농협·수협·산림조합·신협·새마을금고 등 상호금융의 저신용자 신용대출 취급 실적이 매우 저조한 것으로 나타나 ‘서민금융기관’이란 이름이 무색하다는 지적이 나온다. 이에 저신용자 대출에 대한 상호금융의 역할 재정립이 필요하다는 목소리가 커지고 있다.18일 서민금융연구원이 나이스(NICE)평가정보와 ‘지난해 권역별 저신용자 신규 신용대출 및 비중’을 조사한 결과, 농협·수협·산림조합·신협·새마을금고 등 상호금융권의 개인신용평가회사(CB) 신용평점 하위 10% 이하의 신용대출 비중은 3.1%로 최저치를 기록했다. 같은 기간 ▲은행(14.3%) ▲카드사(27.6%) ▲저축은행(36.3%) ▲대부업(10.0%) ▲기타(8.9%) 보다 현저히 낮은 수치다. CB 신용평점 ‘하위 10% 이하의 저신용자’는 신용카드를 발급받을 수 없으며 은행 등 제도권 금융기관은 물론 대부업체에서도 돈을 빌리는 것이 사실상 어려운 취약차주로 분류된다. 지난해 상호금융권이 이들에게 내준 신규 신용대출은 3200억원으로 ▲은행(1조4800억원) ▲카드사(2조8600억원) ▲저축은행(3조7600억원) ▲대부업(1조300억원) 등에 크게 못 미치는 것으로 집계됐다. 최근 금융권은 주로 담보대출 위주의 영업을 하고 있으며, 저신용자 대상의 신용대출 축소는 가속화되는 분위기다. 지난해 은행, 카드, 상호금융권의 신용대출 총액은 2022년 대비 각각 9조3000억원, 2000억원, 2100억원 증가했음에도 불구하고 저신용자의 신규 신용대출 대부분 감소한 것으로 나타났다. CB평점 별로 하위 20%는 7조3000억원, 하위 10%는 5조2000억원으로 줄었다. 저신용자 대상 신용대출 축소..."서민금융 역할 강화해야"일각에선 이 같은 신용대출 축소가 특히 저신용 서민의 금융 접근성을 더욱 악화시키고 있다고 지적한다. 상호금융권은 같은 비은행금융기관으로 묶이는 저축은행과 달리 비영리법인이다. 약 3500개에 달하는 조합(금고)이 있는데다, 조합원(회원) 중심 영업이 핵심적인 수익활동의 배경이다. 신용평점 등 정량적 정보에만 의존하지 않고 정성적 정보를 취득·활용할 수 있기 때문에 ‘지역 밀착형 서민금융기관’으로 적합하다는 평가다. 때문에 이들 금융기관이 저신용자 신용대출에 소홀히 하는 것은 ‘서민금융’이라는 본래 역할을 소홀히 하는 것이라는 비판이 제기된다.서민금융연구원은 “신용등급에 따른 금융 양극화 현상은 심화되는 현상을 초래하고 있음을 나타내고 있다”며 “앞으로 상호금융회사가 서민금융회사로서의 정체성을 강화하고 저신용자를 포용할 수 있는 대출 지원 체계를 마련해야 할 것”이라고 강조했다. 금융당국 역시 최근 상호금융권의 서민금융기관으로서 역할 강화를 위해 칼을 빼들었다. 가계대출보다 기업대출 중심으로 고위험·고수익 영업 방식을 추구하면서 자산건전성이 악화되고 있다는 지적이 나오고 있기 때문이다. 상호금융권은 지난 수년간 가계대출보다 공동대출을 통해 부동산 관련 대출을 확대하며 고위험·고수익 영업 전략으로 선회했다. 특히 금융당국이 가계부채 관리 규제를 강화하자 기업대출에 집중한 것으로 분석된다. 주병기 서울대 경제학과 교수는 “최근 금융시장 불확실성에 대비한 리스크 관리 강화 과정에 취약 차주에 대한 자금공급 기능이 위축될 우려가 있다”며 “서민금융 역할 확대를 위해 상호금융권이 저신용자들의 재기를 위한 정책적인 지원을 확대해야할 것”이라고 말했다.

[이코노미스트 정동진 기자홈플러스가 기업회생 절차를 신청하면서 기업어음(CP)과 자산유동화전자단기사채(ABSTB)에 투자한 개인투자자들의 손실우려가 커지고 있다. 기업회생절차에 따라 금융채권 변제가 유예될 가능성이 높아지면서, 관련 채권 투자자들은 원금을 회수하지 못할 위험에 직면했다. 신영증권과 MBK파트너스 간 책임 공방이 격화되고 있는 가운데, 금융당국과 국회는 사태의 심각성을 인식하고 조사에 착수했다.홈플러스는 지속적인 실적 부진과 비용 증가로 인해 재무상황이 악화돼 왔다. 주요 수익원인 오프라인 매장 매출이 감소하고, 경쟁 심화로 수익성이 저하되면서 차입금 상환 부담이 커진 게 이유였다. 2024년 하반기 들어서는 운영 자금 마련이더욱 어려워지며 현금 유동성 부족 문제가 본격화됐다. 이에 따라 홈플러스는 단기채권을 발행하며 자금을 조달하기 시작했다. 2024년 12월부터 2025년 2월까지 총 6000억원 규모의 단기채권이 발행됐다. 이 중 ABSTB가 4000억원, CP 및 전자단기사채가 2000억원을 차지했다.그런데 올해 2월 말, 홈플러스의 단기 신용등급이 A3에서A3-로 하향 조정됐다. 신용평가사들은 홈플러스의 지속적인 실적 부진과 높은 부채 비율, 현금 유동성 악화를 신용등급 하락의 주요 요인으로 꼽았다. 특히 홈플러스가 단기차입금을 계속 늘리면서도 충분한 상환 능력을 증명하지 못한 점이 신용 리스크로 작용했다. 