은행권의 점포가 빠른 속도로 줄고 있다. 영업망 축소로 인한 소비자 불편이 커지자, 은행들은 경쟁 대신 ‘협업’ 카드를 꺼내 들었다. 한 공간을 함께 사용하는 ‘공동점포’, 여러 은행이 함께 관리하는 ‘공동ATM’이 그 실험대에 올랐다.5년 새 점포 4분의 1 사라져국회 정무위원회 소속 허영 더불어민주당 의원이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행 등 4대 은행의 지점 수는 올해 6월 말 기준 2688개다. 2019년 말 3625개였던 점포가 5년 6개월 만에 937개(26%) 줄었다.비대면 거래 확산과 인건비 절감이 주요 원인으로 꼽힌다. 하지만 고령층이나 소외지역 주민의 접근성이 떨어지면서 금융소외 문제가 심화됐다. 은행연합회가 2021년 3월 ‘점포폐쇄 공동절차’를 강화했음에도 폐점 추세는 멈추지 않았다. 특히 2023년 금융당국 또한 ‘점포폐쇄 내실화 방안’을 시행하면서 한때 감소세를 보였지만, 올해 9월 기준 다시 103곳이 문을 닫으며 재확산 조짐을 보이고 있다.은행 점포뿐 아니라 현금자동입출금기(ATM)도 급감했다. 국회 정무위원회 소속 추경호 국민의힘 의원이 금융감독원에서 받은 자료에 따르면, 지난 2020년 3만3707대였던 ATM은 올해 7월 말 2만5987대로 7720대(22.9%) 줄었다. 지역별 감소율은 ▲울산 28.4% ▲경북 27.3% ▲경남 27.1% ▲부산 26.7% ▲대구 25.4% ▲충북 24.2% ▲서울 23.9% 순이다. 디지털화에 따른 효율화 명목으로 오프라인 인프라가 빠르게 축소되는 추세다.‘한 지붕 두 은행’…답보상태 빠진 공동점포이에 은행권은 경쟁보다 협업을 내세워 해법을 모색 중이다. 대표적인 사례가 지난 2022년 등장한 ‘공동점포’다. 공동점포는 2개 이상의 은행이 한 영업점에서 ▲입·출금 ▲이체 ▲제신고 ▲통장 재발행 ▲공과금 수납 등 주요 금융 서비스를 함께 제공하는 모델이다. 고객 입장에서는 굳이 주거래 은행을 찾아다닐 필요 없이 한 곳에서 대부분의 업무를 처리할 수 있다는 점이 장점으로 꼽힌다.당초 ‘한 지붕 두 은행’ 모델로 금융 접근성을 높일 것이란 기대가 나왔지만, 막상 은행들은 참여를 주저하고 있다. 은행연합회에 따르면 현재 전국에 운영 중인 공동점포는 ▲우리·하나은행(경기 용인시 수지구) ▲신한·국민은행(경북 영주시·경기 양주시) ▲부산·국민은행(부산 북구) ▲국민·씨티은행(대전 서구) 등 총 5곳이다. 이 중 4곳은 2022년, 1곳은 2023년에 개점했고 지난해엔 신설된 곳이 없다. 또한 4대은행과 은행연합회는 지난해부터 고령층 등의 금융 접근성 개선, 지역경제 활성화 등을 목적으로 지난해부터 전통 지역시장에 ‘공동ATM’도 설치하고 있다. 그러나 현재까지 설치된 공동ATM은 ▲강원도 삼척중앙시장 ▲경북 청도시장 ▲전북 부안상설시장 ▲충남 태안시장 등 4곳에 불과하다. ‘공동운영’ 실효성 의문…해외 사례는?공동점포가 활성화되지 못하는 이유는 명확하다. 각 은행의 전산망과 보안 시스템, 영업시간, 창구 운영방식이 달라 완전한 통합이 어렵기 때문이다. 브랜드 노출, 고객 유입 효과를 둘러싼 이해관계 충돌도 장애요인으로 꼽힌다. 이시연 한국금융연구원 연구위원은 “공동점포는 비용 효율성 측면에서 충분한 동기부여가 어려우며, 대체성 수준도 완전하지 않을 가능성이 있다”며 “최소한의 인력배치가 필요하고, 운영 관련 비용이 유의하게 낮지 않을 수 있어 활성화가 어렵다”고 평가했다. 이어 “각 점포별로 제공가능한 서비스의 범주가 다르고, 일반 점포와 동일한 양과 질의 서비스를 보장할 수 있는것도 아니며 고객 인지도도 낮을 가능성이 있다”고 덧붙였다.해외에선 영국 또한 점포 폐쇄 대응을 위해 공동점포를 활성화 한 사례가 있어 참고할 필요가 있다. 영국은 은행 점포 수가 1980년대 약 1만5000개 수준에서 2023년 6000개 이하로 줄며, 취약계층·소상공인 등에 대한 금융접근성 악화 우려가 확대됐다.이에 영국 규제당국은 은행 점포 축소로 인한 금융 서비스 및 현금접근성 악화방지를 위해 2021년 주요 은행의 공동점포인 ‘뱅킹허브’를 도입했다. 이후 2년간 공동점포 50곳을 설치했고, 영국 금융감독청은 공동점포 개설속도를 높일 것을 독려하고 있다. 뱅킹허브는 영국 9개 주요은행이 공동출자한 ‘Cash Access UK’에 의해 운영되는 공동점포다. 창구를 통한 기본 금융서비스와 커뮤니티 뱅커를 통한 상담서비스도 제공한다. 해당 지역 수요에 따라 9개 회원 은행 직원들이 인접한 독립 공간에서 요일별로 교대근무하며 상담 등 대면서비스를 제공하는 것이 특징이다. 심윤보 하나금융연구소 수석연구원은 “국내 규제당국도 현금 및 금융서비스 접근성 악화에 대응하는 해외 정책 사례 등을 참고해 취약계층의 금융접근성을 유지하는 정책을 지속 개선할 필요가 있다”고 조언했다.

