국내 저가커피 시장에 위기의 그림자가 엄습했다. 2023년 말부터 커피지수가 급격하게 상승하고 있어서다. 커피 가격은 뉴욕상품거래소(NYSE)에서 거래되는 국제 커피지수(ICO)를 기반으로 결정된다. 아라비카 커피 생두 1파운드당 평균 가격을 센트 단위로 표시하게 되는데 이 지수를 보고 커피 농가나 유통업자, 투자자들이 시장을 예측하게 된다. 커피지수는 올해 초 400센트를 넘어섰다. 이는 1977년 이후 역대 최고 가격이다. 생두 수입 단가는 1kg당 5000원대에서 1만5000원대로 3배가량 상승했다. 여기에 ▲임대료 ▲인건비 상승 ▲최저임금 인상 ▲포화된 상권 ▲브랜드 간 출혈 경쟁까지 겹치면서 저가커피 브랜드에게 매우 위험한 상황이 됐다. 저렴한 가격을 무기로 성장세를 보였던 저가커피 브랜드들은 이 위기를 어떻게 돌파해야 할까.저가커피 핵심 성공 요인 ‘가격 경쟁력’국내 저가커피 시장 규모는 약 2조5000억원 수준으로 추정된다. 스타벅스나 투썸플레이스 등 기존 커피 프랜차이즈 매출 규모는 약 6조원 수준임을 감안하면 빠르게 성장세를 보이고 있는 셈이다. 2006년 서울 신촌에서 탄생한 ‘빽다방’과 2014년 부산의 ‘컴포즈커피’, 의정부를 기반으로 2015년 시작된 ‘메가MGC커피’(이하 메가커피) 등 3인방은 국내 저가커피 산업의 대중화를 이끈 주역들이다. 메가커피는 대용량 커피와 공격적인 가맹 확장 전략을, 컴포즈커피는 경남 지역 기반을 시작으로 소형 평수 고효율 매장과 본사 이익 극대화를 중심에 뒀고, 빽다방은 ‘아샷추’(아메리카노 샷 추가)와 같은 다양한 창작메뉴 위주로 매장을 운영하고 있다. 이외에도 저가커피업계에는 ▲더리터 ▲텐퍼센트커피 ▲커피에 반하다와 같은 업체들이 500여개의 매장을 확보해서 운영 중이다. 커피에 반하다는 전체 매장의 절반 정도를 무인매장으로 운영하고 있다. 저가커피의 성장 비결은 세계 커피 생두시장이 지난 2010년을 전후로 약 10년 동안 안정적으로 운영돼 왔던 점을 꼽을 수 있다. 2010년부터 2021년까지 뉴욕 선물지수를 통한 국제 커피 생두 가격은 1파운드 기준 100센트를 꾸준히 유지했다. 특히 이 시기 국내 저가커피 시장은 환율이 안정되면서 역대 가장 저렴하고 안정적인 공급망을 갖추고 있었다. 또한 기존 커피 프랜차이즈 시장이 스타벅스를 제외하고 성장세가 정체됐다는 점도 저가커피 시장 성장의 요인 중 하나다. 투썸플레이스나 엔제리너스, 폴바셋과 같은 프랜차이즈 업체들이 급속히 힘을 잃었고 이디야커피의 경우 과거에는 저가 포지션이었지만 계속된 가격 인상으로 이제는 저가커피라고 보기 어려운 상황이다. 하지만 이제 저가커피 브랜드들도 가격 인상을 선택할 수밖에 없는 상황이 됐다. 실제로 컴포즈커피는 2월 가격을 인상했고 저가커피 시장 1위인 메가커피도 결국 백기를 들고 이달 21일부터 가격을 올린다. 이는 국제 커피 생두 가격이 1파운드 기준 100센트에서 400센트로 4배가량 올랐기 때문이다. 특히 저가커피 브랜드들의 경우 지난 10년간 단 한 번도 커피 가격을 올린 적이 없었다는 점에서 이번 결정은 그들의 고민을 엿보게 한다. 믿고 마실 수 있는 브랜드 돼야결국 저가커피 브랜드들은 프리미엄 음료나 디저트 라인을 강화하고 있으며 RTD(Ready-to-Drink) 제품 및 굿즈를 출시해 부가 수익원을 확보하려 하고 있다. 