유통업계 경쟁 심화로 인해 매출이정체된 상황에서, 대규모 채무를 갚기 위한 추가 자금 조달이 어려워진 점도 신용등급 강등에 영향을 미쳤다.신용등급 하락에도 홈플러스는 2월 21일 CP 50억원과 전단채 20억원을 추가로 발행했다. 단기차입금 의존도가 높은 상황에서 현금 유동성을 확보하기 위해서였다. 그러나 이후 3월 4일 홈플러스는 서울회생법원에 기업회생절차를 신청했다.기업회생 신청과 함께 홈플러스의 신용등급은 D로 급락했고, CP와 ABSTB의 변제가 불투명해졌다. 개인 투자자 피해 현실화되나가장 큰 문제는 이 과정에서 상당한 규모의 단기채권이 리테일 시장을 통해 개인투자자들에게 공급됐다는 점이다. 금융감독원에 따르면 CP와 ABSTB의 개인 판매 규모는 약 3000억원에 달하는 것으로 추정된다. 자산운용사들이 펀드를 통해 해당 채권에 대한 재간접 투자를 진행했던 것을 감안하면 규모는 더 커진다.기업회생 신청 이후 CP와 ABSTB의 상환이 불투명해지면서 개인투자자들의 손실 가능성이 현실화될 조짐을 보이고있다. 일부 채권은 전액 손실 가능성이 거론되고 있는 등 원금회수 여부가 불투명한 상황이다. 이에 따라 일부 투자자들은 법적 대응을 검토하고 있으며, 금융소비자연맹 등 투자자 보호단체들은 금융당국에 적극적인 개입을 요구하고 있다. 또한 증권사들의 책임 여부를 따지기 위한 조사가 필요하다는 목소리도 나오고 있다.일부 투자자들은 증권사들이 해당 채권을 비교적 안정적인투자상품으로 안내하며 적극적으로 판매했다고 주장하고 있다. 투자 당시 홈플러스의 신용등급이 상대적으로 높았던 만큼, 투자자들이 위험성을 충분히 인지하지 못했다는 지적도 나온다.이와 관련해 책임을 둘러싼 갈등이 격화되고 있다. 홈플러스 단기채권 발행을 주관한 신영증권과 홈플러스의 대주주인 MBK파트너스는 서로 책임을 떠넘기고 있다. 신영증권은 홈플러스가 기업회생 신청을 준비하는 동안에도 단기채권을 발행했으며, 이를 투자자들에게 충분히 고지하지 않았다고 주장하고 있다. 이에 신영증권이 MBK파트너스를 형사 고발하는 방안까지 검토 중이라는 이야기도 나오는 상황이다.반면 MBK파트너스는 지속적인 영업 적자와 유동성 악화로 인해 기업회생 신청이 불가피한 결정이었다고 반박하고 있다. CP와 ABSTB를 통한 자금 조달도 기존 차입 구조에서 벗어나지 않는 수준이었다는 설명이다. 또한 신영증권이 시장 수요를 고려해 발행을 승인한 만큼, 모든 책임을 MBK에 돌리는 것은 부당하다는 입장을 보이고 있다.지난 2월 말 홈플러스와 신영증권이 회동한 사실이 알려지면서 논란은 더욱 커지고 있다. 당시 양측은 신용등급 하향 조정 이후 시장 수요를 점검하는 논의를 진행했지만, 기업회생 신청 가능성이 논의되었는지에 대해서는 서로 다른 주장을 하고 있다. 이 회동의 내용이 판매 책임에 대한 법적 공방의 핵심 쟁점이 될 가능성이 높은 상황이다.신영증권 관계자는 “법적 다툼보다는 원만하게 해결할 수있는 방법을 찾으려고 생각하고 있고, 이 기조는 변함이 없다”며 “주관사인 만큼 다양한 방법을 검토하고 있는 것은 맞지만, 특정일을 데드라인으로 잡거나 하고 있지는 않다”고 설명했다. ABSTB, 금융채권인가 상거래채권인가개인투자자들은 ABSTB가 금융채권이 아닌 상거래채권으로인정돼야 한다고 주장하고 있다. 홈플러스가 기업회생절차에 들어감에 따라 금융채권 변제가 유예되면서, ABSTB가 금융채권으로 분류될 경우 변제 우선순위에서 밀려 투자자들의원금 회수가 어려워질 가능성이 크기 때문이다. 반면 상거래채권으로 인정되면 협력사들과 동일한 변제 우선순위를 적용받아 회수 가능성이 높아진다.다만 ABSTB는 홈플러스의 물품 구매 대금을 기초로 발행됐지만 카드사와 증권사를 거치면서 금융상품으로 유동화되었기 때문에 법적 해석이 엇갈리고 있다. 일부 전문가들은 ABSTB가 신용판매 대금을 기반으로 한 금융채권으로 분류될 가능성이 높아 기업회생절차에서 변제 우선순위가 낮아질 수 있다고 분석했다. 반면 투자자들과 일부 증권사들은 ABSTB가 본질적으로 납품 대금을 유동화한 것이므로 상거래채권으로 간주해야 하며, 이에 따라 변제 우선순위를 높여야 한다고 주장하고 있다.결국 ABSTB의 법적 성격에 대한 법원의 판단이 투자금 회수 여부를 결정할 핵심 변수가 될 전망이다. 이에 대한 판단은 홈플러스가 법원에 회생 계획안을 제출하는 기한인 6월 3일이후가 될 가능성이 높다. 상황이 심각해지자 금융당국과 국회도 움직이기 시작했다. 금융감독원은 증권사들의 홈플러스 단기채권 판매 내역을 조사하는 동시에 3월 12일까지 홈플러스에 관련 자료를 제출하도록 요구했다.국회 정무위원회는 3월 18일 긴급 현안 질의를 열고 홈플러스 기업회생 신청 전후의 단기채권 발행 과정과 투자자 피해 문제를 살펴볼 예정이다.