최근 한국은 상거래 시 동전이나 지폐를 사용하기보단 신용카드 등 비현금 지급수단을 주로 사용하는 ‘현금없는 사회’로 급속히 변화하고 있다. 韓 현금사용 비중 줄고…현금 거부 사례도한국은행이 발표하는 ‘경제주체별 현금사용행태 조사결과’를 보면 전체 지출액에서 현금이 차지하는 비중이 2015년 38.8%에서 2021년 21.6%로 하락했다. 반면 신용·체크카드 비중은 같은 기간중 37.4%에서 58.3%로 크게 증가했다. 또한 현금사용 비중이 하락하면서 소매업체를 중심으로 현금결제를 거부하는 사례도 빠르게 증가했다. 현금결제를 거부당한 경험이 있는 응답자 비중이 2018년 0.5%에서 2021년 6.9%로 확대됐다.이러한 현금없는 사회로의 진전은 비단 우리나라에만 국한된 상황은 아니다. 미국·스웨덴·중국 등 대부분의 국가에서도 상거래 시 현금사용 비중이 하락하는 추세다. 현금없는 사회로의 이행은 전 세계적 현상이 되고 있다. 미국의 핀테크 업체 FIS에 따르면 주요 40개국의 현금사용액(POS 결제액 기준)은 2018년 11조6000억 달러에서 2022년 7조7000억 달러로 33.6% 감소했다. 전체 POS 결제액 중 현금이 차지하는 비중도 동 기간중 27%에서 16%로 하락한 것으로 나타났다.이처럼 우리나라를 비롯한 대부분의 국가들이 현금없는 사회로 빠르게 이행되고 있는 배경은 무엇일까? 여기에는 다양한 요인들이 작용하고 있는데 우선 기술 발전을 꼽을 수 있다. 소비자들은 현금을 사용하지 않고도 거래할 수 있는 다양한 옵션을 가지게 됐다. 인터넷 및 스마트폰의 보급과 핀테크 혁신 등으로 모바일 지급수단을 보다 편리하고 안전하게 이용할 수 있게 되면서다. 또한 금융시스템의 혁신이 현금없는 사회를 선도하고 있다. 전통적인 은행 업무와는 별개로 인터넷 뱅킹·전자지갑·가상화폐 등과 같은 혁신적인 금융서비스의 등장은 현금사용 필요성을 줄이며 디지털 경제의 발전을 이끌고 있다.자연재해·전쟁 시엔 ‘현금없는 사회’ 문제현금없는 사회로의 전환은 몇 가지 장점을 가지고 있다. 먼저 전자결제를 통해 우리는 언제 어디서나 손쉽게 거래할 수 있으며 현금을 갖고 다니지 않아도 되므로 도난이나 분실로 인한 위험을 줄일 수 있다. 또한 금융거래의 투명성이 강화되어 자금세탁이나 탈세 등 각종 금융범죄 방지 효과도 기대된다.그러나 현금없는 사회가 꼭 좋은 것만은 아니며 적지 않은 문제점을 내포하고 있다. 첫째, 현금없는 사회는 디지털 지급수단에 익숙하지 않거나 접근이 어려운 사람들에게는 상당한 불편함을 초래할 수 있다. 특히 현금의존도가 높은 고령층이나 저소득층 등 취약계층의 금융소외와 소비활동 제약 문제가 심화될 수 있다. 둘째, 자연재해·전쟁 등으로 대규모 정전 사태가 발생하거나 해킹과 같은 사이버공격 등으로 비현금지급수단 결제가 어려울 경우 대체 지급수단 부재로 경제활동이 제약될 수 있다. 셋째, 신용카드 등 비현금지급수단 결제를 위한 시스템(결제 단말기 등) 도입 및 유지에 적지 않은 비용이 발생함에 따라 영세 자영업자를 비롯한 소상공인의 비용 부담도 일부 존재한다. 이외에도 소수의 민간 지급결제업체에 의한 독·과점 등도 현금없는 사회의 폐해로 지적된다. 정책보완·디지털 격차 해소 노력 필요 최근 주요국들은 현금없는 사회로의 급속한 진전은 바람직하지 않다고 인식하고, 부작용을 예방하고자 국민의 현금 접근성 및 선택권을 보장하기 위한 다양한 정책을 도입하고 있다. 스웨덴은 2021년에 지급서비스법을 제정해 예금규모 700억 크로나 이상인 대형 상업은행의 현금취급 업무를 의무화했다. 또한 덴마크·프랑스·스페인·미국 일부 지역 등은 취약계층의 소비행위 보장 등을 목적으로 소매점이 일정 조건에서 현금결제를 거부할 수 없도록 법률을 제정해 시행하고 있다. 