메가커피가 논커피를 포함한 다양한 메뉴를 확대하고 있다면, 컴포즈커피는 복합적인 메뉴를 통해서 신메뉴의 객단가를 파격적으로 인상 중이다. 빽다방은 외식 프랜차이즈 본사를 둔 특성 답게 다양한 계절 메뉴를 시도하고 있다. 이외에도 ▲물류 최적화 ▲공동 원두 구매 ▲자체 로스팅 센터 확보 등을 통해 원가 절감을 꾀하고, 가맹점주의 불만을 줄이기 위한 마케팅 지원 확대와 소통 강화를 노력 중이다. 하지만 ▲소비자들의 불만 ▲가맹점의 저항 ▲가격의 압박이라는 삼중고에 시달리고 있다. 결과적으로 저가커피 브랜드의 미래는 ‘지속 가능한 가성비’에 달려 있다. 원재료 가격이 저렴할 당시 박리다매 마케팅으로 시장에 성공적으로 진입했지만 이제는 보다 업그레이드된 서비스가 필요한 상황이다. 앞으로는 고품질을 기반으로 가맹점과 상생을 도모했을때, 장기적인 생존이 가능할 것으로 보인다. 본사 차원의 뼈를 깍는 고통분담과 미래를 내다보는 품질 향상만이 저가커피 생존을 위한 처방이라고 생각한다. 이제 와서 시장과 상황을 탓하기에는 너무나 많은 소상공인이 연루돼 있기에 본사 차원의 특단이 필요하다. 이제 저가커피도 무조건 ‘싸서 마시는 것’이 아닌, ‘믿고 마실 수 있는 브랜드’가 되는 것이 중요해진 시점이다.심재범 커피칼럼니스트

조용병 은행연합회장이 1일 첫 출근 후 열린 취임식에서 “은행의 고통분담 노력에 대해 성찰해야 한다”고 강조했다. 고금리 시대를 맞아 고객들의 이자부담을 은행이 상생금융으로 줄여야 한다는 취지에서다. 이날 조 회장은 “우리 사회에서 은행의 역할은 가계·기업과 함께 경제생태계를 구성하고 경제의 선순환에 기여하는 것”이라며 “경제생태계가 파괴되면 그 속의 은행도 존속할 수 없다”고 말했다. 그는 “경제생태계의 지탱과 발전을 위해 국민과 상생하는 것 또한 은행의 책무”라며 “은행은 그간 가계와 기업을 위해 의지가 되는 버팀목이자 재기를 위한 디딤돌이 되고자 노력했지만 국민 눈높이에 미치지 못해 진정성 있는 방안을 고민해야 한다”고 강조했다. 아울러 최근 은행의 금융사고에 대해서도 신뢰를 잃으면 안 된다고 전했다. 조 회장은 “최근에는 부실한 내부통제로 인한 금융사고가 잇달아 발생하여 국민께 큰 실망을 안겨줬다”며 “내부통제 강화를 위한 금융회사 지배구조법 개정안이 마련되고 있는 상황”이라고 설명했다. 이어 “고객 필요에 맞는 금융서비스 제공과 금융소비자보호에 부족한 점은 없었는지 살펴봐야 한다”고 덧붙였다. 은행권의 혁신도 주문했다. 조 회장은 “변화하는 디지털 환경에서도 충분한 대응력을 유지하는 수준인지도 점검할 필요가 있다”며 “은행의 플랫폼 경쟁력 또한 경쟁 테크 기업에 비해 여전히 아쉬운 수준”이라고 지적했다.그는 “현재의 편중된 수익구조와 불충분한 디지털 경쟁력은 은행이 혁신을 회피하고 쉬운 영업에 치중한다는 인상을 준다”며 “은행의 수익창출 노력에 대한 부정적 인식을 초래한 것이 사실”이라고 밝혔다. 조 회장은 “어려운 국민경제 상황으로 은행의 역할이 그 어느 때보다도 중요해진 시기에 저를 믿고 중책을 맡겨 주신 점 깊이 감사드린다”며 “국민경제의 회복과 은행산업의 발전을 위해 맡은 바 소임을 다하고 여러분의 기대에 부응할 수 있도록 최선을 다하겠다”고 말했다.