“더 이상 카드수수료 인하로 인해 카드업계에 한파가 닥치지 않도록 정부가 후속대책으로 카드산업 신성장동력을 마련해야 합니다.” 카드수수료가 또 한 번 인하되면서 카드업계와 카드노조의 반발이 거세지고 있다. 이번 카드수수료 개편방안은 금융당국이 발표한 ‘2025년 카드수수료 개편방안’을 중심으로 진행됐으나, 카드노조는 ‘보여주기식 정책’에 불과하다며 강하게 반발하고 있다. 더욱이 카드노조는 이번 개편안에 대해 후속책을 요구하고 요구안이 받아들여지지 않을 시 총파업까지 불사하겠다며 목소리를 높이고 있다.카드업계에 따르면 카드사 7곳(신한·KB국민·현대·롯데·우리·하나·BC카드)이 연합한 카드사노동조합협의회(카노협)는 금융위원회에 카드수수료 인하에 따른 제도 개선 및 규제 완화를 조속히 수립할 것을 촉구하고 있다. 카드사들의 수익을 보존할 수 있는 장치를 마련해 달라는 요구다. 해당 요구가 받아들여지지 않을 때를 대비해 지난해 12월에 한 차례 예고한 총파업 결의도 검토하고 있는 것으로 알려졌다.카드사들은 본업인 신용판매 사업의 수익성 악화로 최근 대출 사업 비중을 늘려왔지만, 카드론에 대한 규제가 강화될 경우 실적을 개선할 만한 방법이 사실상 사라질 위험이 크다는 입장이다. 정종우 카드사노조협의회(카드노협) 의장은 “금융당국이 발표한 카드수수료 개편방안은 소상공인·자영업자의 부담 경감으로 포장했지만 그 실체는 일반가맹점 수수료 동결을 ‘자율’로 호도하며 자신들의 무능과 무책임을 감추는 것이다”라고 지적했다.카드노조는 이번 카드수수료 개편안에 대해 강력히 반발하고 있으며, 그중 하나로 적격비용 재산정제도의 폐지를 주장하고 있다. 카드사들은 현재 제도가 정책적 목표를 달성한 상황이므로 더 이상 필요 없다는 입장이다. 적격비용 재산정제도는 카드수수료를 결정하는 중요한 기준이지만, 카드업계는 이 제도의 유지가 불필요하고, 오히려 업계의 경쟁력을 저하시킨다고 보고 있다. 카드노조는 통념과 달리 사측과 극단적으로 대립하기보다 회사 이익을 대변해 정부에 목소리를 내는 편이다. 지난 2019년과 2021년, 그리고 지난해 카드사 노조는 총파업을 예고하기도 했다. 카드 수수료 제도 개선 및 규제 완화 촉구카드노조는 ‘카드수수료 적격비용 산정 제도’를 놓고 당국과 신경전을 이어오고 있다. 금융당국은 지난 2012년 여신전문금융업법을 개정하고, 3년마다 카드수수료 적격비용을 재산정하도록 만들었다. 정 의장은 “지속적인 수수료 인하로 카드사의 수익성은 악화했다”며 “신용판매 수익률은 마이너스 수준으로 추락했고 수익을 메우기 위해 카드사는 대출 사업에 의존하면서 고금리의 리볼빙과 카드론 자산이 급증했다”고 말했다. 이어 “대손 비용 증가와 부실 자산 확산으로 카드산업 전체의 재무건전성을 악화하는 카드수수료 정책은 이제 수명을 다했다”고 했다. 실제 카드사들은 현재 적자 상태에 있으며, 주요 수익원이었던 카드수수료는 이제 금융업에서 발생하는 수익으로 대체되고 있다. 카드업계는 대출을 통해 손해를 메꾸고, 다양한 금융 서비스를 통해 수익을 올리고 있다. 이는 카드사들이 더 이상 단순히 신용카드 수수료로 수익을 올리는 구조가 아니라, 금융사로서 기능하고 있다는 점을 의미한다.카드사들도 그동안 카드수수료가 주요 수익원이었지만, 이제는 대출 사업이나 금융 서비스를 통해 수익을 내는 구조로 변화하고 있다는 점을 강조하고 있다. 카드업계는 이러한 변화에 맞춰 기존 카드수수료 구조를 유지하기 위한 개선이 필요하다고 주장하고 있다. 정 의장은 “수수료 인하가 카드사의 경쟁력을 약화해 빅테크 기업과의 경쟁에서 뒤처지게 만들고, 이로 인해 무이자 할부와 혜자카드 등 주요 서비스들이 축소되거나 중단될 가능성이 크다”고 경고했다. 이어 “카드수수료 인하가 소비 증대 효과를 줄이며 국가 경제에 부정적인 영향을 미칠 수 있다는 우려도 제기되고 있다”고 덧붙였다. 카드업계는 정부가 카드수수료 개편에 더 이상 정치적인 논리로만 접근하지 말고, 실질적인 대책을 마련해야 한다고 강조하고 있다. 업계 역시 금융당국과 지속적으로 소통하며 카드산업의 경쟁력을 강화하는 방안을 구체화하겠다는 방침이다. 정 의장은 “카드사들은 규제 완화와 함께 수익을 보존할 수 있는 제도적 장치가 마련돼야 한다고 요구하고 있다”며 “특히 금융업체로서 카드사들의 역할에 맞는 새로운 규제 환경을 만들어야 한다”고 말했다. 이어 “카드수수료 적격비용 산출 시 카드사·가맹점·소비자 등이 참여할 수 있는 구조로 개선할 방침”이라며 “또한 ▲카드사 보유정보를 활용한 컨설팅 허용 ▲수익원 다변화 ▲비용 절감 등의 방안을 통해 카드사 수익 개선을 유도할 계획”이라고 전했다.