한국도 국민의 현금접근성 유지를 위해 다양한 정책들을 시행하고 있다. ATM의 위치·운영시간·장애인 지원 여부 및 기능 등의 정보를 제공하는 모바일 앱인 ‘금융맵’ 서비스를 2021년 11월 개시했다. 이어 시중은행들의 점포폐쇄에 따른 금융소비자의 불편을 최소화하고자 2023년 5월부터 점포폐쇄 결정 전 이용 고객의 의견을 공식적으로 수렴토록 했다. 또한 점포폐쇄 시에는 고객이 대면창구와 유사한 서비스를 계속 받을 수 있도록 공동점포·창구제휴 등 적절한 대체점포를 제공할 것을 규정했다.이처럼 국민의 현금사용 불편 문제가 현실화되지 않도록 하는 정책 대응도 중요하지만 지급수단 측면의 디지털 격차 해소를 위한 노력도 병행돼야 한다. 고령층·장애인·저소득층 등의 취약계층은 디지털 기술에 대한 접근이 낮거나 이용방법을 익히는 것이 어려운 경우가 많다. 따라서 이러한 국민을 대상으로 디지털 지급수단을 사용하는 방법을 알려주는 교육프로그램을 확대하는 가운데 사용자 인터페이스의 간소화, 음성 안내 기능의 제공 등 디지털 지급서비스의 접근성을 개선하는 노력도 간과하지 말아야 한다.한국이 현금없는 사회로 빠르게 이행되고 있지만 현금은 여전히 우리 사회에 중요한 요소이며 가까운 장래에 사라질 가능성도 거의 없다. 물리적(physical) 현금을 구 시대의 잔재로 치부하기보다는 디지털(digital) 지급수단과의 조화로운 공존(phygital)을 모색하는 것이 바람직하다. 두 가지 결제방식의 공존은 ▲다양성과 선택권 보장 ▲결제시스템 마비 등 긴급상황 대비 ▲사회적 포용성 유지 ▲디지털 경제의 발전 뒷받침 등의 측면에서 매우 중요한 국가적 과제다. 정부·기업·소비자 모두가 함께 노력해서 우리 사회가 효율적이면서도 더욱 안전하고 포용적인 곳이 되길 기대해본다. 김충화 한국은행 발권정책부장은_카이스트(KAIST) 금융전문대학원에서 금융학을 전공했다. 1999년에 한국은행에 입행해 뉴욕사무소 과장, 국제국 차장, 발권국 발권정책팀장 등을 거쳐 현재는 발권정책부장으로 일하고 있다. 국민 모두가 우리 화폐를 신뢰하고 편리하게 사용할 수 있도록 안전한 화폐, 깨끗한 화폐를 공급하기 위해 노력하고 있다.

KB국민은행과 한국씨티은행이 대전광역시 서구 둔산동에 공동점포를 개점했다고 21일 밝혔다. 이번 공동점포는 한국씨티은행의 소비자금융 단계적 폐지에 따른 금융소비자 불편을 최소화하기 위해 KB국민은행과 한국씨티은행 간 제휴를 통해 추진됐다. 한국씨티은행 대전중앙지점이 사용했던 2층 공간에 KB국민은행이 입점하는 새로운 방식의 층 분리형 공동점포로 운영된다. KB국민은행 이용을 원하는 기존 한국씨티은행 고객은 영업시간 내 내부계단을 통해 은행 간 원활한 이동이 가능하며 편리하게 거래은행을 이전할 수 있다.KB국민은행과의 거래를 시작하는 한국씨티은행 고객은 KB국민은행 거래 이력이 없어도 한국씨티은행에서 받던 수준과 같은 혜택을 KB국민은행에서 받을 수 있다. 예를 들어 입출금 통장인 ‘KB스타플러스 통장’ 개설 시 수수료 면제 혜택 총 15종을 조건 및 횟수 제한 없이 받을 수 있고, 펀드·방카 이전 및 사후관리 등을 제공받을 수 있다.공동점포에서는 ▲예·적금 신규 ▲금융투자상품 가입 ▲대출신청 등 고객들의 필요성이 높은 금융서비스를 주로 제공한다. 운영시간은 오전 9시부터 오후 4시까지로 기존 영업점과 동일하다.KB국민은행 관계자는 “이번 공동점포는 금융사 상호 간 금융소비자의 편익을 위해 협력했다는 점에서 의미가 크다”며 “한국씨티은행과의 업무 제휴를 기반으로 고객 편의성은 유지하면서 KB국민은행만의 차별화된 금융서비스를 고객분들께 제공하겠다”고 말했다.한편, KB국민은행은 금융 소비자 편익 제고를 위해 다양한 곳에 공동점포를 운영하고 있다. 지난해 5월 신한은행과 함께 경기도 양주, 경상북도 영주 지역에 공동점포를 개설했다. 같은 해 9월 BNK부산은행과 금곡동에 공동점포를 열었다.