‘횡재세’ 도입 목소리가 은행권서 논란이 되고 있다. 정치권에서 은행들이 고통분담을 위한 상생을 넘어 세금을 통한 이익 분배를 해야 한다고 목소리를 키우고 있어서다. 전문가들 사이에서도 ‘도가 지나치다’는 주장과 ‘횡재세도 대안이 된다’는 의견으로 나뉘고 있다. 야당은 “횡재세 도입” 주장, 대통령은 “이자장사” 비판13일 금융권에 따르면 최근 이재명 더불어민주당 대표는 최근 국회에서 열린 최고위원회의에서 “유가 상승, 고금리 때문에 정유사와 은행들이 사상 최고의 수익을 거두고 있다”며 “횡재세 도입을 추진하겠다”라고 밝혔다. 이 대표는 “은행권의 기여금 조성 또는 횡재세 도입으로 만들어지는 세원으로 고금리 고통받는 국민의 삶을 개선해야 한다”고 말했다. 이 발언이 논란이 커진 것은 최근 윤석열 대통령이 은행의 이자 장사를 지적하며 ‘종노릇’, ‘갑질’ 질타가 나온 후 언급됐기 때문이다. 여야 가리지 않고 은행 실적에 비판적 시각을 보였다는 점에서 횡재세 도입이 언급에서만 그치지 않을 수 있다는 우려가 커지는 중이다. 은행권에 대한 비판이 심해진 이유는 고금리 상황에서 은행들이 이자를 통해 최대 실적을 달성하고 있기 때문이다. 특히 수익을 바탕으로 성과급 지급과 ‘억대 퇴직금’을 지급하면서 국민 정서에 ‘이자 잔치를 한다’는 식으로 비판을 받았다. 정치권에서 제기된 횡재세 도입에 대해 전문가들의 의견은 엇갈리고 있다. 강성진 고려대 경제학과 교수는 “횡재세는 일시적 소득 증가에 세금을 부과하는 것인데 이를 통해 초과 이윤을 없애는 것”이라며 “일시적 이익이 불법으로 발생한 것도 아닌 상황에서 벌금처럼 부과하겠다는 것은 바람직하지 않다”고 말했다. 강 교수는 “반대로 일시적으로 손해를 보면 정부가 세금을 줄 것인가”라며 “ESG경영처럼 자발적으로 저소득층과 자영업자에 대해 (상생금융을) 하도록 유도해야 할 것”이라고 설명했다. 반면 은행들이 상생금융을 확대한다 해도 여전히 예대금리차에 따른 초과이익이 발생하고 있어 이를 방지할 대안이 필요하다는 주장도 제기된다. 김대종 세종대 경영학과 교수는 “은행의 평균 예대마진율은 1.5%지만 가산금리를 더하면 7~8%에 달해 은행 누적 이익은 올해만 30조원이 넘었다”라며 “(은행 이익은) 국민들이 부담한 결과기 때문에 상생금융이 제대로 진행되지 않을 때는 횡재세를 부과하는 것도 하나의 대안이 될 것”이라고 덧붙였다. 김 교수는 ‘이중과세’가 된다는 비판에 대해서는 “법인세는 경비, 급여 등 비용을 제한 뒤 26%를 부과하는 것이기 때문에 높은 수준이 아니다”라고 말했고, ‘손실이 나면 보상할 것이냐’라는 점에 대해서도 “은행에서 적자가 난 적이 없고 날 수도 없는 구조인 데다 외환위기 때 국민 세금으로 은행을 살려준 적도 있다”고 강조했다. “횡재세보다 은행 과점이 근본 문제” 횡재세 도입 논란을 유발한 과도한 수익이 과점에서 비롯된 만큼 이 점부터 개선해야 한다는 목소리도 커지고 있다. 시중은행이 4개에 불과해 경쟁이 무의미하고, 결국 시장 장악력에 따라 손쉽게 예대금리차를 확대한다는 지적이다. 윤 대통령도 ‘은행의 갑질’ 원인에 대해 지난달 30일 국무회의에서 “그만큼 과점 상태인데 이것도 일종의 독과점”이라고 말한 바 있다. 성태윤 연세대 경제학부 교수는 “기업 이익이 특별한 시점에 좋다고 세금을 더 내라는 접근은 바람직하지 않다”며 “다만 독점적인 지위를 이용해 예대금리차를 지나치게 벌이는 부분을 제어하거나 관리하는 것이 근본적 이슈”라고 말했다.은행권은 이익이 은행마다 다른 상황에서 횡재세를 도입하면 부작용이 클 수 있다고 보고 있다. 특히 수익성 지표는 악화하고 있는 만큼 은행 사정을 면밀히 살필 필요가 있다고 전했다. 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 시중은행의 당기순이익은 지난해 같은 기간보다 8.1% 증가한 6조8500억원을 기록했다. 증가율에선 차이가 있었다. 4대 은행의 3분기 누적 당기순이익 증가율은 전년 동기 대비 ▲하나은행 23.3% ▲KB국민은행 12% ▲신한은행 0.3% ▲우리은행 -3.5%를 기록했다. 수익성 지표는 나빠졌다. 4대 시중은행 자기자본이익률(ROE) 평균은 올 상반기 10.79%로 지난해 같은 기간보다 1.41%p나 떨어졌다. 대출 자산이 늘었지만 대출 부실에 대비한 대손충당금 적립이나 관리비 증가가 영향을 줬다. 한 금융권 관계자는 “횡재세가 일률적으로 도입되면 은행 입장에서는 ‘열심히 하면 안 된다’는 입장을 가지게 돼 장기적으로 고객이 피해를 볼 것”이라며 “시장 논리보다는 표퓰리즘적 정책”이라고 비판했다.