신용카드 가맹점 수수료율이 3년 만에 또 인하됐다. 2월 14일부터 연매출 30억원 이하 영세·중소가맹점의 카드수수료가 모두 낮아진 가운데 카드업계는 사실상 수수료가 ‘제로’라며 울상짓고 있다. 가뜩이나 낮은 수수료로 본업에서조차 돈을 벌지 못하고 있는 카드사는 업황 악화 우려에 경쟁력 강화를 위해 새 먹거리 확보에 나섰다. 특히 이번 인하를 기회로 비용 절감에 적극적으로 나설 전망이다.카드업계에 따르면 2월 14일 카드 가맹점 수수료가 개편됐다. 이번 개편안은 지난해 12월에 금융위원회가 발표한 것으로 연매출 30억원 이하 영세·중소가맹점의 카드수수료가 낮아진다. 신용카드 가맹점 수 수료는 ▲연매출 3억원 이하 0.50%→0.40% ▲연매출 3억~5억원 1.10%→1.00% ▲연매출 5억~10억원 1.25%→1.15% ▲연매출 10억~30억원 1.50%→1.45%로 각각 인하된다. 체크카드도 ▲연매출 3억원 이하 0.25%→0.15% ▲연매출 3억~5억원 0.85%→ 0.75% ▲연매출 5억~10억원 1.00%→0.90% ▲연매출 10억~30억원 1.25%→1.15%로 인하될 방침이다.적격비용 산정 결과 연간 수수료 부담 경감 가능액은 3000억 규모로 분석됐다. 이는 최근 전반적으로 소상공인·자영업자의 어려움이 가중되고 있는 점을 고려해 카드수수료 개편방안을 마련한 것으로 분석된다. 적격비용은 신용카드의 ▲자금조달 비용 ▲대손비용 ▲일반관리비용 ▲VAN사 승인·정산 비용 ▲마케팅 비용 등을 포함해 산출된다. 금융당국은 적격비용을 근거로 3년마다 카드사의 가맹점 수수료를 결정하고 있다. 그간 금융당국은 적격비용 재산정 때마다 가맹점 수수료율을 줄곧 내려왔다. 이번에도 ‘인하’를 결정함에 따라 카드수수료는 2007년 이후 17년, 15차례 연속 인하됐다. 적격비용 산정제도가 도입된 2012년부터 지난해까지 영세·중소가맹점이 경감받은 수수료 규모는 9조7200억원으로, 연평균 8100억원 수준이다. 지난 12년 동안 카드사 수익이 매년 8100억원씩 줄었다는 의미다. 올해 수수료율이 또 인하되면서 앞으로는 매년 3000억원의 수익이 줄어들 것으로 추산된다. 추가 수수료율 인하 여력 발생 '악순환' 반복이에 카드업계는 울상을 짓고 있다. 재산정 주기마다 수수료가 인하됨에 따라 카드사들은 이미 본업인 신용판매에서 적자를 기록하고 있기 때문이다. 금융감독원에 따르면 8개 전업카드사(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나·우리·비씨카드)의 가맹점 수수료 수익은 2018년 7조9112억원에서 2023년 8조1022억원으로 1910억원 증가했다. 반면 같은 기간 총수익에서 가맹점 수수료 수익이 차지하는 비중은 39.1%에서 30.2%로 감소했다. 이는 절대적인 수수료 수익은 늘었어도,수익성은 악화했다는 의미로 해석된다.가뜩이나 낮은 수수료로 본업인 신용판매에서조차 돈을 벌지 못하고 있다는 토로다. 수익성이 악화하자 카드사들은 카드론 등의 대출을 확대하는 한편, 연회비를 인상하고 무이자 할부 혜무이자 할부 혜택이 줄면서 8개 카드사의 할부 수수료 수익은 2018년 1조6322억원에서 2023년 3조1734억원으로 94.4% 증가했다. 같은 기간 할부 수수료 수익 비중도 8%에서 11.8%로 올랐다. 연회비 수익은 8827억원에서 1조3312억원으로 50.8% 증가했다.하지만 업계 관계자는 “카드수수료율 인하로 본업인 신용판매에서의 수익성 확보가 더욱 어려워질 것으로 예상된다”며 “카드 혜택 축소로 수익성 방어를 할 수밖에 없는데 이는 결국 카드 이용량이 줄어 카드사와 가맹점 모두에 악영향을 미칠 것”이라고 우려했다.이어 “카드사가 지속으로 수익을 내지 못하고 비용을 절감하는 방식에 의존하고 있어 한계가 있다”며 “이번 인하로 카드사들은 비용 효율화에 초점을 맞추고 무이자 할부를 비롯해 소비자에게 제공하는 혜택을 일제히 줄일 것으로 보인다”고 말했다.

최근 외식업계에서는 테이블오더(무인주문기) 설치가 크게 확산하고 있다. 경기 불황 속 임대료, 재료비 부담이 늘고 있는 자영업자들에게 테이블오더가 인건비 부담을 줄여주고 있어서다. 다만 일부 자영업자들 사이에서는 테이블오더가 배달앱처럼 독이 되는 서비스가 될 수도 있다는 우려의 목소리가 나온다. 지금은 테이블오더 시장 경쟁이 치열한 상황이라 업체들이 식당 유치에 혈안이 돼 설치에 따른 여러가지 혜택을 주고 있지만 배달앱 시장처럼 몇몇 업체들의 독과점 구도가 되면 상황이 달라질 수 있어서다. “수수료 오를까 불안해”테이블오더 업체들은 식당에 테이블오더를 설치하며 대당 월 정액 임대료만 받거나 월 정액 임대료와 월 정액 서비스 이용료를 받는 식으로 영업을 진행한다. 국내 1위 테이블오더 업체 티오더는 월 임대료만 받고 2위인 KT의 하이오더는 월 임대료를 낮춰주고 월 이용료를 함께 받는 식이다.이 외에도 매장에서 고객이 주문할 때마다 일정 비율의 수수료를 부과하는 방식이 있다. 매출의 일정 부분을 테이블오더 업체가 가져간다. 