가계대출 감소세가 멈췄지만 은행들은 예전처럼 이자이익이 증가하기 쉽지 않을 것으로 보고 있다. 상생금융을 강조한 금융당국 눈치를 보며 예대금리차(예금과 대출금리 차이) 확대를 피해야 하고, 점포와 인력 유지가 비용 개선에 발목을 잡고 있어서다. 4대 은행 1Q 이자이익…전분기보다 4000억원 감소15일 은행권에 따르면 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행 등 4대 시중은행의 올해 1분기 이자이익은 총 8조2425억원으로 지난해 4분기와 비교해 3956억원(4.6%) 감소했다. 업계에서는 가계대출이 지난해 꾸준하게 감소했고, 정기예금 등 수신 상품 금리가 높아지면서 이자비용이 확대된 영향에 이익이 줄어든 것으로 보고있다. 한국은행에 따르면 국내 은행의 가계대출은 지난해 총 2조6000억원 감소하며 역성장했다. 가계대출은 2021년에는 71조8000억원 증가했고, 2020년에는 100조6000억원 확대된 바 있어 지난해 감소세가 유독 심했다는 평가다. 은행권에선 가계대출 감소 여파가 올해 1분기 이후에도 계속될 것으로 예상했다. 올해 초까지 대출 금리가 계속 상승한 영향으로 부동산 거래가 회복되지 못할 가능성이 높아졌기 때문이다. 하지만 올해 한국은행의 기준금리가 2월과 4월에 동결된 데다 연말에 인하 조치가 나올 것으로 예상되면서 가계대출 금리가 떨어졌고 이에 8개월 동안 감소하던 가계대출은 올해 4월 들어 증가로 전환했다. 한국은행에 따르면 국내 은행 가계대출은 4월 한 달에만 2조3000억원 증가했다. 주택담보대출이 아파트 거래량 증가 영향으로 2조8000억원 확대된 영향이다. 신용대출 등 기타대출은 5000억원 감소했지만, 전달의 3조원 감소와 비교해 감소 규모가 크게 줄었다. 4대 시중은행의 지난 12일 기준, 주담대 혼합형(고정) 금리(은행채 5년물 기준)는 연 3.680~5.796%를 기록해, 하단 금리가 2021년 9월 말의 3.220% 이후 1년7개월 만에 최저 수준으로 내려온 상황이다. 이는 해당 대출의 지표금리인 은행채 5년물 금리가 3%대 후반대로 내려 앉은 영향이다. “순이자마진 3분기까지 하락할 수도”4월에 은행권의 가계대출이 다시 증가 전환했지만, 국내은행들은 이자이익이 이전처럼 증가하기는 쉽지 않을 것으로 예상하고 있다. 금융당국 주도로 상생금융이 지속되면서 은행마다 예적금 우대금리를 높여주고 있고, 취약차주에 대한 이자 감면 등의 조치를 내놓고 있기 때문이다. 여기에다 금융소외계층 피해를 줄여야 한다는 당국 입장에 맞춰 점포도 지속적으로 운영해야 해 비용 개선이 쉽지 않은 상황이다. 이자이익이 늘기 어려운 가장 큰 원인으로는 예금 금리에 비해 대출 금리를 더 높이지 못하는 환경이 조성된 점이 꼽힌다. 이에 4대 시중은행의 수익성 지표인 순이자마진(NIM)은 지난해 4분기까지 평균 1.72%까지 높아졌지만, 올해 1분기 들어서 다시 1.67%로 낮아졌다. 이는 미국의 주요 은행과 비교해 낮은 수준이다. 우리금융경영연구소에 따르면 미국의 4대 은행 중 웰스파코의 순이자마진은 올해 1분기에 3.2%까지 높아졌고, 제이피모건체이스는 2.6%, 씨티그룹은 2.4%, 뱅크오브아메리카는 2.1%를 기록했다. 웰스파고의 경우 대출 감소에도 불구하고 저원가성 예금을 확보하고, 인건비와 지점 운영비 등 비핵심자산에 대한 구조조정으로 판매관리비가 감소해 순이자마진이 높아졌다. 국내 은행의 경우엔 5월 1일부터 ‘은행 점포폐쇄 관련 공동절차(공동절차)’에 따라 사전영향평가와 의견수렴청취를 통해 고객 피해가 크다고 여겨지면 점포를 유지해야 한다. 부득이하게 폐쇄를 결정해도 소규모 점포나 공동점포, 우체국 등 창구 제휴 등의 대안을 마련해야 한다. 이런 이유로 시중은행들은 순이자마진이 올해 3분기까지는 하락할 것으로 내다봤다. 한 시중은행 관계자는 “4분기에 가서야 순이자마진이 다시 증가할 것”이라며 “연간으로는 지난해보다 소폭 상승할 것으로 기대한다”고 설명했다.