윤석열 대통령은 15일 주요 공공요금을 올 상반기 최대한 동결 기조로 유지하겠다는 방침을 내놨다. 통신과 금융 업계를 향해서는 공공재적 성격이 강하다는 점을 강조하면서 고통 분담에 참여할 것을 당부했다. 윤 대통령은 이날 오전 용산 대통령실에서 주재한 제13차 비상경제민생회의 모두발언에서 “정부는 모든 정책을 민생에 초점에 두고 비상한 각오로 서민과 취약계층의 어려움을 살피겠다”고 말했다.이날 회의는 서민 경제의 고물가·고금리 부담이 가중되는 상황에서 민생경제 대책을 논의하기 위해 관계부처 장관들이 참석한 가운데 열렸다.윤 대통령은 “여러 정책적 노력으로 물가·금리 상승세가 꺾이기는 했지만, 그간 가파른 상승의 여파로 취약계층과 서민들은 여전히 어렵다”며 “특히 난방비 부담이 크게 늘어난 가운데 교통 등 공공요금 인상 계획 소식까지 더해지면서 어려움을 호소하고 있다”고 지적했다.윤 대통령은 “전기·가스 등 에너지 요금은 서민 부담이 최소화되도록 요금 인상의 폭과 속도를 조절하고 취약계층을 더 두텁게 지원해 나가겠다”고 밝혔다.이어 “도로·철도·우편 등 중앙정부가 관리하는 공공요금은 최대한 상반기 동결 기조로 운영하고, 지방정부도 민생안정의 한 축으로서 지방 공공요금 안정을 위해 노력해 달라”고 당부했다.윤 대통령은 또 “정부의 정책이 과학이 아닌 이념과 포퓰리즘에 기반하면 국민이 고통받는다는 사실을 여실히 보여준다”며 “과학에 기반한 국정운영, 민생·현장 중심의 정책을 늘 염두에 두고 일해야 할 것”이라고 강조했다.

尹 “통신·금융, 과점상태의 정부 특허사업…고통분담 참여해야”

NH농협은행은 최근 고금리·고물가·고환율의 이른바 3고 복합위기로 어려움을 겪고 있는 농업인과 중소기업, 영세 자영업자의 부담완화를 위해 금융지원방안을 시행한다고 26일 밝혔다.먼저, 은행권 공동으로 시행하는 대출 원금 자동 감면 등 중소기업 금융지원 프로그램에 적극 동참할 예정이다.7%를 초과하는 중소기업 신용대출 기한연장 시, 최대 3%p 금리를 인하한다. 감면된 이자금액은 대출원금을 상환하는데 쓰인다.또 변동금리 보다 낮은 금리로 고정금리 특별대출을 공급한다. 고정금리로 신용대출을 신규 신청하는 경우, 변동금리 수준까지 금리를 최대 1%p 인하해 대출을 실행한다. 아울러 고객에게 금리전환 옵션(대출 기간 중 6개월 주기 신청 가능)을 제공해 향후 금리변동 상황에 따라 변동금리로 전환할 수 있게 한다.어려움을 겪는 농업인과 중소기업, 영세 자영업자 등 금융 취약계층의 고통분담에 앞장서기 위해 대출금리도 인하한다.농업인에게 지원되는 우대금리를 0.5%p로 확대하고, 농식품업종을 영위하는 중소기업, 영세자영업자에게는 우대금리를 0.3%p로 확대한다.금리 상승으로 어려움을 겪는 청년을 위해 청년전월세 상생지원 우대금리를 0.5%p까지 높일 예정이다. 앞서 농협은행은 지난 20일부터 변동금리 주택담보대출의 금리를 0.8%p 인하한 바 있다.이밖에 농업인 및 중소기업 연체차주의 채무부담을 완화하기 위해 연체가산금리를 최대 3%p 이내에서 감면할 예정이다.마지막으로 소상공인과 중소기업의 자금난 해소와 경영안정을 위해 지역신용보증재단에 700억원을 특별출연해 1조원 규모의 신규자금을 지원할 예정이다. 해당 자금지원 시에는 우대금리 혜택도 최대 1.5% 제공한다.이석용 은행장은 “앞으로도 공익적 가치를 최우선으로 생각해 농업인, 중소기업, 지역사회와 동고동락하며 도시와 농촌을 연결하는 매개체로서 농협금융 본연의 역할 수행에 최선을 다하겠다”고 말했다.