중소 업체들의 경우 월 이용료를 낮추거나 없애는 대신 전자지급결제대행(PG) 수수료 및 카드 결제 수수료를 받는 방식이 많은 것으로 나타났다. 결제에 따른 수수료를 업체가 가져가는 식이다. 지난해 초 불거진 자영업자들의 테이블오더 수수료 불만 논란은 대부분 중소 업체 이용자들 사이에서 터져 나왔다. 중소 업체들이 고객 유치 때는 이용료 0원을 내세우다가 점차 월 임대료를 받기 시작했고 건당 2~3% 수준의 PG사 수수료 역시 자영업자들에게 부담이 됐기 때문이다.신도림역 인근에서 식당을 운영 중인 자영업자 A씨는 “초기 태블릿이나 인터넷 설치 비용만 200만원 이상이 들었는데 이제는 매월 PG사 수수료로 적지 않은 금액이 나가는 상황”이라며 “아직은 아르바이트생 1명을 쓰는 것보다는 비용 부담이 덜하지만 앞으로는 어떻게 될지 모르겠다”고 푸념했다. 국내 테이블오더 시장 경쟁은 점점 치열해지고 있다. 특히 카드 결제 관련 포스(POS) 단말기 운영 업체들이 대거 테이블오더 시장에 뛰어들며 업체 수가 크게 늘었다. 테이블오더가 사실상 결제 역할까지 하고 있어 포스 업체들 입장에서 뛰어들 요인이 많기 때문이다. 고객 유치 경쟁도 치열하다. 업체별로 여러 혜택을 제공하며 자영업자들을 유혹 중이다. 업체들은 일정기간 이상 테이블오더 이용 시 월 이용료를 할인해 주거나 계약 시 상품권 제공, 고가의 포스기 지원, 인터넷 설치비를 지원하는 식으로 고객 유치에 나서고 있다. 심지어 가게에 CCTV를 설치해 주거나 현금 페이백 조건을 내걸기도 한다.테이블오더 설치를 위해서는 태블릿과 인터넷 설치가 필요하다. 태블릿이 인터넷과 연동돼 사용되기 때문이다. 또 테이블오더 기기에 결제 기능을 더할지도 결정해야 할 부분이다. 이에 업체별로 태블릿 및 인터넷 설치비, PG사 수수료 등 정책이 모두 달라 자영업자들은 혼란스러울 수밖에 없다. 당연히 할인 프로모션에도 이런 부분들이 적용되지만 고령층 자영업자들의 경우 영업사원으로부터 설명을 들어도 계약 내용을 제대로 인지하지 못할 때가 많다. 비교적 높은 수수료율도 문제다. 테이블오더는 PG사 또는 부가가치통신망사업자(VAN)와 가맹 계약을 맺고 결제를 진행한다.국내 테이블오더 업체들 중 약 60% 이상이 사용 중인 VAN 방식은 카드사 수수료만 발생하는 식이다. 이때 가맹점에 부과하는 수수료율은 평균 1% 수준이다. 하지만 PG사 수수료는 카드사로부터 매출 대금을 받아 가맹점에 일괄 정산하는 방식이라 수수료율이 더 높다. 테이블오더 PG사 수수료율은 평균 2~3% 수준으로 알려졌다. 특히 PG사 수수료율은 언제든 인상될 가능성이 있어 테이블오더를 이용하는 자영업자들에게 고민거리일 수밖에 없다. 자영업자 B씨는 “주변에서 좋다고 하니 설치를 알아봤는데 생각보다 계약 내용이 복잡했다”며 “3년 계약을 맺었는데 계약기간 안에 수수료가 더 오르거나 계약 내용이 불리해질까 불안하다”고 말했다. 이와 관련 오세희 더불어민주당 의원은 PG사 수수료율 상한제 내용을 골자로 한 전자금융거래법 개정안을 조만간 발의할 예정으로 알려졌다. 상황이 이렇다 보니 PG사 수수료를 적용하는 테이블오더 업체를 선택한 자영업자들은 약정 기간이 끝나면 비용 부담이 덜한 VAN사 수수료 적용 업체로 갈아탈 가능성이 높다. 테이블오더 업계 한 관계자는 “자영업자들이 PG사 수수료를 적용하는 곳들을 더 이상 선택하지 않을 가능성이 높으므로 시장 흐름에 따라 자연스럽게 사장되지 않을까하고 생각한다”고 밝혔다. ‘배달앱’처럼 업자들 발목 잡을라자영업자들은 테이블오더 서비스가 현재 ‘수수료 부메랑’이 돼 돌아온 배달앱 서비스처럼 되지 않을까 걱정하고 있다. 배달앱 도입으로 자영업자들의 배달 주문 수가 크게 늘었지만 그만큼의 배달비, 수수료 부담도 커졌기 때문이다. 현재 테이블오더 시장은 여전히 초기 단계라 가입자 유치를 위한 업체간 경쟁이 더욱 치열해질 전망이다. 지금은 여러 업체가 경쟁하며 자영업자들에게 여러 혜택을 제공하는 쪽으로 초점이 맞춰져 있지만 향후 지금의 배달앱 시장처럼 일부 업체만 살아남을 경우 독과점에 따른 부작용이 있을 수도 있다. 살아남은 기업들이 장기적으로 마케팅 비용 등을 자영업자에게 전가할 가능성을 배제할 수 없는 상황이다. 이와 관련 업계 1위 티오더 관계자는 “애초에 자영업자와 상생이 목표인 만큼 월 이용료를 무리하게 인상할 계획은 없다”며 “태블릿 단말기에 여러 광고를 유치하는 비즈니스 모델을 강화해 수익성을 늘리고 있다”고 했다. 여러 비즈니스 모델로 수익성을 강화하면 자영업자들에게 무리한 비용 부담을 주지 않을 수 있다는 계산이다.김삼희 한국외식산업연구원 연구본부장은 “배달앱 시장의 경우 규모의 경제를 실현하고 난 뒤 업체들이 가격을 더 올리면서 문제가 됐다”며 “테이블오더 시장도 큰 틀에서는 배달앱 시장처럼 될 가능성이 있다”고 우려했다. 이은희 인하대 소비자학과 교수는 “기본적으로 테이블오더도 플랫폼 속성을 갖고 있기 때문에 향후에는 독과점 문제가 있을 수 있다”며 “정부에서 연간 수수료 인상률에 제한을 두는 등 규제 방안을 검토할 필요가 있다”고 말했다.