이복현 금융감독원장이 "급격한 점포폐쇄로 인한 부작용을 최소화하기 위해 업계와 당국 모두가 노력해야 한다"고 강조했다. 또 최근 시중은행들이 보여준 상생금융 의지에 대해서는 감사함을 표했다. 이 원장은 30일 서울 영등포구 우리은행 시니어플러스 2호점 개소식에 참석해 이같이 밝혔다. ‘시니어플러스 효심 영업점’은 고령층의 금융 접근성 및 편의성 제고를 위해 신설한 시니어 특화점포다. 고령층 친화적인 ATM기, 원금보장형 상품 위주 금융서비스 제공, 어르신 모임 장소 ‘사랑채’ 등을 운영하는 것이 특징이다.이 원장은 "경제전반의 디지털 전환이 가속화되는 가운데 온라인 금융거래의 비중이 급격히 확대되면서 국내은행의 점포 수가 지속적으로 감소하는 추세"라며 "디지털 전환이라는 큰 흐름 속에서 은행이 고객에게 서비스를 제공하는 방식이나 영업채널에 변화가 있을 수 밖에 없다"고 전했다.이어 "다만, 복잡한 금융거래 특성상 여전히 소비자들의 대면거래 수요가 있고 점포폐쇄가 지역사회나 고령층에 미치는 영향이 매우 크다"며 "이러한 취지에서 우리은행의 고령층 특화점포 개설은 디지털 소외계층인 고령층에게 특히 반가운 일이다. 앞으로도 이러한 노력을 지속해주실 것을 당부드린다"고 말했다.또 "금감원도 특화점포 개설, 공동점포 운영 등 점포폐쇄 부작용을 줄이기 위한 은행의 노력을 적극 지원하겠다"며 "점포폐쇄시 사전 영향평가 제도의 실효성을 제고하는 등 급격한 점포폐쇄로 인한 소비자 불편이 최소화되도록 다양한 방안을 강구해 추진해나가겠다"고 덧붙였다.이 원장은 최근 시중은행들이 보여준 상생금융 의지에 대해 감사함을 표하기도 했다. 최근 이 원장은 하나은행, KB국민은행, 신한은행 등을 릴레이로 방문했다. 은행들은 이에 화답하듯 금리 인하, 소상공인 협력안 등 상생금융안을 내놨다. 그는 "시중은행을 중심으로 은행권의 상생금융 발표가 이어지고 있는 데 대해 매우 감사하게 생각한다"며 "고금리 시대에 은행이 대출금리 인하, 소상공인 및 중소기업에 대한 금융지원 확대 등 고객과의 상생 노력을 강화한다면 궁극적으로는 은행의 평판 제고, 고객 기반의 확대로 이어지면서 은행의 장기 지속가능한 성장을 가능케 할 것"이라고 강조했다.한편 최근 실리콘밸리은행(SVB) 사태와 관련해서 이 원장은 "금융시장의 변동성이 확대됐는데, 현재까지 우리 금융시장 및 금융회사에 미치는 영향은 제한적인 것으로 평가한다"며 "중장기적인 관점에서 탄탄한 건전성을 바탕으로 은행의 자금중개 기능이 보다 효율적으로 이뤄질 수 있도록 노력해 나가겠다"고 말했다.

김주현 금융위원장이 KB국민은행의 탄력점포인 남대문종합금융센터를 방문했다. 김 위원장은 코로나19 발생 이후 3시30분으로 단축된 은행 점포 영업시간도 정상화될 필요성이 있다고 전했다. 5일 금융위원회에 따르면 이날 김 위원장은 김광수 은행연합회장, 이재근 KB국민은행장과 함께 KB국민은행 남대문종합금융센터를 방문하고 금융접근성 제고를 위해 은행권이 자체 추진하고 있는 탄력점포의 운영현황과 애로사항 등을 살펴봤다. 탄력점포는 은행의 일반적인 영업시간과 달리 운영되는 점포다. 이날 김 위원장이 방문한 KB남대문종합금융센터의 영업시간은 현재 오전 9시30분부터 오후 5시30분까지다. 금융위는 고령층 등 디지털 취약계층에서 여전히 대면 채널에 대한 이용수요가 큰 상황이라며 이에 은행권이 디지털 취약계층과 대출상담, 통장신설 등 다양한 대면 거래 수요에 대응해 탄력점포, 공동점포, 우체국 업무위탁 등을 추진하고 있다고 전했다.김 위원장은 “이러한 은행권의 금융서비스 접근성 제고 노력이 아직은 초기 단계이나 다양한 대면 수요를 충족시키는데 상당한 도움이 될 것”이라며 “금융당국도 은행과 함께 지원해 나가겠다”고 전했다. 이날 현장방문에서 KB국민은행 남대문종합센터 직원들은 2개조 시차 출근을 통해 영업시간을 2시간 연장해 운영하고 있다며 연장된 영업시간에 인근 소상공인, 직장인들의 방문수요가 많아 고객만족도가 높다고 설명했다. 아울러 점포를 방문한 김 위원장은 정부가 추진 중인 만기연장·상환유예, 새출발기금 등 다양한 금융지원 프로그램의 집행상황에 대한 현장의 목소리를 청취했다. 김 위원장은 “앞으로도 상황을 보아가며 금융권과 함께 소상공인·중소기업 금융지원 프로그램과 금융권 자체지원 프로그램 등을 보완·확대해 나가겠다”며 “코로나19 방역 상황이 정상화 되고 있는 상황에서 은행 영업시간도 정상적으로 복원하는 것이 은행권에 대한 국민들의 정서와 기대에 부합할 것”이라고 말했다.