NH농협은행 이석용 은행장은 농협은행이 도시와 농촌을 연결하는 매개체로서 지역금융의 역할을 다하고자 12.6조원 규모의 금융 지원을 실시한다고 밝혔다.이번 지원은 ▶금융 취약계층 지원을 위한 금리인하 ▶중소기업·소상공인 지원을 위한 지역신용보증재단 등에 특별출연 ▶NH올원뱅크 전자금융 이체 수수료 완전 면제 ▶고향사랑기부제 활성화로 지역경제 기여까지 크게 네 부분으로 이루어지며, 이를 통해 국민들은 연간 1000억원 이상의 혜택을 받을 것으로 예상된다.먼저 어려움을 겪는 영세 자영업자 등 금융 취약계층 고통분담에 앞장서기 위해 대출금리 인하를 시행한다.가계·기업 대출시 농업인에게 지원되는 우대금리를 0.3%에서 0.5%로 0.2%p 확대하고, 농식품기업을 운영하는 중소기업 및 영세자영업자에 대한 우대금리는 0.1%에서 0.3%로 0.2%p 확대한다.금리 상승으로 어려움을 겪는 청년을 위해 청년전월세 상생지원 우대금리를 당초 0.3%에서 0.5%로 0.2%p 높이고, 변동금리 주택담보대출의 금리도 0.8%p 인하한다.금융당국의 대출 원금 자동 감면 등 중소기업·저신용 차주 금융지원 방안에도 적극 협조 예정이다.둘째, 제도권 밖에서 금융지원에 소외되고 있는 중소기업·소상공인을 위해 지역신용보증재단 등에 700억원 특별출연으로 1조원 규모의 자금을 지원해 기업 등의 자금난 해소와 경영안정을 도모할 계획이다.셋째, 모든 고객을 대상으로 농협은행의 대표 종합금융플랫폼인 NH올원뱅크의 전자금융 이체수수료를 완전 면제한다.차세대 플랫폼 오픈을 앞두고 있는 NH올원뱅크는 금융권 최초로 클라우드 환경을 도입해 서비스의 안정성과 성능을 개선하고, 송금대상 확대, 전용상품 출시, 다크모드 추가 등 사용자 편의성도 대폭 확대할 계획이다.또한 농협은행은 올해부터 시행되는 '고향사랑기부제'에 많은 국민들이 함께 참여할 수 있도록 ‘NH고향사랑기부 예·적금’, ‘NH고향사랑기부카드’등 신상품을 출시한다.NH고향사랑기부 예·적금은 고향사랑기부금 납부 고객에게 우대금리 0.5%p를 제공하고, 연평잔의 0.1%는 고객이 선택한 지역에 지원하게 된다. 농협은행은 앞으로 NH고향사랑기부 예·적금을 대표상품으로 육성할 계획이다.NH고향사랑기부카드는 기부자가 기부 지역을 방문하여 사용할 경우 최대 1.7% 적립 혜택을 제공한다. 기본 적립 0.7%에 추가로 주말에 결제하는 경우 0.3%제공하며, 고향사랑기부금 납부 고객에게는 농협판매장 및 기부지역 광역시·도 가맹점을 이용할 경우 0.7% 적립 혜택을 제공한다.이석용 은행장은 "이번 지원이 어려움을 극복하기 위해 최선을 다하고 계시는 기업체와 국민들께 조금이나마 위로와 도움이 되기를 바란다"며, "농협은행은 앞으로도 '온기(溫氣)를 나누는 따뜻한 금융기관'의 역할을 충실히 수행하겠다"고 밝혔다. ·

금리 상승 영향에도 국내은행의 당기순이익이 하반기에 지난해처럼 증가하기 쉽지 않을 전망이다. 금융당국의 은행권 ‘이자장사’ 비판 강도가 여전하고 코로나19 ‘고통분담’ 요구와 대손충당금 확대 영향으로 비용이 급증하고 있기 때문이다. ━ 작년보다 떨어진 순이익 증가율…원인은 비용 증가 7일 금융감독원에 따르면 올해 상반기 금융지주회사의 은행 순이익은 지난해 같은 기간보다 9652억원(13.9%) 늘어난 것으로 나타났다. 이는 지난해 같은 기간의 1조4491억원(26.5%) 증가액과 비교하면 33.4% 줄어든 규모다. 이는 기준금리 인상에도 불구하고 수신(예적금)금리가 여신(대출)금리보다 더 빠르게 오른 영향이다. 아울러 대출 자산 부실에 대비해 대손충당금을 확대한 영향도 있다. 한국은행에 따르면 지난 7월 국내 예금은행의 신규취급액 기준 예대금리차는 1.28%로 지난해 말에 기록한 1.66%와 2020년 말의 1.84%에 비해 한참 낮았다. 