삼성그룹 금융계열사들이 지난한 해 총 6조원에 육박하는 당기순이익을 기록하며 ‘실적 꽃길’을 걸었다. 이는 금융 계열사 4곳 생명‧화재‧증권·카드사가 모두 호실적을 낸 덕분이다.12일 금융감독원에 따르면 삼성그룹 금융 계열사 4곳의 지난해 연결 순이익은 총 5조9006억원이다. 이는 지난해 금융그룹 중 가장 높은 순이익을 기록한 KB금융의 5조782억원을 뛰어 넘는 수준이다.지난해 삼성생명‧삼성화재‧삼성증권·삼성카드는 모두 실적 성장을 이뤘다. 특히 삼성생명과 삼성화재가 효자 노릇을 톡톡히 했다. 생명·손해보험업계 1위인 두 회사는 작년에도 연간 순이익 2조원을 돌파했다. 각 사별 실적을 살펴보면 삼성생명의 지난해 당기순이익은 2조2603억원으로 전년 대비 11.1% 늘었다. 삼성화재는 손해보험사 중 최초로 연간 순이익 ‘2조 클럽’에 입성했다. 삼성화재의 지난해 순이익은 2조767억원으로 전년보다 14% 증가했다. 다른 대형 손보사인 DB손보 순이익 1조8608억원과 현대해상 8505억원을 크게 앞질렀다. 삼성생명이 삼성화재를 자회사로 편입할 지 여부는 추후 실적에 영향을 미칠 요소다. 삼성화재는 기업가치 제고(밸류업) 방안을 통해 현재 15.93%인 자사주 비중을 2028년까지 5% 미만으로 낮추겠다고 발표했다. 삼성화재가 자사주를 5% 소각하면 삼성생명의 삼성화재 지분율이 14.98%에서 16.93%로 높아진다. 보험사는 다른 회사 주식을 15% 넘게 보유할 수 없어 삼성생명이 자회사로 삼성화재를 편입해야 한다. 삼성생명이 삼성화재를 자회사로 맞이하면, 삼성생명의 순이익이 늘어날 것으로 보인다. 이에 대해 12일 구영민 삼성화재 경영지원실장(CFO)은 실적발표 컨퍼런스 콜에서 “삼성생명에서 해당 사안을 검토 중”이라며 “삼성생명 자회사로 편입되더라도 사업 운영 및 거버넌스 측면에서 현재와 마찬가지로 사업을 영위할 것이고 변경될 사항은 없다”고 설명했다.카드 부문에서도 의미있는 실적을 냈다. 삼성카드는 작년 순이익 6646억원을 기록해 전년보다 9.1% 늘었다. 이로써 삼성카드는 지난 2014년 이후 카드사 순이익 ‘부동의 1위’를 이어온 신한카드를 앞질렀다. 지난해 신한카드의 당기순이익은 5712억원으로 7.8% 감소했다. 삼성카드의 실적 개선은 영업수익이 증가하고 대손비용이 감소한 영향이다. 특히 지난해 삼성카드의 카드론 등 장기카드대출 수익은 8805억원으로 전년 대비 8.6% 늘었다. 반면 대손비용은 2023년 7199억원에서 6904억원으로 4.1% 감축했다. 삼성증권도 2021년 이후 3년 만에 영업이익 ‘1조 클럽’에 진입했다. 지난해 삼성증권의 연결 기준 영업이익은 전년 대비 62.7% 늘어난 1조2058억원으로 집계됐다. 같은 기간 미래에셋증권(1조1590억원)·키움증권(1조982억원)· 메리츠증권(1조548억원)보다 높은 영업이익을 달성했다. 삼성증권의 당기순이익은 8990억원으로 전년보다 64.2% 증가했다. 삼성증권은 해외주식 등 브로커리지(위탁매매) 매출과 기업금융(IB), 상품운용 부문 등이 고르게 성장하며 실적이 개선됐다.박혜진 대신증권 연구원은 “지난해 4분기 국내 일평균 주식 거래대금은 16조원으로 3분기 대비 12.2% 줄었지만, 해외주식 거래대금이 258조원으로 34.9% 늘면서 매 분기 사상 최고를 경신했다”며 “4분기 미래에셋증권과 키움증권, 삼성증권은 해외주식 수수료 수익이 국내 주식을 앞선 것으로 보인다”고 분석했다.

IBK기업은행은 신임 부행장 4명 선임과 함께 총 2561명이 승진·이동한 2025년 상반기 정기인사를 실시했다고 16일 밝혔다.이번 인사는 김성태 은행장 취임 이후 지속 추진해 온 가치금융의 내재화를 위해 ‘고객가치 제고’ 및 ‘현장경쟁력 강화’에 중점을 뒀다.신임 부행장에는 CIB그룹장에 백창열 본부장, 금융소비자보호그룹장에 김규섭 IBK경제연구소장, 기업고객그룹장 겸 부산·울산·경남그룹장에 이건홍 본부장, 카드사업그룹장 겸 연금사업그룹장에 이승은 본부장을 선임했다.백창열 부행장은 구로디지털단지가 소재한 남부지역 본부장을 역임했고 미래기획실 등에서 시너지기획, 신사업 등을 성공적으로 이끈 바 있다. CIB사업의 시너지를 통해 은행 수익구조를 강화해 나갈 수 있는 적임자라는 평가다.김규섭 부행장은 글로벌·자금시장과 IBK경제연구소를 모두 경험한 행내 손꼽히는 금융·경제 전문가로 급변하는 금융 트렌드에 맞춰 소비자 보호의 컨트롤 타워 역할을 정비해 ‘고객신뢰’를 더욱 끌어올릴 임무를 부여받았다.이건홍 부행장은 스타트업 지원 및 우수기업 발굴 등 현장경험과 고객관리에 강점을 보유해 기업고객에게 보다 촘촘한 금융 서비스를 통해 중소기업 종합지원 체계를 한 단계 업그레이드 할 것으로 기대된다. 이승은 부행장은 전략, 홍보, 인사 등을 거쳐 은행 주요 현안에 대해 깊은 이해와 탁월한 관리역량을 지녔다는 평가다. 은행의 균형성장을 위해 카드·연금 사업에서 혁신과 성과를 조속히 이끌어낼 것이라고 밝혔다. 또한 성과와 역량이 검증된 13명의 부서장 및 영업점장이 본부장으로 선임됐으며 다양한 부점장 포스트에 대한 행내 공모를 실시해 총 5명의 팀장이 연공을 뛰어넘어 부점장으로 선발됐다. 특히 외국인 근로자 지원을 강화하기 위해 안산외국인금융센터출장소를 격상시키고 외국인 고객관리에 특화된 역량을 보유한 팀장을 센터장으로 파격 발탁했다.현장경쟁력의 핵심기반인 실무인력에 대한 승진규모를 확대하고 업무기여도가 높은 직원에 대한 발탁을 실시하여 동기부여를 위한 노력을 지속했다. 김성태 행장의 ‘직원들이 공감하는 공정한 인사’를 실천하고 있는 기업은행은 금차 인사에서 세심함과 수용성을 더욱 보강했다.인사평가리포트를 통해 직원 개인별 인사평가정보 공개를 확대해 인사의 수용성을 높이고 통근거리를 산출한 격지스코어, 육아단축근무, 개인 고충사항 등을 이동인사에 더욱 정교하게 녹여냈다.아울러 조직개편에서는 디지털 고객 급증에 대응해 기업디지털마케팅팀과 개인디지털마케팅팀을 각각 신설해 디지털 고객관리에 힘을 실었다. 외환·카드부문은 전략 및 마케팅을 통합해 역량을 확충하고 영업지원에 총력을 기울일 방침이다. 동시에 정보보호운영부를 신설해 디지털 보안환경에 적극 대응하고 고객정보보호를 더욱 강화할 예정이다.기업은행 측은 “이번 인사를 통해 조직 활력을 제고하고 고객에 대한 현장경쟁력을 더욱 강화해 가치금융을 지속 실천해나갈 것”이라고 밝혔다.