올해 시중은행의 퇴직자가 크게 늘어날 것으로 예상되는 가운데 5대 은행의 임직원 수가 6만명대로 떨어질 것으로 예상된다. 올해에만 은행원이 최대 3000명 가량 짐을 쌀 것으로 예상되기 때문이다. 은행들은 점포 폐쇄보다 인력 감축이 갈수록 필요하다는 입장이다. 점포에는 다양한 변화를 줄 수 있지만, 희망퇴직은 IT 전문 및 신입행원 채용을 위한 기존 인력 감축 때문에 불가피하다는 설명이다. 5대 은행 직원 7만3662명, 올해 3000명 이상 짐 쌀 수도5일 금융권에 따르면 KB국민은행·신한은행·하나은행·우리은행·NH농협은행 등의 인력 감축 속도가 매년 가팔라지는 것으로 나타났다. 금융감독원에 따르면 5대 은행의 총 임직원 수는 ▶2018년 12월 말 7만7968명 ▶2019년 12월 말 7만7645명 ▶2020년 12월 말 7만6165명 ▶2021년 12월 말 7만4623명 ▶2022년 9월 말 7만3662명 등을 기록했다. 2021년에는 5대 은행의 인력이 총 1542명이 감소하며 2019년 이후 가장 많은 수가 은행을 떠난 것으로 기록됐다. 은행업계는 최근 희망퇴직을 반영하면 올해 2000~3000명 가량이 은행을 떠날 것으로 예상하고 있다. 이는 2017년 4811명 감소 이후 가장 많은 규모다. 이미 지난해 12월 말 농협은행이 희망퇴직을 진행하며 493명이 희망퇴직을 결정한 것으로 알려진 데다 최근까지 신한은행과 하나은행이 파격적인 조건을 제시했기 때문이다. 신한은행의 경우엔 올해 1월 2일부터 희망퇴직 신청을 받기 시작했는데 대상 직급과 연령을 부지점장 아래와 만 44세까지 낮춰 대상이 확대했다. 지난해에는 부지점장 이상만 대상이었다. 하나은행은 다음날 3일부터 준정년 특별퇴직 신청을 받기 시작했다. 특별퇴직 대상은 오는 31일 기준 만 15년 이상 근무하고 만 40세 이상인 일반직원으로, 신한은행보다 낮은 나이까지 희망퇴직 대상자에 포함했다. 특히 지원 규모도 역대급으로 진행되고 있다. 하나은행의 특별퇴직자로 선정되면 1968~1970년생 관리자급은 최대 36개월치 월평균 임금이 출생년월에 따라 차등 지급된다. 1971년생 이후 직원은 연령에 따라 최대 24개월치 월평균 임금을 받는다. 1968∼1970년생은 자녀 학자금, 의료비, 재취업·전직 지원금 등도 지원받을 수 있다. 신한은행도 출생연도에 따라 최대 36개월치 월급여를 지급할 예정이다.은행업계에선 올해 희망퇴직 대상 직원이 확대된 만큼 이전보다 많은 인력이 신청할 것으로 보고 있다. 2018년 신한은행이 근속연수 15년 이상이면서 만 40세 이상 직원을 대상으로 희망퇴직을 받았을 당시 700명이 넘는 인원이 신청한 바 있다. 올해 각 은행마다 500~700명가량 희망퇴직을 결정할 경우 5대 은행에서 떠나게 되는 인력만 3000명 내외가 될 것으로 예상된다. 모바일 앱 10명 중 8명 사용, 점포는 고령층이 주로 이용 은행에서는 디지털금융 등으로 비대면 거래가 활성화 되면서 인력 감축이 불가피하다는 입장이다. 하나금융경영연구소가 지난해 12월 29일 내놓은 ‘대한민국 금융소비자 보고서 2023’에 따르면 금융소비자가 가장 많이 이용하는 금융 채널은 ‘모바일 앱’이다. 조사 대상 가운데 최근 6개월 내 은행 모바일 앱 이용자는 82.1%로 지점 이용자보다 2.2배 많았다.특히 지점 이용자의 66.2%가 3개월에 1회로 가끔 방문하는 것으로 나타나, 기존에 지점을 이용하는 고객도 지점 이용횟수가 크게 떨어졌다. 이런 이유로 은행들은 지점 감축에도 나섰는데 금감원에 따르면 5대 은행의 지난해 9월 말 기준 출장소를 포함한 지점은 총 4129개로 전년 같은 기간보다 238개 감소했다. 2018년 9월 말과 비교하면 15.5%(758개) 줄었다. 은행업계는 점포 축소보다 희망퇴직이 더 필요하다고 보는 것으로 나타났다. 