각 은행이 최근 당국의 예대금리차(예금과 대출 금리 차이) 비교 공시에 대비해 대출금리에 우대금리를 적용하거나 예·적금 금리를 더 높여 예대금리차를 낮춘 것으로 풀이된다. 그 영향에 은행권 이자비용도 크게 증가했는데, 대표적으로 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행 등 4대 시중은행의 상반기 이자비용은 총 7조8309억원으로 전년 같은 기간보다 2조5897억원(49.4%) 급증했다. 이자수익은 올해 상반기 23조1674억원을 기록했지만, 전년 동기와 비교하면 29.8% 증가하는 데 그쳤다. 여기에다 은행들은 자산건전성을 높이기 위해 대손충당금도 늘려서 적립했다. 국내은행의 대손 비용은 2분기에 2조4000억원으로 전 분기보다 1조6000억원 증가했다. 상반기의 총 대손비용은 총 3조1000억원으로 1년 전 같은 기간보다 54% 급증했다. 문제는 하반기로 갈수록 순이익 증가율이 더 떨어질 수 있다는 점이다. 금융당국과 함께 코로나19 관련 금융지원에 은행들이 동참하고 나서면서 우대금리를 적용하거나 금리 상한제를 내놓고 있기 때문이다. 특히 수신금리는 계속 오를 전망이다. 최근엔 신한은행이 최고 금리가 연 11.0%에 달하는 적금 상품을 내놓은 데 이어 광주은행이 최고 연 13.2% 금리를 제공하는 적금을 출시했다. 케이뱅크도 신규 고객 10만명을 대상으로 최고 연 10% 금리를 받을 수 있는 행사를 진행하고 있다. 주요 은행들이 앞다퉈 수신금리를 올리면서 다른 은행들도 비슷한 상품을 내놓을 가능성이 높다. 예대금리차 비교 공시에서 가장 높은 수치를 기록하며 이자장사를 한다는 비난을 피해기 위해 은행 간에 경쟁을 벌일 수 있다는 분석이다. ━ “이자장사 비판 지나친 부분 많아” 일각에서는 예대금리차 확대와 최대 이익 결과만으로 은행이 이자장사를 한다는 비판은 과하다는 지적도 제기한다. 특히 지난해 당시 역대 최대 순이익과 이익 증가율이 2020년 순이익 감소에 따른 착시 효과 영향도 있다는 설명이다. 코로나19 확진자가 급증하던 2020년 당시 시중은행과 지방은행의 상반기 순이익은 4조8000억원으로 전년 동기 대비 8000억원(14.3%) 감소한 바 있다. 은행권의 순이익이 10% 이상 감소한 적은 1998년 IMF 이후 처음이다. 당시에도 대출 자산 부실 우려에 따라 대규모 대손충당금을 적립한 바 있고, 대출 금리를 낮추는 등으로 순이자마진이 하락하기도 했다. 이후 금융지원 확대와 저금리에 따른 대출 수요가 증가하면서 2021년 순이익이 정상 수준으로 회복했는데, 순이익이 2020년 전년 대비 감소에서 2021년 증가로 전환하면서 순이익 증가율이 높아졌다는 지적이다. 한 금융권 관계자는 “예대금리차 비교공시가 나온 뒤로 생각보다 예대금리차가 높지 않다는 의견이 은행권에 많았다”며 “현 수준에서 이 숫자가 더 낮아지게 되면 은행의 수익성만 아니라 2금융권의 자금조달 어려움도 문제로 발생할 있을 것”이라고 설명했다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr

# 30대 중반의 직장인 A씨는 최근 금리가 높아진 정기예금과 적금에 관심이 많아졌다. 매년 배당투자를 해왔지만 내년에는 시세차익을 더 얻기 힘들다고 보고, 배당기준일까지 원금손실이 없으면 주식을 팔고 나와 당분간 은행에 돈을 예치할 계획이다. 지인을 통해 알게 된 ‘선납이연’ 등으로 원금도 지키고 기존보다 이자 규모도 더 늘릴 것으로 예상하고 있다. 기준금리가 계속 인상될 것으로 전망되면서 은행 수신으로 자금이 몰리고 있다. 이전까지 ‘영끌(영혼까지 끌어모아 대출)’을 통한 주식 및 부동산 투자에 관심이 높았다면 앞으로는 예·적금을 활용한 ‘짠테크(짠돌이+재테크)’가 주목을 받을 것으로 전망된다. ━ 적금 ‘선납이연’ 활용하면 이자만 두 배 더 챙긴다 5일 금융권에 따르면 시중은행들이 정기예금 금리를 연 3.5% 이상으로 높이고, 적금 금리도 연 5% 이상 올리면서 예·적금을 활용한 재테크가 인기를 끌고 있다. 