나가려 한다”며 “중저신용 대출 비중에는 포함되지 않더라도 개인사업자 대출 등 시장의 여러 자금 수요와 금융 사각지대를 들여다보고 제 역할을 하는 신뢰의 은행으로 자리매김하겠다”고 밝혔다. 김윤주 기자 joos2@edaily.co.kr

은행연합회와 신용보증기금이 금융위원회의 자영업자·소상공인 맞춤형 금융지원에 따라, 올해 1월부터 시행 중인 ‘희망플러스 신용대출’의 대출한도 및 지원대상을 대폭 확대 개편한다고 8일 밝혔다. ‘희망플러스 신용대출’은 신용보증기금의 이자 지원을 통해 은행이 고신용 자영업자·소상공인에게 1.5%의 금리로 1000만원까지 대출하는 총 4조8000억원 규모의 금융지원 프로그램이다. 은행연합회는 코로나19로 누적된 소상공인 등의 피해회복을 더욱 지원하기 위해 희망플러스 신용대출의 대출한도를 1000만원에서 3000만원으로 확대하고 지원대상도 손실보전금 수급자까지 확대하기로 했다. 이에 기존에 희망플러스 신용대출을 지원받은 고신용 자영업자·소상공인도 추가로 2000만원 대출이 가능하고, 지역신용보증재단(지신보) 특례보증, 소상공인시장진흥공단(소진공) 희망대출을 받았던 고신용 자영업자·소상공인도 3000만원 대출한도 범위 내에서 신용대출을 받을 수 있다. 은행연합회는 소진공의 일상회복특별융자 2000만원을 지원 받았던 고신용 자영업자·소상공인의 경우에도 1000만원 한도 내에서 추가 신용대출을 받을 수 있도록 9월 중으로 전산시스템 개편을 완료할 예정이다. 지원 대상도 확대된다. 기존에는 방역지원금 수급자만 신청 가능했으나, 손실보전금 지급개시에 따라 손실보전금 수급자도 고신용자의 경우 지원 대상에 추가된다. 이번 희망플러스 신용대출 개편내용은 8월 8일 대출접수 건부터 적용되고 이차보전 예산 1000억원이 소진될 때까지 신청할 수 있다. 국내 14개 은행 창구에서 신청이 가능하고 이 중 KB국민·신한·하나·우리·농협·기업·부산·경남·대구은행 등 9개 은행에서는 앱(App) 등을 통해 비대면 신청·접수를 진행할 예정이다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr

# 30대 직장인 A씨는 2년 전에 은행에서 빌린 3000만원 신용대출을 최근 모두 갚았다. 대출을 받을 때 이자가 연 3%대 초반이었지만, 향후 6%이상도 오를 수 있다는 소식에 상환을 서둘렀다. 대출금을 갚기 위해 일부 주식도 청산해야 했다. 하지만 최근 은행에서 이자 감면만 아니라, 원금 탕감까지 해준다는 소식에 A씨는 서둘러 대출을 갚은 것을 후회하고 있다. 은행의 ‘빚 탕감’이 시작됐다. 금융당국이 최근 ‘취약차주 금융지원’ 정책을 내놓으며 은행권의 동참을 요구했다. 그 뒤로 은행에는 이자 감면 지원책이 쏟아졌고, 이번엔 원금 감면책도 나왔다. 다만 은행에서 제시한 기준에 따라 혜택을 받는 고객과 그렇지 못한 고객이 발생할 수밖에 없어 도덕적 해이와 함께 역차별 논란도 이어질 전망이다. ━ “우리은행 시작으로 다른 은행도 같은 조치 검토 중” 21일 금융권에 따르면 우리은행은 지난 20일 저신용·성실이자납부자의 금융비용 부담을 줄여주기 위해 대출원금감면 금융지원 제도를 올 8월 초부터 시행한다고 밝혔다. 이번 지원 제도는 기존 개인신용대출을 연장하거나 재약정시 약정금리가 6%를 초과하는 경우 6% 초과 이자금액으로 대출원금을 자동 상환해주는 방식이다. 신용등급 7구간 이하, 고위험 다중채무자 등 저신용차주 중 성실상환자가 지원에 해당한다. 원금 상환에 따른 중도상환해약금도 전액 면제된다. 우리은행은 차주의 도덕적 해이 방지를 위해 성실이자납부자에 한해 고객이 낸 이자로 원금을 상환하는 것이라고 밝혔다. 아울러 고신용자들과의 역차별을 고려해 약정계좌에 대한 추가대출 지원도 제한하기로 했다. 시중은행에서 대출 원금에 대한 감면 정책이 나오면서 다른 은행들도 같은 지원 방안을 검토하는 것으로 알려졌다. 실제로 신한은행이 7월 3일 연 5% 초과 주택담보대출 금리를 연 5%로 일괄 감면하기로 한 뒤로 모든 시중은행들이 금리 감면 조치를 내놓은 바 있다. 당시 신한은행은 6월 말 기준으로 연 5%초과 주담대를 이용하는 고객 금리를 연 5%로 일괄 감면 조정해 1년간 지원한다고 전했다. 금리가 연 5.6%로 가정하면 고객은 연 5% 금리를 부담하고 은행이 연 0.6%를 지원한다. 이후 하나은행이 7월 11일부터 실행되는 연 7%를 초과하는 개인사업자대출에서 만기 도래 시 연 7%를 초과하는 금리에 대해 최대 1%포인트까지 감면한다고 밝혔다. 국민은행도 서민금융지원 대출 상품의 신규 금리를 연 1%포인트 인하하는 등의 금융지원 정책을 내놨다. ━ “정부가 탕감해 주는데, 나도 빚투 할 걸 그랬다” 취약차주 보호를 위해서라지만 이런 은행의 조치들은 고객들 사이에 불만을 만들어 내는 분위기다. 다수 온라인 커뮤니티 사이트에는 “대출을 좀 더 남겨둘 걸 그랬다” “은행의 완제(완전변제) 문자를 받고 오히려 씁쓸했다” “이제부터 연체되면 탕감해주나” 등 이번 당국의 금융지원 정책과 관련해 불만의 목소리들이 올라오고 있다. 은행 내부에서도 비판의 목소리는 발생하는 것으로 나타났다. 현재 대출 금리 상승으로 대출을 받은 고객 대부분이 금리 부담을 느끼고 있는데, 이 중 일부 고객만 취약차주 대상에 해당돼 이자 및 원금 감면을 받게 되기 때문이다. 한 은행 관계자는 “취약 고객을 명확하게 구분하기 힘들기 때문에 어떤 고객은 아쉽게도 지원 혜택에서 벗어날 수 있다”며 “결국 고객들 사이에서 불만이 발생할 수밖에 없는 지원책이 될 수밖에 없다”고 토로했다. 하지만 금융당국은 이 같은 은행의 금융지원이 필요하다는 입장이다. 이를 통한 민생안정을 강조하고 있다. 김주현 금융위원장은 21일 정부서울청사 금융위 대회의실에서 ‘금융지주 회장단 간담회’를 갖고 지난 14일 발표한 ‘금융부문 민생안정 과제’의 이행 협조를 요청했다. 이 자리에는 윤종규 KB금융지주 회장, 조용병 신한금융지주 회장, 손태승 우리금융지주 회장, 함영주 하나금융 회장, 배부열 NH농협금융지주 부사장 등이 참석했다. 앞서 금융위는 지난 14일 ‘금융부문 민생안정 과제의 추진현황 및 계획’을 통해 125조원에 달하는 취약차주 금융지원 정책을 내놨다. 이 정책 가운데 금융위는 오는 10월부터 최대 30조원 규모의 새출발기금을 설립하고 연체 90일 이상 부실차주에 대해서는 60~90% 수준의 과감한 원금감면을 실행하겠다고 발표했다. 또 청년·서민의 투자 실패 등이 장기간 사회적 낙인이 되지 않도록 ‘청년특례 채무조정 제도’를 신설하겠다고 밝혔다. 다만 금융위는 도덕적 해이 논란이 일자 청년 채무자 금융지원과 관련해서 “원금 상환유예, 금리 인하로 지원이 이뤄진다”며 “원금 탕감은 아니다”라는 입장을 밝혔다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr

케이뱅크가 신용보증재단과 손잡고 개인사업자를 위한 100% 비대면 ‘사장님 대출’을 출시한다고 17일 밝혔다. 사장님 대출은 신용보증재단과 제휴한 ‘온택트 특례보증’ 상품으로 대출 한도는 3000만원, 대출 기간은 5년이다. 상환 방식은 1년 거치, 4년 매월 원금균등분할상환이다. 언제 갚아도 중도상환 수수료는 무료다. 대출 심사를 통과하면 신용등급과 관계없이 누구나 연 3.42%의 동일한 금리를 적용받을 수 있다. 은행연합회에 따르면 3월 취급 시중은행 일반 신용대출 고신용자(1~2등급)의 대출금리가 연 3% 중후반에서 연 4%대인 것으로 나타났다. 개인사업자임에도 연 3.42% 금리가 적용돼 직장인 고신용자 이상의 금리 혜택을 누릴 수 있다는 게 케이뱅크 측의 설명이다. 사업 운영으로 바쁜 개인사업자 고객이 지점 방문 없이, 서류 제출도 없이 휴대폰으로 대출 신청부터 대출 실행까지 10분 이내로 가능한 것이 장점이다. 대상은 실제 사업을 운영하고 있는 자영업자, 소상공인 등 개인사업자로 신용보증재단 보증서 발급이 가능한 고객이다. 사업자등록 후 1년이 지난 개인사업자라면 신청할 수 있다. 기존 신용보증재단 대출이 있어도 중복으로 대출을 받을 수 있다. 김기덕 케이뱅크 마케팅본부장은 “앞으로도 사장님 대출처럼 개인사업자 고객에게 편의와 혜택을 제공하는 다양한 서비스를 선보일 예정”이라고 말했다. 윤형준 기자 yoon.hyeongjun@joongang.co.kr

카카오뱅크가 올해 1분기 호실적을 기록했다. 기존 지방은행의 실적 또한 훌쩍 뛰어 넘으며 인터넷전문은행의 위력을 과시했다. 추후 카카오뱅크는 여신 대상을 기업으로 확대해 상품 포트폴리오를 다각화할 계획이다. 또한 비이자이익을 낼 수 있는 플랫폼 사업의 제휴 업체를 추가하는 등 추가 성장 발판 마련에 나선다. ━ 주담대 성장 박차…건전성 관리 집중 3일 카카오뱅크는 ‘1분기 실적발표 설명회’를 통해 올해 1분기 당기순이익으로 668억원을 기록했다고 밝혔다. 이는 전년 동기 대비 43.2% 증가한 수치다. 해당 실적은 같은 기간 광주은행(635억원)·전북은행(544억원) 등 일부 지방은행의 순이익을 뛰어넘는 수준이다. 인터넷전문은행인 카카오뱅크가 비대면·모바일을 강점으로 고객과 여신 확보에 집중한 결과다. 같은 기간 영업이익은 884억원으로 전년보다 63.8% 급증하며, 분기 최대치를 기록했다. 고객 기반 확대와 플랫폼 및 뱅킹 비즈니스 부문의 고른 성장 덕분이다. 카카오뱅크는 현재 고신용대출을 중단했지만 중저신용자·전월세보증금 대출이 증가하면서 여신 잔액 또한 순증했다. 실제로 카카오뱅크의 1분기 말 기준 총 여신 잔액은 25조9651억원으로 전년보다 20% 증가했다. 특히 카카오뱅크가 올해 2월 출시한 주택담보대출 실적이 눈길을 끈다. 올해 1분기 말 기준 주택담보대출 약정액은 1100억원을 돌파했다. 출시 한 달 만에 이뤄낸 쾌거다. 카카오뱅크는 올해 상반기 중 주담대 가능 지역을 확장해 고객 확보에 나선다. 윤호영 카카오뱅크 대표는 실적 발표 후 컨퍼런스 콜에서 “주담대 오픈 초기 가입 조건을 까다롭게 해 안정적인 운영을 중시했다”면서 “2분기 이후에는 주담대 대출 조건을 완화해 주담대 성장이 주요하게 될 것”이라고 전망했다. 1분기 말 카카오뱅크의 중저신용자 대상 대출 잔액은 2조6912억원을 기록했다. 이에 따라 중저신용자 대출 비중은 20%로, 전분기 말(17%)보다 증가했다. 올해 중저신용자 비중 목표치인 25%를 향해 순항 중이다. 다만 중저신용자 대출 비중이 오르면서 은행 자산건전성 핵심지표인 연체율은 0.26%로, 전분기 대비 0.04%포인트 상승했다. 윤 대표는 “고신용 대출 자산 감소 및 중신용 대출 비중 증가로 인해 연체율이 전분기 대비 증가했다”고 설명했다. 이어 “건전성 관리를 위해 포트폴리오 측면에서는 신용대출 비중을 줄이고 전월세 대출과 주담대 담보 대출 비중확대 할 것”이라며 “신용대출은 외형을 키우기 보다는 건전성 관리에 초점을 맞출 계획”이라고 덧붙였다. ━ 추후 과제는…“여신 포트폴리오 재편” 윤 대표는 이날 카카오뱅크의 추후 과제로 ‘여신 포트폴리오 재편’을 꼽았다. 자산건전성을 고려해 주담대와 전월세보증 대출 비중을 크게 늘려, 신용대출 비중을 낮춰간다는 전략이다. 포트폴리오 재편의 일환으로 상품 라인업 다양화에도 공을 들인다. 올해 4분기에는 개인사업자 대출을 신규 출시할 계획이다. 그간 카카오뱅크가 리테일 시장만 공략했다면, 올해 4분기부턴 기업시장에도 손을 뻗는 것이다. 이를 위해 현재 카카오뱅크는 소상공인이 개인자금과 사업자금을 구분해 운영할 수 있는 이용자환경(UI)을 개발 중이다. 은행 사업 다각화의 핵심인 플랫폼‧수수료 등 비이자부문 수익은 742억원으로 전년보다 24.9% 증가했다. 특히 플랫폼 사업 중 증권 계좌 개설 서비스의 성장세가 두드러졌다. 신규 제휴 증권사 추가와 대형 기업공개(IPO)의 영향으로 분기 기준 최대인 70만좌가 개설됐다. 이외에도 연계대출, 제휴신용카드 발급, 체크카드 결제규모 증가, 해외송금 확대 등이 실적 성장에 긍정적이었다. 은경완 메리츠증권 연구원은 “카카오뱅크가 리테일 은행의 미래가 되기 위해선 지난 2월 출시한 온라인 주택담보대출 상품의 성공이 중요하다“며 “또한 플랫폼 경쟁력에 기반한 차별화 된 수수료이익 창출도 중요하다“고 평가했다. 김윤주 기자 kim.yoonju1@joongang.co.kr

한국은행이 '코로나19' 피해 소상공인과 중소기업에 대한 금융지원을 올 9월 말까지로 6개월 더 연장한다. 소상공인 지원 대상에는 제조업도 추가했다. 한국은행 금융통화위원회는 24일 코로나19 변이 바이러스 확산 등으로 소상공인·중소기업의 어려움이 지속되고 있는 점을 감안해 피해업체에 대한 한시적 금융지원 기한을 연장하기로 의결했다. 이에 따라 ‘코로나19 피해기업지원’ 및 ‘소상공인지원’의 은행 대출취급 기한이 종전 2022년 3월말에서 2022년 9월말로 늘어난다. 코로나19 피해 소상공인 지원은 코로나19의 영향으로 피해를 입은 서비스업 영위 소상공인의 만기 1년 이내 운전자금을 대출해주는 제도다. 2022년 9월말까지 은행이 취급한 대출실적에 대해 100%를 지원하되, 고신용(1~3등급) 차주에 대한 대출실적에 대해서는 50%를 지원키로 했다. 중·저신용 차주에 대한 지원이 늘어날 수 있도록 고신용 차주에 대한 지원비율을 축소한 것이다. 지원한도 총 6조원으로, 업체당 한도는 3억원이다. 이번에 ‘소상공인지원’의 경우 기존 서비스업 지원 외에 제조업 지원을 예외적으로 허용하기로 했다. 제조업 영위 소상공인의 경우 코로나19로 인한 피해가 확인된 경우에 예외적으로 지원받을 수 있다. 서비스업의 경우 법무, 회계, 세무 등 기타 법무관련 서비스업 및 보건업은 지원에서 제외하기로 했다. 코로나19 피해기업의 경우 지원한도 총 13조원 내에서 업체 당 5억원까지 대출 지원을 받을 수 있다. 코로나19의 영향으로 피해를 입은 서비스업 영위 중소기업의 만기 1년 이내 운전자금 대출이 대상이며, 지원대상을 원칙적으로 서비스업으로 한정된다. 이외 업종은 한국은행 지역본부에서 해당 지역의 피해 상황 등을 고려하여 추가할 수 있다는 방침이다. 피해기업 지원에 있어서도 법무, 회계 및 세무 등 기타 법무관련 서비스업 및 보건업은 제외된다. 김다운 기자 kim.dawoon@joongang.co.kr