소비자들 사이에서 혜택이 좋은 상품으로 인기를 끌었던 일명 ‘알짜 카드’가 사라지고 있다. 올해 카드사의 경영환경이 녹록지 않을 것으로 예상되면서다. 가맹점 카드수수료율이 3년 만에 또다시 낮아졌고 조달금리도 안정화되지 않고 있다. 당장은 무이자할부 기간을 축소하는 등 허리띠를 졸라맨다는 방침이다.카드업계에 따르면 현대카드는 이달 22일부터 ‘네이버 현대카드’를 단종하기로 했다. 이 카드는 네이버플러스 멤버십(월 4900원) 무료 이용, 네이버페이 월 최대 1만원 적립 등의 혜택을 제공해 왔다. 단종 소식이 전해지자 커뮤니티 등에서는 “기존 고객은 카드번호를 변경해 재발급받으면 유효기간이 최대 5년 연장된다”는 사용 노하우가 공유되기도 했다.BC카드도 다음달 3일부터 ‘BC 바로 에어플러스 스카이패스’ 카드의 신규 및 추가·갱신 발급을 중단하기로 했다. 해당 카드는 전월 이용실적 없이 결제금액 1000원당 기본 1마일리지 적립과 월 누적 이용액 100만원당 200마일리지 추가 적립을 무제한으로 받을 수 있다. 또한 연회비가 1만9000원으로 여타 마일리지 신용카드 대비 낮은 편이다. 가맹점 수수료 인하로 수익성 악화이처럼 카드사들이 새해부터 혜택 줄이기에 분주한 이유는 다음 달 또 한차례 카드 가맹점 수수료율 인하를 앞둔 영향이 크다.금융위원회는 감독규정 개정을 거쳐 다음달 14일부터 카드수수료 인하 개편안을 적용할 방침이다. 개편안의 내용을 세부적으로 살펴보면 신용카드 우대 수수료율은 연매출 10억원 이하 영세·중소 가맹점의 경우 0.1%포인트(0.5~1.25%→0.4~1.15%), 10억~30억원 이하 중소 가맹점은 0.05%포인트(1.5%→1.45%) 인하된다. 체크카드 우대 수수료율은 모든 영세·중소 가맹점을 대상으로 일괄적으로 0.1%포인트(0.25~1.25%→0.15~1.15%) 내린다.카드 수수료율은 지난 2012년·2015년·2018년·2021년 등 4차례의 적격비용 재산정을 거쳐 꾸준히 낮아졌다. 카드사 본업인 신용판매 부문의 적자가 심화된 상황에서 이번 다섯 번째 수수료 인하다.카드수수료율이 내려가면 카드사의 주요 수입원 중 하나인 수수료수익에 악영향을 준다. 금융위원회는 이번 카드수수료율 인하로 가맹점수수료가 연간 3000억원가량 감소할 것으로 추정한다.지난해 3분기까지 누적 카드 승인금액은 총 307조원으로 카드수수료율이 인하되기 전인 2021년 3분기(248조원)보다 24% 증가했다. 카드승인액이 늘어나면 가맹점으로부터 수취하는 수수료수익도 비슷하게 증가해야 하지만 국내 8개 카드사의 수수료수익은 같은 기간 5조6262억원에서 6조680억원으로 8% 증가하는 데 그쳤다. 수수료수익이 더디게 늘어나면서 전체 수익에서 가맹점수수료 수익이 차지하는 비중은 이 기간 35%에서 29%로 6%포인트(P) 줄었다.여기에 카드사는 인건비와 관리비를 삭감해 수익성을 방어할 것으로 보인다. 업계 1위 신한카드는 지난달 희망퇴직 신청을 받고 62명의 희망퇴직을 확정했다. 무이자할부를 축소하는 움직임도 감지된다.신한카드는 지난달까지만 해도 백화점·면세·온라인 등 주요 가맹점에서 최대 5개월 무이자할부를 지원했지만 이달 들어 무이자할부 기간을 최대 3개월로 축소했다. 우리카드와 비씨카드도 지난달 최대 6개월에서 이달 4개월로 무이자할부 기간을 줄였다.업계 관계자는 “가맹점 수수료 축소로 인한 손실을 선반영하고 연체율 상승으로 인한 대손충당금 적립을 준비하기 위한 불가피한 조치”라고 설명했다.

진성원 우리카드 사장이 취임식에서 압축성장을 통한 전사적 성장을 강조했다. 이를 위해 ‘본업 경쟁력 강화’ ‘수익‧비용구조 개선’ 등의 경영 키워드를 제시했다.우리카드는 2일 오후 우리카드 광화문 본사에서 진성원 신임 사장 취임식을 개최했다고 밝혔다.이날 취임사에서 진 사장은 2025년 카드업계의 험난한 경영환경을 예상하며 국내외 정세 불안으로 확대된 금융시장의 변동성과 내수경기 위축, 더딘 금리 인하 속도로 인한 고금리 상황 지속, 업계 간 경계가 모호해지는 빅 블러(Big Blur) 시대의 도래로 빅테크 IT사들과 경쟁 심화 등 대내외 환경에 대해 긴장의 끈을 놓지 않고 적극 대응할 것을 당부했다.진 사장은 취임사를 통해 ▲신용카드 회사 기본에 충실한 카드 비즈니스 경쟁력 강화 ▲독자카드사 전환의 완성을 통한 수익·비용구조 개선 ▲성취감과 자부심을 느낄 수 있는, 일하고 싶은 기업문화 등 3가지 경영 키워드를 제시했다.특히, 그는 회사의 모든 부분을 즉시 선도사 수준으로 점프 업(Jump-up) 시키기는 힘들다며, 핵심 영역을 중심으로 압축성장을 통해 전사적 성장을 이끌 것을 주문했다. 또한, 외부환경이 어려울수록 내부결속은 더욱 단단해진다면서 우리카드 임직원간 협동을 강조했다.진성원 사장은 1989년 삼성카드에 입사해 CRM마케팅팀장 등 다양한 분야에서 경력을 쌓았다. 또, 현대카드에서 마케팅실, SME사업실, 금융사업실장을 거쳐 Operation본부장을 역임하며 핵심 업무를 두루 경험한 카드업계 스페셜리스트라는 평가를 받고 있다. 롯데카드에서는 업무효율 개선을 위한 고문으로도 활동한 바 있다.또한, 진 사장은 작년‘우리카드 경영진단 TFT’에서 TFT총괄 고문을 맡아 다년간의 카드업 경력을 기반으로 우리카드 경쟁력 강화 해법을 마련하는데 일조했던 이력이 있다.우리카드 관계자는 “금융시장 변동성 확대와 내수경기 위축, 빅테크 IT사와의 경쟁 심화 등 어려운 경영여건에서도 카드 비즈니스 경쟁력 강화, 수익·비용구조 개선, 일하고 싶은 기업문화 구축에 중점을 두며 우리카드 성장을 이루겠다라는 신임 사장의 강한 의지를 취임사를 통해 확인했다”고 말했다.

카드업계가 금융당국의 지속적인 수수료 인하로 카드사의 수익성이 악화되고 있단 주장을 내놨다. 19일 전국사무금융서비스노동조합, 전국금융산업노동조합, 카드사노동조합협의회는 금융위원회 앞에서 '2025년 카드수수료 개편안' 정책을 규탄하는 기자회견을 개최하고 이같이 밝혔다. 금융위는 지난 17일 영세·중소가맹점 수수료율 인하를 골자로 하는 ‘2025년 카드수수료 개편방안’을 발표했다. 영세·중소가맹점에 대한 신용카드 수수료율을 연 매출 10억원 이하 업장에는 0.1%포인트, 10억~30억원 이하 중소가맹점에는 0.05%포인트 낮추기로 했다. 카드수수료율 인하는 영세·중소가맹점이 선정되는 내년 2월부터 적용될 예정이다.금융당국은 적격비용을 근거로 3년마다 카드사의 가맹점 수수료를 결정하고 있다. 그간 금융당국은 적격비용 재산정 때마다 가맹점 수수료율을 줄곧 내려왔다. 노조는 “이번 방안을 소상공인·자영업자 부담경감으로 포장했지만, 그 실체는 일반가맹점 수수료 동결을 ‘자율’로 호도하며 자신들의 무능과 무책임을 감추려는 헛수작”이라며 “금융위는 내수부진 장기화를 해결할 실질적 대책마련은 포기한 채 카드수수료 포퓰리즘에만 매달리고 있다”고 지적했다. 이어 “탄핵이슈가 경제를 뒤덮은 현 시점에서 민생을 살릴 근본 대책은 외면한 채 또다시 수수료인하를 꺼내며 여론달래기에 나선 것”이라며 “금융위가 내놓은 ‘2025년 카드수수료 개편안’은 고장난 레코드에서 흘러나오는 철지난 기만정책에 불과하다”고 비판했다.카드업권 전체 금융권서 순익 유일하게 '뚝'...'불황형 흑자'노조는 금융당국의 지속적인 수수료 인하로 카드사의 수익성은 악화됐고 신용판매 수익률은 마이너스 수준으로 추락했다고 주장했다. 이어 “수익을 메우기 위해 카드사는 대출사업에 의존하면서 고금리의 리볼빙과 카드론 자산이 급증했다”며 “대손비용 증가와 부실 자산 확산으로 카드산업 전체 재무건전성을 악화시키고 있다”고 강조했다.그러면서 “이번 개편안의 연매출 1000억원 이하 일반가맹점의 수수료를 3년간 동결하면서 이를 ‘자발적 상생’이라 포장했다”며 “대형마트, 백화점, 대형 프랜차이즈 등 대규모 유통업체들의 수수료 동결이 영세·중소가맹점 보호는 아니다”라고 했다.노조는 세제지원이나 플랫폼 수수료 규제, 공정한 시장질서 제시 등 실질적인 대안으로 소상 공인과 영세자영업자의 부담을 줄여야 할 금융위가 오로지 카드수수료 인하에만 매달리고 있다고 지적하며, 카드산업을 망가트리는 카드 수수료 정책은 이제 수명을 다했다고 주장했다.노조는 “금융위원회가 수수료 정책을 명목으로 벌이는 카드산업 죽이기를 묵과할 수 없고, 더 이상 금융위에 카드산업 정상화를 요구하지 않을 것”이라며 “금융위가 망가트린 카드산업과 카드노동자의 삶을 지키는 유일한 방법은 금융위 원회 해체와 관치금융청산 뿐이다”라고 말했다. 한편 카드업권은 올해 3분기 누적 국내 전업 카드사 8곳(신한·삼성·KB국민·현대·롯데·하나·BC·우리)의 단순 합산 당기순이익은 총 2조2511억원으로 1년 전보다 8%가량 증가했다. 다만 전체 금융권에서 순이익이 유일하게 줄어들었다. 생명보험(33.3%), 손해보험(24%), 은행(12.5%) 등이 증가한 반면, 카드업권 순이익은 4.6% 감소했다. 카드사 대부분이 본업 수익성 악화 속 실적 방어를 위해 금융 자산을 늘리거나 비용 절감 경영에 따른 ‘불황형 흑자’라며 추가 인하가 어렵다는 입장이다. 수수료율 추가 인하로 적자 부담이 더 커질 것을 우려했다. 업계 관계자는 “금융당국이 신용카드 결제 가맹점의 카드수수료율을 인하하기로 한 것을 두고 카드사의 신용판매수익 하락이 불가피하다는 우려가 지속적으로 제기되고 있다”며 “특히 내년 경기 악화로 연체율이 상승하는 등 경영 환경이 어려워질 것으로 예상되는 만큼 이번 인하는 카드사들의 부담을 가중시킬 것”이라고 말했다.