원금 보장과 함께 다양한 방법으로 복리 효과도 기대할 수 있기 때문이다. 대표인 사례로 적금을 활용한 ‘선납이연’이 주목받고 있다. 이 방법은 선납일수와 이연일수를 맞춰 적금 만기일과 이자가 변경되지 않도록 하는 방법이다. 목돈이 없어도 이자 극대화를 노릴 수 있는 재테크 방법으로 주로 활용된다. 예를 들어, 600만~700만원가량의 목돈을 가진 고객이 매월 50만원을 불입하는 1년 만기 적금을 들 경우, 연 금리가 5%면 12개월 후에는 목돈 600만원에다 세후이자로 약 13만7400원을 받을 수 있다. 선납이연 방식을 적용할 경우 가장 보편적으로 이용하는 ‘6-1-5’ 방식에 따라 적금 첫 달에 6개월 치인 300만원을, 일곱 번째 달에 50만원, 마지막 달에 5개월 치인 250만원을 불입하면 만기일도 지연되지 않고 매달 불입하는 방식과 같은 이자를 받을 수 있다. 이 방식을 이용할 경우 목돈이 부족하더라도 월 100만원짜리 1년 만기 적금에 들 수 있다는 장점이 있다. 첫 달에 600만원, 일곱 번째 달에 100만원, 마지막 달에 500만원을 넣는 방식인데, 열두 번째에 낼 자금이 다 소진되더라도 마지막 달에 예·적금담보대출을 받아 한 달 정도의 이자만 내고도 만기일을 지킬 수 있는 것이다. 보통 예·적금담보대출은 고객 담보금의 90~95% 대출을 받을 수 있다. 이 경우 원래 가진 목돈만으로 적금을 운용해 얻을 수 있었던 이자 13만7400원보다 약 두 배 많은 27만5000원의 이자를 얻을 수 있다. ‘1-11’을 이용하면 ‘정기예금 풍차돌리기’ 재테크도 가능하다. 예를 들어 600만원 여윳돈이 있으면 적금 첫 달에만 50만원을 넣고, 7번째 달에 550만원을 불입하는 방식이다. 이때 첫 달에 남은 500만원을 6개월 만기의 정기예금에 넣어 또 다른 이자를 챙길 수 있다. 이 외에도 보통 1년 만기의 정기예금을 매월 새로운 상품에 가입하고, 1년 후부터 매달 만기가 돌아오는 대로 차례로 원금과 이자를 받아 다시 상품에 예치해 복리 효과를 내는 ‘정기에금 풍차돌리기’ 재테크도 있다. ━ “금리 인상 지속된다는 전제 있어야” 이처럼 예·적금을 통한 재테크 방식을 이용하는 고객들이 최근 들어 은행권에 계속 증가하는 것으로 예상된다. 금융권에 따르면 8월 말 기준 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행 등 5대 은행의 정기예금 잔액은 729조8206억원으로, 전월 말보다 17조3715억원 늘었다. 월별 기준 정기예금 증가 규모는 ▶4월 1조1536억원 ▶5월 15조5740억원 ▶6월 5조3192억원 ▶7월 27조3532억원 ▶8월 17조3715억원 등을 기록했다. 8월 기준 5대 은행의 적금 규모도 6000억원 가량 늘어난 38조7228억원으로 집계됐다. 반면 이자가 거의 붙지 않는 요구불예금은 659조6808억원으로 전달보다 13조679억원 줄었다. 그만큼 고객들이 금리가 높아진 정기예금과 적금에 자금을 예치하고 있다는 의미로 풀이된다. 은행들은 기준금리 인상 영향에 따라 수신 금리를 적극적으로 높이고 있다. 신한은행은 지난 2일에 hy(한국야쿠르트)와 제휴해 최대 연 11%의 금리를 주는 특판 상품을 내놨다고 밝혔다. 자금들이 예·적금에 몰리자 경쟁적으로 높은 금리를 주는 상품을 내놓은 것으로 보인다. 또 8월 22일에 은행연합회가 윤석열 정부의 금융 공약에 따라 예대금리차 공시를 시작했고, 당국이 은행의 고통분담을 요구하고 나서면서 앞으로도 수신금리는 더 올를 가능성이 높다. 