점포는 여전히 비대면 금융서비스에 익숙하지 않은 고령층 고객들이 이용하고 있어 가파른 감축이 어려운 반면에, 기존 인력 감축은 비용 절감과 IT 전문가 등 새로운 인력 충원을 위해 불가피하다는 것이다. 이런 이유로 한용구 신임 신한은행장도 지난해 12월 30일 기자간담회에서 희망퇴직과 점포폐쇄와 관련한 질문에 “젊은 층의 취업 기회 확대 측면에서라도 희망퇴직은 불가피하다고 본다”라면서 “디지털 소외계층 발생과 사회적 책임이 있다는 점에서 이전처럼 빠른 지점 통폐합은 신한은행에서 거의 끝났다고 생각한다”고 설명했다. 한 행장의 설명대로 한국은행에 따르면 60대 이상은 모바일 금융 이용만 아니라 신용카드 발급 제약과 전자지급수단(선불카드 등) 이용방법 미숙지 등으로 현금 이용 비중이 다른 연령대에 비해 높게 나타났다. 그만큼 고령층의 은행 지점 이용도 계속된다는 분석이다. 한 시중은행 관계자는 “점포의 경우엔 다른 은행과의 공동점포 운영, 편의점 점포 등 활용 방법을 바꿀 수 있지만 인력은 이와는 다른 측면이 있을 것”이라며 “IT 전문 인력과 신입 채용을 위해 기존 인력의 희망퇴직이 불가피하다고 보는 부분이 있다”고 말했다.

하나은행과 우리은행이 경기 하남시 미사지구 망월동에 금융소비자 편의 제고를 위한 공동자동화점을 개점한다고 6일 밝혔다. 이는 지난 4월 은행권 최초로 용인시 수지구 신봉동에 개점한 공동점포에 이은 양행의 두 번째 협력 사례다. 기존 점포 이전에 따른 손님 불편을 최소화하기 위해 마련했다. 이를 통해 양행은 두 은행을 거래하는 손님들의 편의성을 제고하고, 효율적인 공간 활용과 운영비용도 절감하게 됐다. 또 이번에 개점하는 공동자동화점을 통해 향후 점포 이전 및 통합으로 대체 채널을 운영하기 어려운 지역일 경우에 공동자동화점이 대안이 될 수 있을 것으로 기대된다. 하나은행은 지난 5일 미사역지점이 점포를 이전하면서 지점을 이용하던 기존 손님들의 불편이 예상됐지만, 이번 공동자동화점 개점으로 자동화기기(ATM)를 통한 은행 업무를 계속해서 볼 수 있게 됐다고 설명했다. ‘공동자동화점’은 한 공간에 두 은행의 자동화기기를 2대씩 설치해 365일 오전 7시부터 오후 11시 30분까지 운영할 예정이다. 손님들은 설치된 ATM을 통해 입출금거래, 통장정리 및 계좌이체, 공과금 수납 등의 업무처리가 가능하다. 하나은행 채널전략부 관계자는 “점포 이전에 따른 손님들의 불편을 최소화하고 좀 더 효율적인 서비스를 제공하고자 하나은행과 우리은행이 다시 한번 손을 맞잡았다”며 “앞으로도 금융소비자 편의 제고를 통한 손님 만족을 위해 대체 채널의 접근성 개선 등 최선의 노력을 다하겠다”고 밝혔다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr

최근 10년간 지방 지역 보험설계사 수가 수도권보다 더 빠르게 감소한 것으로 나타났다. 지역별 설계사 불균형에 따라 지방 지역 보험 수요자들을 위한 대책이 나와야 한다는 주장이 제기된다. ━ 수도권 대비 지방 설계사 부족…대책 필요 30일 김석영 보험연구원 선임연구위원은 리포트 ‘전속설계사의 분포와 시사점’을 통해 이같이 밝혔다. 연구에 따르면 전속설계사 한 명당 담당하는 인구 수는 2020년 기준 대도시가 322명, 지방이 1115명으로 인구 수 대비 설계사 수의 비율은 대도시가 월등히 높았다. 또 같은 기간 전속설계사들이 활동하는 지역을 설계사 수로 나눈 활동범위는 서울이 0.01㎢로 가장 좁은 반면 지방은 6.37㎢에 달했다. 최근 10년간 생명보험사 전속 설계사 수는 수도권과 대도시가 82.7%, 84.3% 수준으로 감소했지만 지방은 49.1%로 급감했다. 연구원은 “지방은 상대적으로 열악한 교통 사정과 인구의 분산으로 설계사 영업활동이 매우 제한적일 수밖에 없다”며 “이에 더해 지방의 전속설계사 수는 갈수록 적어져 지방 거주민들의 상품 선택권은 축소되는 추세”라고 밝혔다. 이에 김 연구위원은 온라인채널 활성화 또는 전국적인 조직망을 가진 기존 조직을 활용한 보험상품 판매 등을 통해 이를 보완할 수 있다고 설명했다. 예컨대 지방과 시골에도 조직망을 갖추고 있는 우체국과 농협을 활용하는 식이다. 하지만 두 기관은 현재 자체 보험상품을 취급하기 때문에 이 기관들의 활용이 쉽지 않다. 또 농어민, 고령층의 디지털 정보화 수준은 취약계층 중에서도 가장 낮아 온라인채널 보급에도 어려움이 예상된다. 따라서 김 연구위원은 전국적인 조직망을 갖춘 또 다른 조직인 ‘주민센터‘나 ‘편의점’ 등을 활용하는 것이 좋다고 제언했다. 센터와 편의점 직원이 보험 판매 자격을 갖추고 직접 보험을 취급하는 방안이다. 이미 업무 효율화 등을 이유로 지점을 폐쇄하고 있는 은행권에선 금융인프라가 부족한 지역에 대해 유통업계와 협력해 편의점은행 도입 방안을 검토하고 있다. 또 보험사들은 지리적으로 소외된 계층을 위한 보험대리점 공동 설립 방안 등을 검토할 필요가 있다고 강조했다. 실제로 비슷한 문제를 겪고 있는 은행권에선 소비자 민원에 따라 공동점포를 활성화, 고령층 등 디지털금융 소외계층과 지역주민의 금융 접근성을 높이기 위해 노력하고 있다. 김 연구위원은 “점포가 폐쇄된 지역주민들은 고령층 등 취약계층 편의를 위해 대면 서비스 창구를 최소한으로 남겨줄 것을 요청했다”며 “최근 소비자 불편을 고려해 하나은행과 우리은행은 공동점포를 은행권 최초로 운영하기로 결정했다”고 말했다. 이어 “인구 고령화와 인구 감소로 지리적 특성에 따른 보험소외계층이 발생하는 것을 방지하기 위해 보험회사의 다각적인 노력도 요구된다”고 부연였다. 김정훈 기자 jhoons@edaily.co.kr

4대 시중은행이 전혀 없는 기초자치단체가 전국 46개에 달한 것으로 나타났다. 이 은행의 점포는 최근 5년 동안 865개 감소했다. 지방으로 갈수록 금융 접근성이 떨어져 금융소비자들의 피해가 우려된다는 지적이 나온다. 20일 국회 정무위원회 소속 송석준 의원(국민의힘)이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면, KB국민은행·신한은행·우리은행·하나은행 등 4대 시중은행 점포가 없는 기초지자체가 46개에 달했다. 지역별로는 전라남도에서 12개로 제일 많았다. 이어 경상남도와 경상북도가 각각 9개, 전라북도 6개, 충청북도와 강원도 4개, 인천광역시와 충청남도 1개 순이다. 전라남도에선 강진군, 고흥군, 곡성군, 구례군, 담양군, 보성군, 신안군, 영광군, 완도군, 장흥군, 진도군, 함평군에 4대 은행 점포가 없었다. 경상남도는 고성군, 남해군, 산청군, 의령군, 창녕군, 하동군, 함안군, 함양군, 합천군에 점포가 없었다. 4대 은행 점포가 없는 경상북도 지자체는 고령군, 군위군, 봉화군, 성주군, 영덕군, 영양군, 울릉군, 청도군, 청송군이다. 한편 전국적으로 은행 점포는 2017년 말 기준 6775개가 있었고 점포당 평균 종사자 수는 10명, 점포당 평균 고객 수는 2만3446명으로 확인됐다. 하지만 2022년 2분기 기준 은행 점포는 5910개로 5년 사이에 12.7% 감소했다. 점포당 평균 종사자 수는 10명으로 동일했으나 점포당 고객 수는 2만8402명으로 21.1% 증가했다. 지역별로는 서울이 2017년 2115개에서 2022년 2분기 기준 1782개로 333개 감소했다. 이어 경기도가 1287개에서 1167개로 120개 줄었다. 반면 세종특별자치시는 2017년 43개에서 2022년 2분기 기준 44개로 1개 늘었다. 송 의원은 “4대 은행이 없는 기초지자체는 모두 군지역으로 지방에 거주할수록 은행 접근성이 떨어지고, 점포당 고객 수가 증가해 서비스 질 저하가 우려된다”며 “금융서비스 접근성 향상을 위해 우체국 업무제휴, 은행 간 공동점포 등을 통해 지역 간 금융 접근성 격차를 줄여야 할 것”이라고 말했다. 이용우 기자 ywlee@edaily.co.kr