[이코노미스트 김윤주 기자] “은행에서는 안 된다는데, 저축은행에서 가능하다고 하니 솔깃했죠.”

은행 대출이 번번이 막혔던 A씨에게 1800만원 대환대출이 가능하다는 전화가 걸려왔다. 상대방은 금리와 상환기간을 구체적으로 제시한 뒤 모바일 약정서에 서명하라고 안내했다. 급전이 필요했던 A씨에게는 정식 대출 상담과 다르지 않게 들렸다.

A씨는 서명 직전 해당 저축은행에 직접 전화를 걸었고, 자신이 받은 연락이 피싱이라는 사실을 알게 됐다. “계속 거절당하다 보니 한도가 나왔다는 말이 반가웠다”며 “조금만 더 급했으면 의심하지 못했을 것”이라고 말했다.

보이스피싱 조직은 은행권 대출이 어려운 고객의 절박함을 파고든다. “저금리로 갈아탈 수 있다” “추가 한도가 나왔다” 등의 말로 접근해 수수료 송금과 악성앱 설치, 신분증 촬영과 인증정보 입력을 유도한다. 대출 신청과 이체를 고객 스스로 진행하는 형태여서 금융회사 입장에서도 정상 거래와 사기를 구분하기 쉽지 않다.

저축은행의 피싱 방어선은 그래서 대출이 실행되거나 돈이 빠져나간 뒤가 아니라, 고객이 사기범의 지시에 따라 움직이기 시작한 순간에 작동해야 한다. 공동 시스템이 위험 신호를 보내고 개별 저축은행이 고객을 붙잡아 거래 목적을 다시 확인하는 구조가 핵심이다.

“차단 뒤 누가 붙잡나”…공동망과 영업점의 역할

저축은행중앙회는 업권 공동 대응 체계로 ▲오픈뱅킹 이용기관 사용자 거래제한 서비스 ▲오픈뱅킹·여수신 거래 안심차단 서비스 ▲저축은행 맞춤형 이상금융거래탐지시스템(FDS) 시나리오를 운영하고 있다고 설명했다.

의심 거래가 탐지돼 차단되면 우선 고객에게 문자메시지를 보낸다. 이후 해당 저축은행이 아웃바운드 콜이나 생체인증으로 본인 여부와 거래 목적을 재확인한다. 고객 확인에 실패하거나 인증이 이뤄지지 않으면 차단은 유지된다. 단순히 위험계좌를 걸러내는 데 그치지 않고, 거래를 멈춘 고객이 사기 가능성을 인지하도록 시간을 버는 방식이다.

개별 저축은행은 공동 인프라에 자체 모니터링과 영업점 대응을 더한다. 웰컴저축은행은 금융소비자보호팀을 중심으로 FDS 모니터링과 임직원 교육, 고객 안내를 병행하고 있다. 이상 거래 징후가 포착되면 거래 내역과 고객의 거래 목적을 확인하고, 사기가 의심되면 거래를 보류·차단한다. 피해가 확인되면 지급정지와 피해구제 절차를 진행한다.

영업점도 마지막 방어선이다. 올해 1월 웰컴저축은행 서면지점 직원은 고객의 현금 인출 과정에서 의심 정황을 포착했다. 직원은 고객을 설득해 경찰에 신고하고, 일괄지급정지와 안심차단 서비스 등록까지 도왔다. 그 결과 1600만원의 피해를 막았다.

저축은행권이 꼽는 주요 위험 유형은 ▲저금리 대환을 미끼로 한 대출빙자 사기 ▲탈취한 신분증을 활용한 비대면 명의도용 대출 ▲악성앱을 통한 원격제어 사기다. 특히 사기범이 고객에게 직접 대출을 신청하게 하거나 본인 계좌에서 돈을 이체하도록 만드는 경우, FDS만으로 즉시 차단하기 어렵다. 시스템의 탐지 정확도만큼이나 고객에게 어떤 질문을 던지고 얼마나 빨리 설득하느냐가 중요한 이유다.

ASAP·AI로 탐지 보완…사후 회복은 과제

저축은행은 금융보안원이 운영하는 ‘보이스피싱 정보공유·분석 인공지능(AI) 플랫폼’(ASAP)도 활용하고 있다. 웰컴저축은행은 올해부터 ASAP에서 받은 의심계좌와 사기 전화번호 정보를 FDS에 연계해 모니터링에 활용하고 있다.

ASAP은 금융회사와 수사기관이 확보한 피싱 의심정보를 모아 공유·분석하는 플랫폼이다. 금융보안원은 최근 개별 금융회사가 자체 AI 인프라를 구축하지 않아도 의심 거래의 위험도와 위험 요인을 확인할 수 있는 ‘AI 피싱지수’ 기능을 ASAP에 탑재했다. 인터넷전문은행 3사가 공동 개발한 탐지 모델을 활용해 중소형 금융회사도 AI 기반 분석을 활용할 수 있도록 한 것이다.

다만 공동 탐지망이 넓어져도 피해가 발생한 뒤 돈을 되돌리는 일은 쉽지 않다. 올해 상반기 저축은행·상호금융·새마을금고·우체국·금융투자 등 비은행권의 보이스피싱 피해금 환급률은 22.6%로 은행권보다 12.0%포인트 낮았다. 피해금이 여러 계좌로 분산되기 전, 고객이 사기라는 사실을 알아차리고 신고하거나 금융회사가 먼저 거래를 멈춰 세우는 일이 중요하다는 의미다. 

저축은행중앙회는 저축은행권의 피싱 피해 규모가 전체 금융권에서 미미한 수준이라고 설명한다. 하지만 대출이 절실한 고객에게 ‘한도가 나왔다’는 한 통의 전화는 단순한 사기 메시지보다 훨씬 설득력 있게 다가올 수 있다. 저축은행의 피싱 대응력은 FDS 보유 여부가 아니라, 그 고객을 사기범보다 먼저 붙잡을 수 있는지에서 판가름 날 전망이다.

저축은행업계 관계자는 “고객이 사기범의 지시에 따라 직접 거래하는 경우가 많아, 정상 거래와 구분하기 어려운 점이 있다”면서 “금융 사기 유형과 거래 패턴 변화에 맞춰 이상거래 모니터링 체계도 지속적으로 점검하고 개선할 예정”이라고 설명했다.

ⓒ이코노미스트(https://economist.co.kr) '내일을 위한 경제뉴스 이코노미스트' 무단 전재 및 재배포 금지