한 시중은행 관계자는 “적금과 예금을 활용한 재테크는 짧게는 1년, 길게는 2~3년 동안 해야 복리 효과를 내는 방식”이라며 “그동안 기준금리가 계속 오르는 환경이 조성되는지를 잘 따져봐야 한다”고 말했다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr

시중은행 노동조합이 속한 전국금융산업노동조합(이하 금융노조)이 9월 16일 총파업을 예고했다. 2016년 성과연봉제 등에 반발해 총파업을 벌인 후 6년 만이다. 이번에는 직원 임금 인상 등이 파업의 명분이다. 다만 금리 상승에 따른 최대 실적과 이에 따른 임원의 성과급 지급이 최근 여론의 비판을 받고 있어, 국민 공감대를 얻기 쉽지 않을 것이란 전망이 나온다. ━ 연봉 6.1% 인상 협상 결렬 후 ‘총파업’ 예고 7일 금융권에 따르면 금융노조는 다음 달 16일 총파업을 앞두고 8월 1일부터 5일까지 부산은행, 대구은행, 광주은행과 한국주택금융공사, 기술보증기금 등 12개 지방지부 순방을 마쳤다. 이 지방순회는 총파업 일정과 내용을 공유하는 자리로 알려졌다. 금융노조는 이달 8일부터 18일까지 서울지부들을 방문할 계획이고, 총파업 여부를 결정하기 위한 찬반투표는 이달 19일 진행한다는 방침이다. 금융노조엔 국민, 신한 등 주요 시중은행을 비롯해 국책은행, 지방은행 등 전국 39개 은행의 노조원 10만여 명이 소속돼 있다. 이번 총파업 목표는 ▶조합원의 정당한 보상 쟁취 ▶윤석열 정부의 반노동정책, 공공기관 탄압, 관치금융 부활 저지 ▶금융노동자의 노조할 권리와 노동조건 유지 및 개선이다. 박홍배 금융노조위원장은 노조소식을 통해 “정당한 보상, 신규채용 확대와 정년연장 효과가 없는 임피제 개선, 주 4.5일제, 국책은행지방 이전 반대, 공공기관 탄압중단, 관치금융 경고, 임금체계 개악 반대, 해고간부 복직 등은 대화로 해결할 문제가 아니다”라며 “효과가 큰 총파업을 반드시 성공시키자”고 강조했다. 업계에 따르면 금융노조는 7월 6일 사측의 대표 기구인 금융산업사용자협의회와의 교섭이 결렬된 후 총파업을 예고했다. 금융노조 측은 올해 6.1% 임금 인상을 요구했지만 사용자협의회는 1.4%를 주장하며 이견을 좁히지 못했다. 금융노조는 사측이 소비자물가 상승을 전혀 고려하지 않았다며 반발했다. ━ 이자잔치 비판 높아…총파업, 여론 악화 가중할 수도 금융노조가 6년 만에 총파업을 예고했지만, 국민 공감대를 얻기는 쉽지 않을 것으로 예상된다. 지난 해까지 대출 급증에 따라 최대 실적을 낸 은행권이 올해는 금리 인상을 통해 호실적을 예고하면서 이자장사 비판에 휩싸인 상황이기 때문이다. 여기에다 은행원의 평균 연봉도 1억원이 넘고 최근 2년 간 임원들이 거액의 성과급을 받은 상황에서 연봉 인상 등을 이유로 총파업을 할 경우 여론 비판이 가중될 것으로 예상된다. 지난해 사업보고서에 따르면 4대 은행 직원의 작년 평균 연봉은 ▶국민은행 1억1200만원 ▶신한은행 1억700만원 ▶하나은행 1억600만원 ▶우리은행 9700만원 등을 기록했다. 이복현 금융감독원장은 지난 6월 20일 “금리 상승기에 지나친 이익 추구에 대한 비판이 커지고 있다”며 은행의 펜데믹 고통분담의 필요성을 강조한 바 있다. 정치권에서는 금리 상승기에 이자 수익으로 돈을 번 은행이 임원들에게 1000억원 넘는 성과급을 지급한 것을 두고 비판했다. 국회 정무위원회 소속 김종민 더불어민주당 의원은 금감원으로부터 받은 자료를 통해 2020년부터 올해 5월까지 4대 시중은행 임원들이 수령한 성과급은 총 1083억원으로 집계됐다고 밝혔다. 김 의원은 “대출금리 상승으로 서민들은 이자 상환도 어려운 상황에서 시중은행들이 성과급 잔치를 했다는 사실에 유감”이라며 “연간 10억원이 넘는 성과급이 국민적 눈높이에 맞을지 의문”이라고 지적했다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr